0:05 بسم الله الرحمن الرحيم والصلاه والسلام على اشرف المرسلين وبالله ثقه نستعين ولا حول ولا قوه الا بالله العلي العظيم اذا في المحاضره السابقه تطرقنا الى ا الشروط كل عقد باش تحب تشوف مدى صحته مدى سلامته لازمك تتعرض للشروط فلذلك انت اي معامله باش تدخل فيها مهما كانت المعامله البارح خارج من صلاه الجمعه جاتني امراه قالت لي عطيت اعطيت لولد خويا قلت لها ولو ولد خوك اطيته فلوس وتعاملنا بكذا صفه قلت لها اذا لم يكن هذا ربا فلا اعلم على وجه الارض رباء حتى ولد خوك مهما كان يعني
0:51 احنا كي ندرس العقود هذيا مش بالضروره راي عقود شركات بمعنى شخصيات معنويه وشركات كما نقولوا من الحجم الثقيل والتمويلات ضخمه تنجم تكون حتى في معاملات يعني بين اطراف العائله الواحده في اطار يعني كذا هذا اطاه فلوس هذا قالله اخدم لي في الفلوس هذا كذا وما تقوليش احنا راضيين قالت لي هااني ولد خويا راضيين قلت له وبراضين ربي مش راضي يا اخي الزاني والزانيه مش راضيين وربي مش راضي >> العقود كيف كيف يا اخي شن هي عقود عقود الزواج ولا عقود المعاملات كيف كيف ربي قال لك العقد هذايا نبارك وهذايا عقد مغلط وهذا نسميه زواج وهذا نبارك فيه والعقد هذايا راه ما تتربتبش اثار ونسميه زنا ونعاقب عليه هذايا في الاحوال الشخصيه في
1:37 المعاملات كيف كيف يقوللك هذا عقد فيه ربا وفاذنوا بحرب من الله ورسوله وهذا عقد سليم راه كذا والجهل ما يعفيكش ولذلك ديما الاشكاليه هذ نحب ناكد عليها راه مهما كانت معاملاتكم بالمالك تنتبه راه لا يعفيك انك انت تقول لا اني مسامح وهو مسامح اي لكن مسامح مسامح تسامح في حقك لما تكون المعاملات سليمه نعرف ماكش تتعامل في الخمر وماكش تتعامل في الخنزير هذاك محل التعاقد لكن احنا مش نحكيو على المحل المحل طاهر طيب لكن نحكيو على الشروط اع انعقاد العقد احنا تو شفت كيفاش فشروط انعقاد العقد لازمها تكون سليمه ولازم الشرع الحكيم راضي عليها وثم اذا كان
2:23 انتظمت للشروط الشرعيه وقت لك ان تضع من الشروط الجعليه ما تشاء لان الشروط نوعان شروط شرعيه وشروط جعليه الشروط الشرعيه اللي ارتضاها الخلق قاللك هذه شروط لا مناص عنها والشروط الجعليه التي تجعلها انت للحفاظ على حقوقك لا ماذا بيا تعمل لي الشرط هذا نشوفوا الشرط هذا ينعارض ويناقض مقتضى الشروط الشرعيه ما يعارضش اذا تحب تحط ولو اشترط 100 شرط اني نحب نحط 100 كلوز 100 ان شرط 100 جزئيه في تحب تتعامل معي تعامل ما تعاملش ما تعملش لكن بشرط لا احل حراما ولا احرم حلالا هذاك الشرط شفت
3:09 ولذلك كل شرط لا يحل حلالا ولا يحرم حراما هو شرط معتبر الله يبارك فيك هو شرط معتبر في هذا واضح الفكره به ا بالنسبه للحصه الفارطه الحصه الفارطه تعرضنا الى الشروط وقلنا ان عندنا خمسه شروط تتعلق براس المال وشرطان يتعلق بالربح المسائل فقه المعاملات راهي سهله فقط لازمك تستوعب القضايا هذه انت تو اذا كان خلاصه ما سبق كان فم زوج اطراف لما نقول زوج اطراف ينجم يكون شخص طبيعي وتنجم تكون شخصيه معنويه ديزاكسيونير مساهمين
3:55 كيف كيف نفس الشيء اني نحكي على الطرف الطرف يكون فرد طبيعي شخص طبيعي ويكون شخص معنوي يكون مجموعه مساهمين جمعيه عموميه في شركات المساهمه وشركات خفيه الاسم وكذا يقلقش ما يقلقش يعني المهم الطرف هذايا والطرف هذا سواء كان متعدد او فرض اذا كان واحد قد امكان المال والاخر قد امكان الجهد والفكره والعمل راك في عقد مضاربه وعقد المضار ضربه راك عندك خمسه شروط تتعلق براس المال وشرطين يتعلقوا بالمرابحه هذوما الشروط اللي اشترطها الشارع الحكيم انضبط للسبعه هذوما ومن بعد بيناتكم حطوا ما تشاؤون من الشروط الاخرى اللي ما تضربش السبعه هذو
