Todo sobre tu SCORE CREDITICIO y cómo mejorarlo

0:00 ¿Qué haces si quieres comprar un automóvil o un departamento? Seguramente buscas la manera en que puedas comprarlo a crédito, porque la idea de pagar cantidades cómodas sin que desestabilicen tus finanzas es la más atractiva para muchos. Y es que seamos sinceros, ya casi todo se puede comprar a crédito, una casa, un auto, un celular, incluso ropa o comida. Pero hay algo que define cómo y cuánto pagas. un número que clasifica si eres confiable o no para el sistema financiero. Ese número es el score crediticio o credit score. Aunque hoy millones de personas financian muchas de sus compras por medio del crédito, la realidad es que muy pocas saben cómo funciona ese sistema o el por qué aunque dos personas compren el mismo producto, una termina pagando más que la otra. En México el

0:45 acceso a servicios financieros de financiamiento ha aumentado gracias a que los bancos digitales y Fintex también lo han hecho. Según la última encuesta nacional de Inclusión Financiera del INEGI, en el 2024 el 37% de los mexicanos contaban con al menos un crédito formal. Además que del 2021 al 2024 la adquisición de tarjetas de crédito bancarias aumentaron muchísimo más que otro tipo de créditos. A pesar de ese aumento, muchos mexicanos aún permanecen sin participar en el mundo financiero del crédito formal. El 38% es simplemente porque no le gusta endeudarse, mientras que el 21% es porque no cumplen con los requisitos. Y esto último, mi gente, tiene que ver con tu score crediticio. Como te dije hace un momento, esta calificación se encarga

1:30 de definir cuánto pagamos, pero también si valemos la pena para el sistema. Mientras más alto sea, más oportunidades tienes y mientras más bajo sea, se vuelve más caro poder participar dentro de este mundo. Imagínate esto. Dos amigos entran a la misma agencia de autos, ven el mismo modelo, firman el mismo contrato, mismo plazo, mismo enganche, pero uno termina pagando cientos de miles de pesos más que el otro. La diferencia no fue el vendedor, ni la marca, ni siquiera su sueldo. Fue su historia al crediticio. Lo más fuerte es que muchas veces nadie te explica estas reglas. En la escuela nunca te enseñan a cómo cuidar tu score crediticio. La verdad es que entramos al sistema financiero casi a ciegas. Primera tarjeta, primer crédito, primera deuda. Y solo cuando algo sale mal, empezamos a preguntarnos, ¿qué es eso

2:16 del score? ¿Por qué nos rechazaron un crédito? O ¿por qué nuestro interés es más alto que el de los demás? Y mientras tanto, el sistema sí te está calificando, aunque tú no lo veas. Todos esos pequeños hábitos que parecen inofensivos, como pagar un poquito tarde, usar casi todo tu límite o dejar una tarjeta guardada en un cajón. Todo esto se va registrando y construye una especie de expediente secreto que dice qué tan confiable eres con el dinero. Se podría decir que es como una especie de trampa, pero ¿cómo es posible que un pequeño número tenga tanto poder? ¿Quién lo asigna? ¿Y cómo se puede cambiar? Hay un montón de preguntas alrededor de esto y con justa razón, porque si no sabes cómo funciona, sus consecuencias podrían ser enormes para tus finanzas. Vayámonos por partes. Primero es importante saber de dónde nace el score

3:02 crediticio. Y es que antes, mucho antes de que existieran las apps de los bancos o pudieras comprar todo con un clic, las transacciones se hacían personalmente y en efectivo. Pero, ¿qué pasaba con los préstamos? Bueno, pues para ayudar a definir si valía la pena o no prestar dinero a una persona, los bancos se basaban meramente en la reputación personal. Sí, algo totalmente subjetivo. En el siglo XIX, los bancos y comerciantes evaluaban a las personas basándose en referencias y rumores, preguntando a vecinos o socios si eras confiable antes de darte dinero. Es decir, valía más quién te conocía que tu información financiera. Conforme avanzó el tiempo, las transacciones comerciales y la economía de Estados Unidos empezaron a crecer, por lo que ese mecanismo comenzó a quedarse corto. Los banqueros necesitaban una mejor manera

