Quelle stratégie de décaissement pour la planification de la retraite?

0:00 Vous souhaitez maximiser vos revenus de retraite et minimiser vos impôts à payer. Il existe de nombreuses stratégies de décaisSement pour la retraite selon votre situation financière. Faisons ensemble un tour d'horizon. Bonjour ici Isabelle je suis là pour vous procurer la paix d'esprit et vous aider à atteindre vos objectifs financiers. L'espérance de vie augmente de plus en plus et ce n'est pas rare que les gens vivent plus de 30 ans après leur départ à la retraite. Combiné à l'inflation ça peut être des facteurs qui vont faire en sorte que vous n'ayez pas suffisamment d'argent pour couvrir vos besoins durant toute la durée de votre retraite. Mettre en place un plan de décaissement avec votre conseiller basé sur des calculs et des hypothèses va vous procurer la paix d'esprit dont

0:50 vous avez besoin et vous assurer de profiter au maximum de votre épargne. Voyons d'abord les différentes sources de revenus qu'on peut avoir à la retraite. Vous avez évidemment vos comptes d'épargne non enregistrés, vous avez aussi les comptes d'épargne libre d'impôt, le CELI, le régime de enregistré d'épargne retraite donc le REER, le REER immobilisé, le REER collectif, le régime de participation différé au bénéfices, le compte de retraite immobilisé, les rentes, le régime des rentes de votre employeur, que ce soit à cotisation ou à prestation déterminée, le régime des rentes du Québec et la pension de la Sécurité de la vieillesse et si vous êtes propriétaire d'au moins 10 % de votre entreprise, ça pourrait être avantageux de posséder un régime

1:37 de retraite individuel pour augmenter vos droits de cotisation. Mais la question c'est : qu'est-ce qu'on doit retirer en premier ? La réponse n'est pas si simple, parce que chaque personne a une situation qui lui est propre. Si vous choisissez de prendre votre retraite entre 60 et 65 ans, ça pourrait être tentant de demander à recevoir tout de suite les prestations de la Régie des rentes du Québec. Toutefois, la prestation sera réduite si vous la décaissez avant l'âge de 65 ans. Le facteur de réduction est de 7.2 % par année si vous aviez droit à la prestation maximale. Si par contre vous choisissez de la prendre au-delà de l'âge de 65 ans, vous aurez un facteur de bonification de 8.4 % par année. Pour ce qui est de la Sécurité de la vieillesse,

2:24 si vous choisissez de la prendre après l'âge de 65 ans, le facteur de bonification sera de 7.2 % par année. Donc pour certaines personnes ça peut être préférable de retarder la réception de la prestation de la Sécurité de la vieillesse et de la Régie des rentes à 70 ans pour pouvoir profiter de la bonification des prestations qui peuvent aller jusqu'à 42 % de plus que si vous les retiriez à l'âge de 65 ans. Dans ce cas-là ce serait plus avantageux de retirer d'abord vos REER. N'oubliez pas qu'on peut convertir son REER en FERR à tout moment mais on doit obligatoirement le convertir avant la fin de l'année où on va atteindre notre 71e anniversaire et l'année

3:09 qui suit la conversion il y aura un pourcentage minimum que vous devrez absolument retirer de vos FERR chaque année et ce pourcentage là va augmenter d'année en année jusqu'à atteindre 20 %. Ceci peut donc avoir un impact négatif sur votre impôt à payer. Ça peut donc être préférable de retirer vos REER en premier pour réduire le montant que vous serez obligé de retirer de vos FERR et ainsi niveler l'impôt que vous aurez à payer. Aussi dès que vous retirez plus que 24 624 $ vous pourriez perdre le Supplément de revenu garanti en tout ou en partie et si vous retirez plus que 79 054 $ vous pourriez commencer à perdre une partie de la pension de la Sécurité

3:56 de la vieillesse jusqu'à la perde totalement quand vous revenus vont dépasser 128 149 $. Pour réduire l'impôt à payer il existe plusieurs autres stratégies dont le fractionnement de revenus avec le conjoint. Pour chaque tranche de 10 000 $ de revenus de pension que vous fractionnez avec votre conjoint vous pourriez avoir des économies d'impôt pouvant aller jusqu'à 3 000 $ selon la différence de fourchette d'imposition que vous avez avec votre conjoint. Il existe également certains crédits d'impôt que vous pourriez voir amputés si vos revenus à la retraite excédaient certains seuils et parfois le simple fait de retirer un 1000 $ de son REER pourrait vous faire changer de palier d'imposition et ainsi augmenter votre facture d'impôt. Ce serait donc

4:42 plus avantageux de retirer ce même 1000 dollars mais de votre CELI qui sera non imposable et qui ne sera pas ajouté à votre déclaration de revenu. Les retraités dont les revenus sont modestes peuvent être admissibles au Supplément de revenu garanti qui peut atteindre jusqu'à 6000 $ pour une personne vivant seule. Imaginons une personne qui ne retire rien de ses REER entre 65 et 71 ans et qui ne déclare qu'une rente de la RRQ de 7 000 $ elle pourrait voir son revenu total d'environ 20 000 $ si on additionne le Supplément de revenu garanti, la pension de la Sécurité de la vieillesse et la RRQ. Donc s'il lui manque un peu d'argent pour boucler la boucle ce serait avantageux de retirer l'argent du CELI qui ne sera pas déclaré dans la déclaration de revenu,

5:32 ni imposable. Dans le cas de compte non enregistré, vous pouvez choisir des placements dont les revenus sont imposés à des taux plus bas, comme des dividendes canadiens ou des gains en capital ou des placements qui offrent des distributions à imposition différées. Les rentes non enregistrées produisent également des revenus qui ne sont que partiellement imposables. Vous devez toutefois vous demander si ces placements correspondent à votre profil d'investisseur et à votre tolérance au risque. Vous pourriez aussi évaluer l'idée d'une rente viagère. La rente viagère c'est un produit d'assurance qui reproduit le modèle d'un fond de pension à prestation déterminée. Ça a l'avantage de procurer un rendement stable et de fournir la paix d'esprit

6:17 au retraité en lui prodiguant une prestation qu'il va recevoir pour le reste de sa vie. Toutes ces stratégie démontrent que l'ordre de décaissement de vos actifs aura un impact financier important tout au long de votre retraite. Donc dès que vos projets de retraite commencent à se concrétiser, c'est important de bien établir les bases, évaluer les revenus anticipés et les différentes sources sans oublier les dépenses et les stratégies de placement correspondant. N'hésitez surtout pas à demander de l'aide de votre conseiller financier ou communiquer avec moi pour vous aider dans vos décaissements. C'était Isabelle je suis là pour vous procurer la paix d'esprit et vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Je vous dis à la prochaine !