4:43 هذا من ناحيه واحرص على عدم الاخلال باي شرط لان كل اخلال بشرط من هذه الشروط سيؤدي الى اثار باش ندرسوها اليوم شفت كيفاش هات نتذكروا الشروط الخمسه بتاع راس المال اولا ان يكون نقدا وقولنا نقدا في العروض خلاف اسبيس سيوله نقد اذا كان ماهوش نقد عروض سيدير عروض قطعه ارض دار اثاث اللي تتصوروا الات وسائل نقل اللي تتصوره في بالك هذا فيه خلاف الخلاف استظهره المالكيه عفوا لان الملكيه يخافوا من الغرر ويعولوا على
5:29 قاعده سد الذرائع في قطع المنازعات بين الناس شفت كيفاش فيقول لك يا اخويا احنا خرجنا من الاشكال هذا برا بيع العروض اعك وجيب السيوله واخرج من الاشكال فاذا كان قلنا ان يكون نقدا فهذا محل اتفاق واجماع بين جميع الفقهاء واذا كان قنا عروض دخلوا المالكيه على الخط وقالوا نحترزوا واضح الفكره القانون يجيز القانون يتجوز لا اشكال ان لا يكون عروضا ان يكون عروضا الناحيه الثانيه ان يكون معلوم القدر ماذا بيا نلخص خاطر تواني في ان يكون معلوم القدر والصفه يعني ايش باش تعطيني دولار ولا اورو والا دينار ولا ريال ولا دراهم ولا كذا شفت
6:17 معلوم الصفه ومعلوم القدر قداش 1000 ولا 2000 ولا 3000 ولا 5000 انت مش مشكله طون السربي على ما فماش لانه القدر مع هذاك يدخل راس المال في الحساب ويدخل كل شيء فهمت لانك انت مش ك التاجر ب 100 كما التاجر ب 50 حتى الهامش الربحي ك نقول معناتها باش ناخذ 50% 50% كي تبدا القيمه المساهم بها كبيره نرضى نطيح النسبه اعي يعني في الحصه في الارباح وكل كي تبدا القيمه زاهيده نقوللك لا يا اخويا ما نرضىش فلابد من معلوميه القدر والصفه ان يكون عينا ان يكون معلوم القدر والصفه ثم >> ان يكون عينا وقولنا عينا احترازا من الدين ومن المال الغائب والقانون يجوز
7:02 الدين به يعني مالازمش تكون ديون متخلده في ذمتك علاش المالكيه يدخلوا على الخط مره اخرى ويقولوا سدا لذريعه الرباء لانه اذا كان دين ينجم يمهطله ويقول له باهي ندخل معك بصفه مضارب بدل صفه مقرض مقترض ونقعد يسدد شهريا ولا سنويا مقدار هو في الحقيقه ليس ارباحا وانما كذاب المراه هذه اللي جاتني سبحان الله واني ماشي نعمل في محاضره في مساكن البارح على قضيه هذيا فقالت لي اعطيت لولد خويا 25 مليون مده خمس سنوات قالت لي وقعد يعطي فيا 350 مده خمس سنوات قلت لها سبحان الله قعدتك خسوات التجاره اع ثابته قلت لها نسالك سؤال اني
7:50 خاطر بالفتنه فهمتها قلت لها رد لك فلوسك قالت لي هذا علاش جيتك قلت لها علاش قالت لي ماحبش يرد لي فلوسي وقال لها لا غالب الفلوس قلت لها هو اقترض خذاهم بصفتها ق بصفته قرض وبدا يعطي فيك في قيمه ثابته علىك القرض هكايا وبدليل انه ماحبش يرجعهم لك تو يعني هو لو كان الاتفاق من الاول ولو ولد اخوك اكتب فاكتبوه قال ربي واعطاك ثلاثه تعليلات قال لكم ذلكم اقسط عند الله واقوم واقوم للشهاده واداء لا ترتاب اذا كان ربي يعطيك ثلاثه تعليلات ويامرك بالكتاب وانت تقوللي ولد خو لا فماش انت حتى كي تبدا الشركه بينك وبين ولدك كي تكتب اسلم لانه عنده اخواته وبناتخوات ولاد وعنده ام وعنده كذا في الاطار هذه