3:48 para evaluar los riesgos financieros y saber qué era lo más conveniente para ellos. Así surgieron las primeras agencias de reportes de crédito, empresas privadas que tenían como misión recopilar información especialmente sobre comerciantes y deudores. En 1841, el empresario Lewis Tapan fundó Mercantile Agency, considerado como una de las primeras agencias modernas de crédito. Tapán ya había perdido dinero en 1837 debido a una depresión económica causada por el exceso de crédito entre comerciantes. Así que con la idea de que no pasara de nuevo, creó la empresa como una red nacional de información con el objetivo de organizar datos financieros de miles de personas, especialmente de comerciantes y sus negocios. Esto para ayudar a los prestamistas a decidir en

4:33 quién podían confiar y en quién no. En muchos sentidos, estas primeras bases de datos funcionaban como una especie de ficha financiera. Si en tu reporte se decía que eras una persona problemática, poco confiable o simplemente de mala reputación, eso podía cerrarte puertas durante años, incluso aunque ya hubieras cambiado tu comportamiento. Lo preocupante no era solo lo que debías, sino lo que alguien en una oficina lejos de ti había decidido escribir sobre tu carácter. Claro que al ser de las primeras organizaciones en hacer esto, sus primeros reportes seguían siendo muy subjetivos y en algunas ocasiones llenos de prejuicios raciales, sociales y religiosos. Aún así fueron el inicio para algo más grande. En la búsqueda para resumir toda la información de manera más simple y científica, en 1864,

5:18 la agencia de Tapan, la cual había cambiado su nombre a RG Don and Company, implementó un sistema alfa numérico que sobreviviría hasta el siglo XX. Conforme crecía la economía, ya no eran los empresarios los únicos que tenían la facilidad de acceder al crédito. Ahora, tiendas departamentales e industrias como la automotriz ofrecían líneas de crédito a trabajadores. Así que al no tener muchos datos financieros de los cuales hacer uso, las agencias de crédito se dedicaron a recopilar información sobre la vida privada de los ciudadanos. La Retail Credit Company almacenaba datos relacionados con hábitos personales, vida social, afiliaciones políticas y hasta sexuales. Tal como lo escuchaste, registraban cosas como si una persona bebía demasiado, si frecuentaba bares, si tenía fama de adúltero, si vivía con

6:04 alguien fuera del matrimonio o incluso si se relacionaba con personas del mismo sexo. Con esto los comentarios de los inspectores podían sonar algo como, "Lleva una vida moralmente dudosa. relaciones sospechosas o carácter poco confiable y todo eso se usaba como una red flag financiera, aunque no tuviera nada que ver con su capacidad real de pago. Conforme esos registros comenzaron a digitalizarse en los años 60, a muchos ciudadanos les pareció preocupante el tema de la privacidad. De acuerdo a un artículo del New York Times publicado en 1968, Alan Westin, un profesor de la Universidad de Columbia, hizo un pequeño experimento con el que descubrió que era sumamente fácil acceder a la información de las personas en buró de crédito. Con el avance de las computadoras y la digitalización de esos datos, para

6:49 muchos sería imposible escapar del pasado, ya que cualquier error financiero o mala reputación quedaría registrada permanentemente dentro del sistema. En esa época, el miedo no era solo al dinero, era a la tecnología. Las computadoras empezaban a entrar a todas partes y la idea de que una máquina pudiera almacenar tu vida financiera para siempre era casi de ciencia ficción. Muchos temían que un error tipográfico o un dato mal capturado te siguiera por décadas. Lo grave es que a diferencia de hoy casi no existían mecanismos claros para reclamar o corregir esos errores. En 1970 el Congreso de Estados Unidos aprobó la Fair Credit Reporting Act, una ley histórica que obligó a las agencias a permitir que las personas vieran sus propios archivos. eliminar datos sobre raza, sexualidad y discapacidad y borrar

7:34 información negativa después de cierto tiempo. Pero aún con esa ley, la industria del crédito no cayó. La Retail Credit Company cambió su nombre a Equifax en 1975 y desde entonces ha crecido hasta convertirse en una de las tres agencias de crédito más grandes de Estados Unidos junto a Xperien y Trans Union. El siguiente momento más importante en la historia del crédito ocurrió en 1989. Como te dije al inicio, los préstamos se daban principalmente a comerciantes y empresarios, pero eventualmente se fueron expandiendo a personas comunes. Revisar manualmente millones de solicitudes era prácticamente imposible. Los bancos necesitaban saber quién pagaría puntualmente y quién representaba una pérdida financiera. Así que comenzaron a surgir sistemas automatizados para evaluar a las personas. Fue en ese año

8:21 que varias empresas nacionales de crédito decidieron colaborar con FICO, una empresa dedicada al análisis de datos para crear un modelo de calificación crediticia que pudiera evaluar a cualquier persona. Así nació el famoso FIC Score, un número que se asigna de acuerdo al historial financiero de la persona. Lo sorprendente es que el algoritmo que desarrollaron sigue dominando el mercado estadounidense aún en nuestros tiempos. Lo revolucionario del Fikosc fue que convirtió algo muy emocional como la confianza en una fórmula estadística. En lugar de basarse en sensaciones o chismes, el modelo empezó a usar patrones de pago de millones de personas para predecir quién probablemente pagaría tiempo. Aquí la cancha ya estaba más pareja, mismos datos y mismas reglas para todos, pero también significó que a

9:07 partir de entonces tu relación con el crédito iba a depender menos de conocer al gerente del banco y más de entender un sistema matemático que casi nadie se detiene a explicar. En México, la expansión de una base de datos que registrara y almacenara el comportamiento financiero de las personas llegó un poco más tarde y además estuvo ligada a la crisis bancaria de los años 90. ¿Recuerdas o has escuchado hablar del famoso FOAProa? Ese rescate que tuvo lugar después del colapso financiero en 1994. Bueno, pues gracias a eso las instituciones financieras comenzaron a buscar mecanismos que fueran más eficientes para poder controlar y predecir riesgos, además de monitorear el comportamiento financiero de sus clientes. Para muchos mexicanos, el FOAPROA generó una herida profunda. Mientras miles de personas perdían ahorros, empleos o propiedades,

9:54 se rescató con dinero público a las instituciones financieras. Años más tarde, los bancos se volvieron mucho más cuidadosos con el riesgo y al mismo tiempo más agresivos en el uso de información sobre los clientes. En 1996 surgió Trans Union de México y un par de años después Don Brad Street de México. En el 2005 apareció Círculo de Crédito, una sociedad de información crediticia que estuvo encargada de ampliar la cobertura del sistema hacia sectores de ingresos medios y populares, los cuales no habían sido agregados en los registros hasta el momento. Como te dije hace unos minutos, el crédito dejó de ser usado únicamente para comerciantes y empresarios y se integró a la vida cotidiana. Ahora es más fácil financiar por medio del crédito autos, casas, electrodomésticos, ropa y comida. En otras palabras, el crédito ayudó a

10:39 acelerar el crecimiento del consumo y con el tiempo esa lógica sigue evolucionando. Lo que antes eran préstamos bancarios ahora se transforman a nuevas formas de crédito inmediato gracias al avance digital. Los modelos conocidos como compra ahora y paga después o buy Now pay later crecieron rápidamente gracias al comercio digital y las fintex. Desde que las plataformas comenzaron a ofrecer compras por medio de pagos, incluso a personas que no cuentan con tarjetas de crédito, han facilitado el acceso a un consumo inmediato de artículos y servicios. En México, este modelo aumentó después de la pandemia. De acuerdo con Research and Markets, el mercado mexicano del Buy Now Payer alcanzó un valor de más de 4,500 millones dó en el 2024. podría superar los 18,000,000000 en el 2030. Este tipo de compras se ha hecho más populares