8:37 حقوق وسيدنا عمر يقول مقاطع الحقوق عند الحدود نعرف حدي ونعرف حدك ونعرف كذا ولدي نعطيك وتعطيني وكذا لكن كي ندخل في اطار معاملات وثم حقوق اطراف اخرى مالازمش نضيع اطراف الحقوق الاخرى شفت كيفاش ف لازمك تحدد النسبه الشائعه اللي باش تجي من بعد في راس المال شروط راس المال شروط الربح شفت كيفاش فما يكونش دين وما يكونش مال غائب لان المال الغائب اظن به ان لان احنا من شروط المضاربه ان تسهيل المال ومن هنا يجي الشرط الرابع هو تسليم كل المال او جزء المال او التمكين من المال حتى اذا كان ماستلمتلوش ما ما يد بيد مكنته اعطيته
9:23 الاكسيه باش يمشي مكنته كذا شفت كفايه ثم الشرط الخامس العرض المضارض >> الا يشترط الا يشترط الضمان على المضارع خاطر اذا كان باش تشترط تعرفش تقولله اسمع الخساره ماستعرفش بها يعني الربح نمشيو حسب ما قال ربي 40% 60% 30% 70% اما را هذ حكايه راس المال هرب ولا ضاع ولا نقس لا هذا شرط من شروطلان علاش خاطر يعارض مقتضى العقد مقتضى العقد انت تتحمل خساره الجهد فلوس و نتحمل خساره الماء هذوما الخمس شروط به اذا كان مشينا الى راس المال هنا اول حاجه باش نتحثوا على راس المال باش نتحثوا على الربح عفوا اذا
10:10 كان باش نتحدثوا على الربح اذا هنا باش يدخلوا الطرفين في الخط شفت بكري بكري نحكيو على شروط راس المال نحكيو على رب المال على صاحب المال السيدع العمل ماظهرش في الخطه خاطر احنا نحكيو على ليك حاجه تو باش ندخل في الاطراف الزوز خاطر نحكيو على اولا ان يكون معلوما علما نافيا للجهاله اعطيني تحديدا ما تقوليش خلي بعد ما تقوليش يا عبد الله ما تقوليش حتى نشوف التجاره ايش باش تعطي حتى نشوف الدولاب كيفاش باش يجيب لا تو تتحدد نحدوها 50 كان من بعد انت نحدوها على سنه كيف نحددها على السنه ش تسمى هذه مضاربه مقيده لان التقييد ينجم يكون بالزمن او بالمكان او
10:57 بالمجال نحددها على ست شهور ونشوف ايش تعطي اذا كان لقيت 50 في 50 ياسر على المضارب ولا ياسر على رب المال نوقف الخدمه بعد عامله سيي وفاء توا باش نعمل عقد جديد 70 30 التجاره اعطت كذا والسوق اعطى كذا وان كصاحب كفايه مطلوب في السوق اني كصاحب مال مطلوب في السوق كل واحد يجبد لروحه لان المضاربه قائمه على المكيسه والمشاحه كل واحد يجبد للروحه بالحلال شفت كيفاش كل واحد يبدا ولد سوق بالحلال ويجبد للروحه هذاش معنتها ان يكون نافيا جاللا يا ولدي 60% 40% اذا كان ما يتحطش هذا من بعد فم تابعات فم تابعات شفناها عند التناسع
11:45 نشوفوا فماش عرف جاري في البلاد في انواع التجارات هكيه ماشي بها راه المبدا العام راهم هذ عاده يمشوا 50 50 با نلقاوش في العقد عباره ولفظ يفيد التناصف يفيد التشارك يفيد التقاسم يفيد كذا شفتوا اذا كان لوجنا لوجنا وماالقيناش نحكم بالبطلان علاش لاختلال شرط من شروط الصحه اللي هو شرط الربحيه فيه واذا كان حكمنا بالبطلان نحكم على العلاقه التعاقديه لتلك الفتره الزمنيه بانها عقد ايجاره فنعطيه اجره المثل ويستحق جميع الارباح او يتحمل
12:34 جميع الخسائر ويعطى له اجره ثابته هي اجره المثل في السوق شفت كيفاش لان باش تتصلح العقد به ثم ان يكون دقيقه نكمل السبع شروط ان يكون حصه شائعه لا مبلغا مقطوعا ما فماش هو 100 مليون ونستعرف ب 5 ملاين هذا محظ ربا فماش نستعرف اعطيني 5% من راس المال واني خارج منها كل لا فماش هذا الضمان مالازمش يكون ف ساعه اول حاجه ما نتحثوا على الربح الا ما يسلم راس المال ماثماش حديث عن ربح الا بعد سلمه راس المال ولما يسلم راس المال لازم ابتداء في العقد ش نعملوا نحطوا النسبه الشائعه