11:26 entre los jóvenes y se estima que cerca el 38% de los millennials y el 31% de los centenials mexicanos usan este tipo de financiamiento. Pero ojo, aunque para muchos estas plataformas solo ofrecen pagos cómodos o meses sin tarjeta, la realidad es que siguen funcionando bajo la lógica del crédito, que es adquirir hoy y pagar después. Y no solo los bancos son quienes usan el score crediticio como referencia para medir cualquier clase de riesgo. Ahora también lo utilizan otras empresas de financiamiento y arrendadoras para saber con qué personas sí les conviene tratar y con quién no. Con el tiempo, el score crediticio se convirtió en algo más que un simple número. Se transformó en una especie de reputación financiera que puede abrirte nuevas oportunidades o cerrarte muchas puertas incluso antes de

12:11 poder intentarlo. Pero bueno, Maurice, ya nos dijiste cómo llegamos a la creación de este número, pero cómo funciona realmente. Imaginemos a dos personas con el mismo sueldo y el mismo puesto en la misma empresa. Una de ellas empezó a usar crédito a los 23 años con una tarjeta pequeña. La usó con moderación, pagó puntual, nunca se acercó al límite y con el tiempo fue ampliando su línea y diversificando sus productos. La otra evitó el crédito por miedo, usó solo efectivo y débito y no tuvo su primera tarjeta sino hasta los 32 años. Esto cuando quiso comprar un auto a crédito. Si lo ponemos en perspectiva, ganan el mismo dinero. Pero para el sistema financiero son dos historias completamente diferentes. A la primera probablemente le ofrecen un crédito

12:57 automotriz con una tasa competitiva, un plazo razonable y pocas trabas. A la segunda, el mismo coche puede salirle mucho más caro, con una tasa más alta, más requisitos e incluso la posibilidad de que le digan que todavía no es candidata a cierto tipo de crédito. El problema del score crediticio podría ser que muy pocas personas entienden cómo funciona, aunque sean muchísimas las que usan el crédito. En el 2024, poco más de 47 millones de mexicanos tenían al menos un tipo de crédito según el INEG.I. De esas personas, cerca del 47% era un crédito formal. el 31% informal y el 22% ambos. En los últimos años, México ha avanzado en inclusión financiera, pero la brecha sigue siendo gigante. De acuerdo con el ENIF, es la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, en el

13:43 2024, alrededor de ocho de cada 10 adultos ya tienen al menos un producto financiero. Pero eso no significa que todos tengan acceso a buenos créditos, ni que entiendan cómo funciona su score. Muchos se quedan en productos básicos como cuentas de nómina o tarjetas de débito sin dar el salto a productos de crédito formales que les permitan construir un historial sólido. El consumo por medio de tarjetas de crédito aumentó más del 11% anual durante el primer trimestre del 2026. Esto representó un total de 1,908,000 millones de pesos otorgados por la banca. Son casi 2 billones de pesos. De acuerdo con Forps México, Círculo de Crédito dio a conocer que el 90% de la información que está registrada en su base de datos es positiva. Es decir, que nueve de cada 10 mexicanos con crédito

14:30 tienen un buen historial. Pero, ¿qué hay del resto? Algo que hemos ya hablado en otros documentales es que el sistema pareciera tener reglas que nadie o muy pocos llegan a comprender. Y es que hay quienes a pesar de pagar sus deudas tienen un puntaje bajo, mientras que otras personas, aunque tengan varias tarjetas, mantienen puntuaciones excelentes. En México, las puntuaciones crediticias suelen ir de 400 a 850 puntos. Mientras más alta sea la cifra, los bancos y demás empresas perciben un menor riesgo, por lo que se les da acceso a mejores condiciones financieras y más oportunidades. Por lo contrario, un score bajo traería intereses más altos, límites de crédito reducidos o incluso un rechazo en automático. El asunto aquí es que la evaluación no depende únicamente de cuánto dinero gana alguien, sino de cómo se comporta dentro