13:23 للمبلغ المقطوع اذا كان قلت له اعطيني 500000 في الشهر فهذا محظ رباء فاذن بحرم الله ورسوله لازم نسبه شائعه قداش نسبه مئويه من الارباح واذا كان ما عجبتكش النسبه بعدك المده الزمنيه اللي حددتوها جدو عقد جديد وفق نسبه جديده الى غير ذلك لكن فم طريقه اخرى تقول له اعطيني 500 دينار اعطيني مليون على حساب كل شهر وحطه على الحساب وكيف نعمل التنظي التنظي يعني الحساب النهائي كي نعمل التنظي نتراجعوا انت عطيتني مليون على 12 شهر 12 مليون به المرابيح طلعت 30 مليون واحنا تفهمنا 50 50 اني باي 15 وانت بايك 15 انت اعطيتني 12 كملي الثلاثه يجوز لا اشكال لكنك تبقى
14:11 الحساب باي انت ابرا ذمتي في الثلاثه اه ندخل في عقد جديد اسمه عقد الابراء وعقد الابراء اسقاط حق تجاه متخلد بالذمه نقوللك اني بالنسبه لي السماح خويا فك ثلاثه لكن ابتداء انك تحطها مبلغ مقطوع لا واضح الفكره اما ينشا عقد جديد بعد ذلك لا اشكال في ذلك اذا اذا كان نحب نحوصل توالا باش نجيو الى الفصل الثالث اللي هو فصل استخلاصي استنتاجي صفحه 43 الاحكام التي تتعلق بعقد المضاربه سيدي المضارب امين اول كلمه بديت بها راك ما تنجمش الطالب براس المال وما تنجمش تقول له عوض لي الخساره
15:00 الا بشرط اثبات تعديه او تقصيره واثبات التعدي والتقصير على رب المال لا على المضارب مش هو يجيب لك ما يفيد انه كان في خدمته كفه لا انت تجيب ما يفيد انه هو تجاوز الحدود وخالف الشروط لانه هو الكفاءه اع تفرض الامانه اني صاحب خبره امين بدليل انك انت فوضتني في الخدمه اذا كان انت تغير رايك حولي البينه على المدعي يقول النبي صلى الله عليه وسلم البينه على المدعي جيب جيب ما يثبت اعطيني التراس تثبت فيهم اللي اني متعدي ومقصر امام الله اثم وامام القانون مؤاخذه شفت كيفاش فيده يد
15:48 امانه با صفحه 44 في حاله الخساره تفهمنا هذه الاحكام هذ استخلاص توا يخسر المضارب عمله وجهده ويخسر صاحب المال ماله واضح با اذا خالف المضارب شروط رب المال والا تعدى عند ذلك تنتقل يده من يد امين الى يد ضامن باه الفقره التي تليها اذا فستت المضاربه اذا لل شوف ش باش نقول لا اقول للمضارب مادام صدرت بجمله اذا فسدت المضاربه للعامل في المال مادش صفه المضارب سيي افتقد صفه المضارب للعامل في المال اجره المثل ما
16:35 مضارب لما حكم عليه الشرع شوف فم قاعده جليله احنا في الشرع المعدوم شرعا كالمعدوم حسا شش معنتها يعني وقت اللي الشرع ويجي يقوللك هذه فاسده كانها >> مش موجوده انكزيستون مش موجوده يعني عدميه دونك ما تقوليش خدمنا مضاربين ماكمش مضاربين عقد المضاربه ما عندوش اصل ولا اساس ولذلك اذا فستت المضاربه ما نقولوش للمضارب اجره المثل احترام المصطلحات للعامل في المال اجره المثل علاش خذا الصفه هي صفه الاجير ماهوش مضارب انت سميته مضارب في الكونطرا بتاعك في العقد لكن العقد اعكم فاست اذا ما هو ما يتصفش
17:23 بصفه المضارب هو يتصف بصفه اعطاها له الشرع وقت اللي المضاربه اللي بيناتكم فاسده هو اجير هي الاجير ش يعمل نمشيو نشوفوا السيد في السوق قديش ياخذ را قالوا لنا ياخذ 3 ملايين في الشهر مده عام اعطيه 36 مليون رانا احنا في العام هذايا كي خدمنا ه الخدمه الفاسده اللي حكم عليها الشرع فاسده واللي انت ضمن القاعده قلت لي المعدوم شرعا كالمعدوم حسا يعني عمليا تطبيقيا ماديا يتسمى ماهوش مضاربه اني راني ربحت 100 مليون صحه عليك في ال 64 واعطيه كان 36 ما تعطيش 50 اذا كانت فهمتوا 50 50 لان المضاربه فازه اني راني خسرت 30 وعطيه 100 بقات لي 70 زيدوا 36