15:15 de la lógica del crédito. Uno de los factores que obviamente influye es el pago puntual y es que un retraso puede quedar registrado en tu historial por años y eso para las instituciones financieras implica un riesgo incluso si ese pago se dio después o si se liquidó por completo la deuda. Está además decir que entre más constantes sean los retrasos, el score irá deteriorándose cada vez más. Otro punto importante es la utilización del crédito y no me refiero a lo que compras con él, sino cómo usas el dinero. Al acceder a una línea, cuentas con un límite disponible en tu tarjeta y si constantemente usas casi todo el crédito disponible, en la mayoría de los casos se percibe como algo riesgoso, porque las instituciones financieras creen que hay dependencia al financiamiento. También influye la antigüedad del historial crediticio. Y aquí es donde aparece una de las

16:00 contradicciones más extrañas y chistosas. Para construir un buen historial, primero necesitas usar crédito. Por eso, hay millones de personas, especialmente jóvenes, que no tienen historial porque nunca han solicitado préstamos o tarjetas. Cuando lo piden, las instituciones desconfían porque no tienen ningún antecedente. Otros factores que afectan el puntaje son abrir demasiadas cuentas en poco tiempo, solicitar muchos créditos o cerrar tarjetas antiguas. Esto pasa porque para el sistema abrir muchas cuentas en poco tiempo parece una búsqueda desesperada de crédito. No sabes si estás comparando opciones o si te urge el dinero, pero históricamente ha visto que quienes solicitan varias líneas seguidas tienden a tener más problemas para pagar, así que lo interpretan como un foco rojo. Cerrar tarjetas antiguas también puede jugar en tu contra porque encoge artificialmente

16:48 tu historial. Si borras las cuentas más viejas, el sistema deja de ver años de buen comportamiento y se queda solo con los productos más recientes, lo que te hace ver como alguien con menos experiencia manejando crédito. Aunque tú lo veas como ordenar tus finanzas, para el modelo puede parecer que tu historial es más corto y por lo tanto más incierto. Lo mismo pasa con la cantidad de solicitudes de crédito que haces. Cada vez que pides una tarjeta, un préstamo o cualquier financiamiento, queda registrada una consulta. Si en poco tiempo se acumulan muchas, el algoritmo asume que algo cambió en tu vida financiera. Quizá perdiste ingresos, te endeudaste de más o estás intentando tapar un hoyo con otro. No sabe la historia completa, pero las estadísticas le dicen que en muchos casos esos patrones terminan en atraso o en sobreudamiento. Por eso baja el

17:35 puntaje para protegerse. En México, aunque los rangos y nombres de las puntuaciones cambian, la lógica es muy parecida. Se usan modelos de puntuación que combinan variables como el número de créditos activos, tipo de crédito, los días de retraso, el monto de la deuda, la frecuencia de uso y la antigüedad del historial para estimar la probabilidad de que una persona se atrase en los próximos meses. Es decir, no están calificando tu valor como persona, sino qué tan probable es que pagues exactamente como prometiste el problema es que en la práctica esa calificación termina pareciendo una etiqueta sobre quién merece o no acceso a mejores oportunidades. Entonces, recapitulando un poco, el score crediticio analiza los hábitos económicos y el comportamiento financiero que una persona tiene durante varios años para intentar predecir el

18:22 futuro. Por eso las instituciones eligen a las personas que tienen mayores posibilidades de pagar a tiempo. A ellas se les mejora la tasa de interés y otros beneficios, mientras que las que podrían incumplir sus deudas tienen scores bajos y batallan más para conseguir un buen financiamiento, aunque perciban los mismos ingresos que las personas de scores altos. Esta es la razón por las que algunas personas terminan pagando miles extra por exactamente el mismo producto. Pero ojo, porque aunque se tenga un mal score, con el tiempo se puede mejorar. Las deudas registradas dentro del Buró de crédito no se quedan ahí para siempre. Permanecen durante varios años dependiendo el tamaño de la deuda y la situación legal. Algunas desaparecen después de un o 2 años, mientras que otras se mantienen hasta 6 años y existen procesos judiciales o hay

19:07 fraudes relacionados. Pero a ver, a ver, no nos confundamos. No estoy diciendo que si no pagas una deuda con el tiempo se borra sola. Me refiero a que el registro negativo que aparece en tu historial crediticio tiene una fecha de caducidad y después de ciertos años deja de mostrarse en los reportes. La deuda como obligación legal puede seguir existiendo y el acreedor puede seguir buscándote para cobrar, negociar o llegar a un acuerdo. Lo que desaparece es la mancha en tu historial, no el compromiso de pago. Algo que vale la pena mencionar es que hay muchos mitos alrededor del historial crediticio. Por ejemplo, usar solamente tarjetas de débito no mejora ni empeora tu puntaje porque no implica ningún endeudamiento. También es falsa la idea de que cuando te casas los historiales financieros de ambas se fusionan automáticamente. Estos y otros rumores son esparcidos muchas

19:52 veces entre la gente y el problema es que muchas personas entienden el sistema a través de estas ideas desinformadas. Esa misma desinformación es la que lleva a que muchos crean en los fraudes relacionados con el buró de crédito. Estos consisten en páginas o supuestas empresas que prometen borrar deudas o eliminar a personas del buró de crédito a cambio de dinero. Pero la realidad es que eso no es posible. Las supuestas ofertas terminan siendo estafas que solamente se aprovechan del desconocimiento financiero y la desesperación de las personas con problemas de deudas. Y eso es un gran problema. No todos los mexicanos reciben educación financiera suficiente para entender cómo funciona el sistema económico, ni para saber qué es lo que sí se debe y qué no se debe hacer. La última encuesta nacional de inclusión financiera realizada en 2024 mostró que

20:38 menos del 24% de las personas lleva un presupuesto de ingresos y gastos. Además, únicamente el 39% lleva un registro en las deudas o pagos pendientes. A esto se le suman las personas que no comprenden bien cómo funcionan los intereses o el pago mínimo. Muchas aprenden a llevar sus deudas y créditos justo después de cometer errores que les afectan su historial crediticio. Pero tampoco olvidemos a las millones de personas que permanecen fuera de este sistema de créditos. Incluso aunque sea uno de los principales motores de la economía, estas personas son consideradas invisibles, es decir, individuos que no tienen suficiente historial crediticio para ser evaluados. Obviamente, para los bancos estas personas representan una incógnita y al no tener información disponible es difícil que puedan acceder a un buen sistema de financiamiento en

21:23 caso de requerirlo. Esta situación provoca que muchas personas decidan buscar alternativas al crédito formal. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, ante emergencias familiares, solo el 3.4% de los mexicanos optó por usar créditos bancarios, mientras que más del 41% usó sus ahorros y el 25% prefirió pedir préstamos con familiares y conocidos. Todo esto ha convertido el score creditizo en una especie de juego financiero. Si conoces las reglas del sistema de crédito, puedes sacar provecho. Si no, puedes terminar perjudicando tu estabilidad financiera. Con el paso al tiempo, el puntaje crediticio dejó de ser visto únicamente como una herramienta utilizada por los bancos o instituciones de financiamiento. Ahora, prácticamente es el encargado de hacer que a una persona le vaya bien o mal en su vida financiera. Tener un buen puntaje se

22:10 convirtió en la meta de muchos, pero solo algunos pueden alcanzarlo. Ya vimos que el score influye en muchas áreas. No se trata únicamente de un factor determinante al momento de conseguir una tarjeta de crédito o en la aprobación de un préstamo. También puede afectar el costo de una casa o departamento, el financiamiento de un auto, las tasas de seguros de vida y mucho más, cosas que para muchos son indispensables de adquirir al momento de entrar en la vida adulta. El impacto económico en la vida de las personas puede ser gigante. Incluso un cambio pequeño en las tasas de interés de una casa puede significar décadas y miles de pesos adicionales para finalmente llegar al momento de decir que eres el dueño. Pero entonces, un número realmente debería definir la confianza financiera que recibe una persona? Como te dije al