18:08 اخرين خاطر هو اجير ماهوش مضارب ما يتحملش الخساره في في البدن اع وفي وفي الجهد اع شفت كيفاه مساله خطيره ويحددها الشرع في كيفيه نشاتها ابتداء وكيفيه اصلاحها اذا ورد وطرا عليها خلل مش انت تحكم عليها واذا كان انت تحكم عليها فالشرع يعتبر ان ذلك من اكلم الناس بالباطل لانك انت تاخذ في حقوق الناس والا يعني تمنع الناس من اعطائهم حقوقي به باهي الفقره الاخيره صفحه 44 كما يجوز للمضارب باذن او بتفويض من رب المال ان يضم الى المضاربه الشركه في الابتداء الشركه في الابتداء او في اثناء المضاربه
18:54 هذه مساله مهمه باهي المضارب هذايا هو يخدم في المال هل الكفاءه اع تسمح باش يتقبل اعمال اخرى هو اذا كان مضارب عنده كفاءه الراس المال سواء كان 100 ولا 200 ولا ثلاثه سواء لانه يوسع المشروع فاذا كان هو داخل ب 100 انت داخل معه ب 100 ودخل على الخط واحد ب 100 اخرى ووافقوا الطرفين وقالوا خ نكبر الشركه سواء كان في بدايه المشروع او في اثناء المشروع لاباس ويولي راس المال الشركه 200 بدل 100 ويولي الاتفاق انه السيد المضارب ابتداء رد بالكم الخطا المنهجي ابتداء ياخذ النسبه
19:39 وما بقي من نسبه يتقاسمها المساهمون شفت ليزكسيونير يقسموا بعض الواحد يعني بعباره اخرى اني واللي عنده 100 مليون فهمنا باش نمشيو 40 60 باه شش نعمل جات الارباح وحنا وج اطراف كل واحد ب 100 اني ناخذ 40 لنفترض ان 40 مليون اني 40% باش ناخذ بطبيعتي 16 مليون ال 16 مليون من 40 باش تلقى 24 اللي هي 60% ال 24 باش يتقاسموها المساهمون اصحاب ال 100 12 اذا تصح لي 16 هما 12 12 كيفاش لان النسبه تعطى للمضارب ابتداء ثم ما بقي من النسبه الشائعه تقتسم بين المساهمين
20:26 تناسبيا بروبورسيونيلمون 100 100 كل واحد كذا 200 100 3ث 300 100 ربع وثلاث ارباع شفت كيفاش به ينجم السيد المضار ضرب يدخل بصفته شريك وتولي عنده صفتين صفه شريك ومضارب فاني صاحب المدام اني صاحب الم والشركه ولات فيها 200 اول حاجه ناخذ 40 اعي اللي هي 16 مليون ومن بعد الباقي اللي هما 60 للمساهمين اني عندي صفه المساهم بالنصف او بالربع او بالثلث ناخذ تناسبيا النسبه لكذا فناخذ بصفتي مضارب ثم ناخذ بصفتي شريك شفت كيفاش ولذلك فماش توزيع كك بعلي وكذا كذا وانت نصيب وسامح خوك وكذا لا فماش واحنا نساب في بعضنا واحنا كذا لا
21:13 حقوق الله تعطى ثم من بعد ذلك تجي المسامحه وتجي كذا اما غبن المسلم والتغرير بهلامس باطل لا يستقيم في هذا بهش >> لا لانه تولي شركه عينان تونجيوها في الشركات في العقد الثاني المضارب من اطب باش نجيو من مفسدات المضارب المضارب ان يتدخل المساهمون في الواحد ولذلك حتى في الشركات التونسيه عن شركه المقارضه بالاسهم لا يجوز للمساهمين ان يتدخلوا في عمل الاداره قانونياصل >> فصل كامل تام ما يمكنش ممنوع عليه في القانون انه يتدخل وهو مستنبط من عمق الفقه الاسلامي المقارضه وسميت المقارضه
22:01 بالاسم والمقارضه البسيطه ان استنباطا من المصطلح الفقهي القراض الذي هو عند المالكيه فمجله الشركات التجاريه التونسيه في تسميتها وفيه للمصطلحات الفقهيه في هذا به ناخذوا اخر صفحه 45 وليس للمضارب ان يبيع باقل من ثمن المثل وليس له ان يشتري باكثر من ثمن المثل يبيع باقل من السوق ولا يبيع باكثر من السوق لا لانه هنا يولي اذا كان صار كاساد يتحمل هو وهذايا في الاثباتات يولي التعدي ونجم اني كصاحب الشركه كمسام ك نطلب منه الضمان قانون علاش لانه تعدى فين تعدى كسر لي الشركه وال ولا دقدق لي الارباح بيع باقل
22:47 من الثمن المطلوب السوق يطلب هو يبيع باقل والا العكس ضرب سمعه الشركه باع باكثر ولا مادش ولت المنافسه هربت علينا شفت كيفاه ليس له ان يبيع الا بمثل ما تعرف عليه الناس فاذا كان عمل اكت كيف هكا وض ضره الشركه ضامن لانه يدعى عليه بانه تجاوز كذلك به كذلك لا يجوز للمضارب ان يقرض او يهب او يتصدق لا يعطي الجمعيه خيريه ولا يساهم في جمعيه قرانيه بغير اذن المساهم ماهوش مال سيد الوالد انت راك مضارب وقت اللي ياذنك المساهم باش تعطي لاهل الخير وتعطي لاهل غزه وتعطي للجمعيه القرانيه وتعطي كذا وقت هما لان الفلوس فلوس مش
23:34 فلوسك انت تاهب تتصدق كذا تدخل لازم باذن من المسلمين اذا كان عمل بغير اذن يضمنه من من نصيبه يضمنوه يقولوا له هذيك تدخل في الكذا ويقع تضمينه الى غير ذلك به ا هناك مساله اخيره في اخر صفحه 45 هي مساله النفق على نفسه هذه اظهرها الامام المازري من المالكيه احنا فم اشكال في المضارب المضارب ما ينجمش يجمع بين بين النسبه الشائعه وبين الاجره تو انت مضارب واني اعطيك فلوسي اني اعطيك 100 وانت باش تخدم فيها تقول لي اعمل لي شهريه لا ما نعملكش شهريه اذا كان باش نعملك الشهريه نولي وتدخل اجيء تولي تخرج من الربح وتخرج
24:23 من الخساره وتاخذوا اجره ثابته 2 ملاين في الشهر 24 مليون في العام نربح 100 نخسر 100 ماهوش شانك خذ 24 ومش نجم نعمل لك تحفيز خاطر الكفاءه اعك كذا في اخر السنه كذا لا باس اما اذا كانت المضارب ماش تنجم تجمع بين الاجره والمضاربه علاش قال الفقهاء لان الاجره تقطع المرابيح با اذا كاني باش نعمل لك اجره وتطلب عل 3 ملاين 3 في 12 36 احنا حققنا المرابيح 40 باش نقعد نخدم عليك انت يعني في الاخر تصحلي ملاين ملاين من 40 علاش لانك انت اشترطت الاجره الاجره ما ظنت قطع الربح لانك تنجم انت
25:08 تلهف الربح كامل فك الاجراكيه ولذلك قالوا لا يجمع فاما ان يدخل بصفته مؤجر مستاجر واما يعني اجير واما ان يدخل بصفه مضاربه خذ واحده منهم باهي لكن الامام المازلي استظهر مثلا مهمه وهي جواز ان ينفق على نفسه بالمعروف تو سامحني اني مهندس وفي شركه كبيره وخ خرجت وقدمت الديميسيون اعي لكن تو دخلت في مشروع معك ودخلت كمضارب بالنسبه انت عندك الفلوس واني عندي الكفاء وبش نمشي بالنسبه انا باش نقعد عام كامل والعائله والدار والمصروف والكذا اعطيني الديباناج وما تحسبهوش على النسبه قال المازري يجوز ان ياخذ على نفقه نفسه بالمعروف اعطيني كريد دويره واعطيني
25:56 النفقات اللازمه اللازمه اللازمه اذا كان مشروع ضخم وعملاق 3 ملايين تتسمى حكايه بسيطه وزوج ملاين تسمى حكايه بسيطه واذا كان مشروع محدود المليون تتسمى تاثر فيه شفت بحسب نوعيه المشروع بحسب المردوديه بحسب الربحيه الى غير ذلك فهنا ما يتسمش جمع بين الايجار والمضاربه باعتبار ان الاجره ليس فيها مظنه قطع الارباح باعتبار شركات عملاقه توصل تعمل كيما نقولوا احنا رقم هائل سنويا فلما باش يعطيه مليون ولا ملاين يدور بهم الدولاب في اثناء كذا ما يعتبر شيء لانه الارباح بمئات الملايين تبدا شفت كفايه كيف نفقه بالمعروف هي ما