22:56 inicio, la industria dedicada a recopilar, organizar y analizar la información financiera de las personas fue creciendo con los años. Ahora manejan cantidades exageradas de información y datos que se procesan de manera automatizada, pero aún así existe la preocupación sobre la privacidad y errores en los historiales crediticios. Porque aún y cuando el score se presenta como un cálculo objetivo, la realidad es que depende completamente de los datos que el sistema tiene recopilados sobre cada persona. Actualmente y con la llegada de la inteligencia artificial, el panorama puede verse desde dos extremos. Primero veamos el negativo. Aunque se busca que los sistemas de puntuación que utilizan inteligencia artificial sean más confiables, los cuestionamientos a las empresas continúan. Y el problema es que algunos de estos sistemas automatizados pueden llegar a tener sesgos discriminatorios

23:42 que ya se habían experimentado en el pasado. Si bien en el siglo XIX y siglo XX basaban en aspectos subjetivos como características raciales, la religión o el nivel socioeconómico, ahora se critica el uso de variables como el código postal o el tipo de empleo para otorgar malas condiciones o límites de crédito bajos. Regresemos un poco a los ejemplos. Cuando una institución usa el código postal como variable, en el fondo está asociado a la persona con el promedio de comportamiento de su zona. Si en cierto vecindario históricamente ha habido morosidad, menos empleos formales o menor ingreso declarado, el algoritmo puede asumir que cualquier solicitante que viva ahí es de entrada más riesgoso, aunque su historial personal sea impecable. En lugar de evaluar solo tus decisiones, te está evaluando por el lugar donde duermes. Algo parecido pasa con el tipo de

24:28 empleo. Trabajos con ingresos variables como comisiones, propinas o esquemas informales suelen aparecer en los modelos como más riesgosos que empleos formales con nómina fija. Incluso si al final del mes la persona gana lo mismo o inclusive más. El resultado es que un vendedor que vive de comisiones o una persona que trabaja por su cuenta puede recibir peores condiciones que alguien con un sueldo estable en oficina. solo porque el algoritmo prefiere lo predecible a lo que no encaje en sus patrones. Básicamente, esto significa que dos personas con el mismo score numérico pueden recibir ofertas distintas si una vive en una zona catalogada como de alto riesgo y la otra en un código postal con mejores indicadores promedio. Y lo más delicado es que muchas veces estos criterios no se explican de forma transparente. La persona solo ve un crédito no aprobado o

25:14 una tasa atractiva sin saber que su dirección o su ocupación jugaron en su contra. Es por eso que en países como Estados Unidos prácticamente se obligan las empresas a dar una explicación clara por qué se niega un crédito. Y aquí no vale un simple porque es un riesgo financiero. No, no, no, no. Tienen que dar una respuesta específica sobre cuáles factores influyeron en la decisión. El segundo panorama podría ser más positivo. Algunos especialistas han considerado que el uso de la inteligencia artificial en los mecanismos de puntuación podría ampliar el acceso al crédito a los sectores que normalmente son excluidos, como a los trabajadores informales, los pequeños negocios y las personas sin historial bancario. La IA podría comenzar a evaluar los perfiles gracias a información extra como el pago de servicios o movimientos digitales. Un

26:00 ejemplo de ello son las Fintex, gracias a las cuales cada vez más personas están accediendo al crédito. La razón es que estas plataformas no solo se fijan en factores tradicionales como los ingresos, también acceden a los patrones de compras en línea para definir la tasa de interés, el monto de crédito y el plazo de pago. En algunos países, empresas de crédito alternativo ya usan información como el pago puntual del teléfono, la luz, el agua, la renta e incluso ciertos patrones de comportamiento en el celular. ¿Qué tan seguido cambias de número si contestas llamadas de desconocidos? Si mantienes saldos muy bajos constantemente, todo esto se interpreta como señal de estabilidad o de riesgo. Desde el punto de vista financiero, es ingenioso, pero también abre una discusión fuerte. ¿Hasta dónde es válido usar la vida digital para decidir si mereces o no un

26:45 crédito? En este panorama, las millones de personas que son consideradas invisibles para los bancos tradicionales van a tener la oportunidad de pedir financiamiento de manera formal y sin tantas trabas. Aquí el reto sería evitar caer en nuevas formas de exclusión financiera, pero también impartir educación financiera, especialmente para las millones de personas que utilizan herramientas digitales de crédito sin comprender los intereses o los riesgos a los que se exponen si se endeudan. Al final de cuentas, los sistemas de puntuación crediticia seguirán ampliándose porque, queramos o no, representan grandes beneficios para la economía global, además de permitir que los bancos y otras empresas tomen decisiones más rápidas, impulsan el consumo y ayudan a mover mercados enteros como el automotriz. Lo malo es que aún hay millones de personas que

27:31 aunque dependen de este sistema de créditos, siguen sin entender realmente cómo funciona. Por años el crédito ha ayudado a expandir el acceso a viviendas, automóviles, viajes y oportunidades financieras para millones de personas, pero también ha creado el sistema donde el costo de estas cosas puede cambiar completamente dependiendo de cómo se interpreta la información financiera de alguien. Nos presenta los dos polos opuestos. vivir relativamente tranquilo, con pagos accesibles o terminar estresado y atrapado durante años en deudas que no hace nada más que aumentar. Y todo depende de un número que califica tu confiabilidad. Al final, detrás de cada score, no solo hay números, hay muchas historias. Gente que perdió su trabajo y se retrasó con una tarjeta. Jóvenes que nunca recibieron

28:17 educación financiera y aprendieron a golpes. Familias que aprovecharon bien el crédito y lograron comprar su casa. o emprendedores que usaron una línea a tiempo para salvar su negocio. Reducir todo eso a un número simplifica la realidad. Pero también nos recuerda algo, aunque no controlamos por completo el sistema, sí podemos aprender sus reglas para que juegue un poco más a nuestro favor. Sí, la inteligencia artificial combinada con nuevas tecnologías podría hacer que el futuro del scoring sea más complejo, pero también debería apuntar a ser más confiable que realmente brinde buenas oportunidades a las personas que el sistema no está viendo realmente. Tampoco se trata de decirle a los bancos que acepte darle crédito a todas las personas sin analizar su perfil, pero tal vez sí tener un poco más de flexibilidad con las personas que quieren comenzar a escribir su historia

29:02 al crediticio y que hasta el momento se les ha negado por no tener antecedentes debido a las pocas oportunidades. Claro que como usuarios de cuentas de crédito, nosotros también debemos estar conscientes que tenemos una gran responsabilidad. No hay que comprar hasta el límite solo porque nos aprobaron una buena línea de crédito. Debemos respetar las fechas de corte y tener unas finanzas sanas para no comprometer nuestro futuro. Y es que ahí está la verdadera trampa del score crediticio. Es un número pequeño, pero tal vez muchos desconocen su existencia o no están seguros de su puntuación. Y ese desconocimiento hace que las personas confíen y gasten muchas veces sin pensar. Eso al final de cuentas termina influyendo en cuánto cuesta construir una vida dentro de la economía actual. ¿Hasta qué punto esta calificación debería definir la confianza financiera de una persona? Déjame tu respuesta en los comentarios,

29:48 te voy a estar leyendo con gusto. Si este documental te gustó, aquí te dejo otro donde hablamos sobre el famoso Fobroa. Estoy seguro que también te va a gustar. No olvides darle like, suscríbete y pícale a la campanita para que te lleguen las notificaciones cuando subimos nuevos videos. También déjame en los comentarios qué otros temas te gustaría que analicemos aquí. Nos vemos. Este es un llamado a los mejores emprendedores de México. Si tienes un negocio, un emprendimiento o un proyecto y estás buscando capital para crecer, atención que ya llegó la primer temporada de Fírmame el cheque, el programa en donde yo, Moris Die invierto hasta un millón de pesos en los mejores negocios de México. Busco emprendedores apasionados, con ideas innovadoras que quieran transformar nuestro país. Te invito a que vengas al estudio y hagas el peach de tu negocio. Si me convences,

30:33 te llevas el cheque. ¿Aceptas el reto? Para participar solo tienes que entrar a la página fírmamelcheque.com. Llenas el formulario con la información de tu negocio y listo, solo los mejores negocios llegarán a la etapa final. ¿Estás listo? Apúrate que la convocatoria cierra muy pronto.