26:42 >> عرف اي >> ماتها جزء من الارب من باب الاحسن والبرط هي لا هي النوع من التحقيق العلمي الذي اجره الامام المازري واستقل به في مذهب المالكيه على معنى المصلحه المشروعه لانه انسان صاحب كفاءه ماشك باش تخليه اللي يلوج كيفاش يعيش باش ينجم يخدم على المشروع ويقيم على المشروع لابد له من نفقات فثم احد امكانيتين احدى امكانيتين اما تعطيه على حساب نعطيوك 5000 كل شهر 60 مليون في العام ومن بعد نطرحه كان جات المرابيح 200 تاخوا كذا كذا الى غير ذلك واذا كان ماحبيتش هك نعم تاخذوا بالمعروف عندك ديبلاسمون عندك مابيت لبرا عندك الشارج اعذا عندك كذا فتاخذ كذا شفت
27:30 كيفاش ش به مساله هنا تطرح دقيقه مساله هنا تطرح في صوره ما اذا احتاج الى من يعينه المضارب احتاج لمن يعينه نشوفوا النفقه الشارج اع السيد هذايا على شكون اذا كان العمل اللي باش يقوم به الطرف الثالث الذي يعينه من عمل المضارب يعني لازمني اني نقوم بالعمل لكن الاداره اعمل هذايا كبرت فوليت حبيت نجيب سيد نجي لرب المال نقولله نشترط عليك انه تكون الشهريه من عندك بتاعه قالله لا ايش دخلني ما انت فاش تخدم انت ليش اطيك 40% ماهو باش تخدم ولذلك انت
28:17 اعطيه من شريطك لانه هذايا من جنس العمل الذي لازم تقوم به انت ماكواخ مارش اع 40% الا لانك انت عندك الاعمال هذه ولاش حطيني في 40 انا لو كان عملك ضيق منك با واذا كان العمل ليس من جنس المضارب ماهوش من اداره المضارب فيصبح على رب المال استقلالا ما يدخلوش في الحساب ما يقولوش اعطيه من الوحده شفت لانه هو ليس من عمل المضارب فهنا الحدود بتاع التقاطع ما على المضارب من مسؤوليه وما على رب المالي من مسؤوليه بهش داش على الليين في قاعه علاش لانه الشرط هذايا جا في عمل من خارج
29:02 عمل المضارب ثم نوع اعمال في الشركه لا ليست من اعمال المضارب احتاجت الشركه الى نوع تدخل هو ليس شرطا على المضارب القيام به قال اخ ما نقومش به تحبوا تقوموا به جيبوا شكون يقوم به ونفقوا عليه اماني ما ندخلوش علاش مش يولي شارج عليه واذا كان من نوع المضارب واني مقصر شويه والا تعب شويه والا يعني مرهقه شويه فلما نجيب نخلص من عندي ومن الباي اعي فهمت هذايا علاش يعني الفقه الاسلامي نظر الى مثل هذه المسائل لانه عاده عند الاختلاف تظهر هذه الاشكالات في التنازع الشارج على شكون والربح منين يتنحى من الربح هذا الى
29:49 غير ذلك به اسيدي الان اذا كانت تضحت الرؤيه هذا نوع من الحوصله لما سبق بيانها رانا مازال ما تقدمنا ناش ايواز عنده دار وظيفيه عنده سياره وظيفيه >> صحيت من هذا مثلا احسنت اي مثلا دار وظيفيه ولا سياره وظيفيه هذيك تدخل في اطار يعني النفقات الخاصه به والا الاقامه في الديبلاسمون والا كذا الى غير ذلك واضح الفكره به تابعني منيح توا المضاربه خذوا صفحه 49 الفقهاء متفقين على انه المضاربه تؤول الى الفساد اذا كان اختل شرط من شروط الصحه شفت
30:36 به وقتاش احنا نقولوا يعني فم شرط فاست عننا اعتبارين اما انه يؤدي الى جهاله الربح او انه يتعارض مع مقتضيات العقد هذوما العنصران الاساسيان اللي نقيسوا بهم فساد الشرط اذا كان ادى الى جهاله الربح او خالف مقتضى العقد ايش معنتها باش نفسروها صفحه 49 اشعها جهاله الربح مثلا جهاله الربح عدم تحديد
31:21 النسبه مانيش عارف قدش تفهمته ولا مش عارف فدي قديش باش تاخذ من الارباح والله مش عارفه جاهل تربح هذا عقد فاسد وقت اللي تجي بعد عام وتقول لي هك هيك هك نقوللك لا يا ولدي تو باش نعاودوها نخلطوا نعاودوا من جديد راهي ايجاره باش تولي هذه ليش لانه فم جهاله في الربح والجهاله في الربح انت ترضى و كان نقوللك انت 10 و90 لا ما نرضاش وانت ترضى كان نقوللك انت 10 ما نرضاش ما يدل على انكم متشاركين متقاسمين متناصفين ما فماش فماش مثال في العرف جاري به العمل ماثماش ماقي لقينا حتى حل انت باش تولي تجبدي روحك وتجبد روحك باش يظهر التنازع واذا كان الشرط هذايا اختل اذا باش نرجعوا الى الاجاره شفت كيفاش فالمساله هذيا مساله جاله الربح
32:08 تجي من عدم معلوميه النسبه لهذا الطرف وذاك طيب باه يعني بعباره اخرى لازم كيفيه التوزيع تكون معلومه علما تنفي الجهاله وتمنع المنازعه بين الطرفين مستحيل و كانان يختلفوا 1 بلوس ان ايكال 2 ما فيش عمليه رياضيه واضحه طيب ايش معناتها يضرب مقتضى العقد المضاربه عندها خمسه شروط في راس المال به الخمسه شروط في راس المال هذايا لازم يقع احترامها به هات ناخذوا صفحه 49 اذا كان الشرط مناف لمقتضى العقد كان يشترط رب المال العمل مع المضارب حتى تكون يده معه في البيع والشراء والاخل والعطاء
32:54 يدخل خشمه في المضاربه اه هذه قانونيا وشرعيا فاسده من موجبات فساد عقد المضاربه ان يتدخل في اعمال المضاربه الجمعيه العموميه تشترط تقرير سنوي يرفع اليها سنويا من الاداره وقت تحدد التعدي والتقصير من عدمه اذا كان تحب تتبعه قانونيا اما لا حق لي في التدخل اذا كان الدخل تعسفيا بطل العقد لانه من شروط عقد د المضاربه رب المال لا دخل له المساهم لا دخل له شفت كيفا يا شباب با ا واحد صاحب راس مالي لكنه مشكاك يطلب منه
33:39 ان يراجعه في كل شيء ما يضرب خطوه الا ما يراجعه هذه من موجبات الفساد او ان يعين شخصا شرا منه يقول له ما تشري كان منك فهذايا باش يقيد الامكانيه اعه لانه هو كفاءته في خوضه في السوق والبيع وشرا ونيكوسياسيون وكذا اذا كان انت باش تحدد له وتضيق له هنا باش تضرب مقتضى العقد يعني كل شرط من شانه يجي ضد مقتضيات عقد المضاربه اللي تعطي للمضارب امكانيات في التصرف الى غير ذلك به ا راس صفحه 50 او ان يشترط احد الطرفين لنفس مبلغا مقطوعا يقولله اسمعني قبل ما نب نبدا ونوزعوا
34:25 ال 20 مليون الاولانيين ليلي انتهى فسد العقد على خاطر من موجبات قطع الارباح وكيما تتحقق كان 20 وكيما تتحقق كان 19 وكيما تتحقق كان 18 وكيما تتحقق كان 21 شفت اشتراط مبلغ مقطوع لاحد الطرفين ابتداء على عكس ما لو اتفق على نسبه شائعه الى حدود سقف 50 مليون ما بعد ال 50 مليون يستاثر بهم طرف دون طرف لا باس لان ما ضربتش الارباح وانما اعطات سقف للارباح شفت كيفاش فكل شرط يستهدف يعني الشروط في شروط صحه المضاربه يؤدي الى فساده انا
35:11 اعطيتكم امثله يا سناء ولذلك قلت لكم فهذه شروط تتنافى مع مقتضى العط اذا هات نحوس شش معنتها الشرط ينافي مقتضى العقد شرط يؤدي الى جهاله الربح تفهم نا فيه الربح مش مع الرومه يعني لازمك تعرف بالضبط النسبه اللي باش تاخذها اذا كانت حق الترباح الشرط اللي نافي مقتضى العقد من مقتضى العقد انه السيد المضارب يخدم في المجال اللي يحدده له في الزمان اللي يحدده له في المكان اللي يحدده له واذا كان ماحددلوش يخدم بمقتضى المصلحه واذا كان اثبت عليه تعدي او تقصير يضمن ويخلي يدله مطلقه في العمل اذا كان بدا يدخل في العمل ولا يوجه فيه توجيه تفصيلي والا ما يخليش يطلق يده في العمل ولا يشرط عليه كما نقولوا اقتطاع ارباح معينه ابتداء
35:58 لهذا هذه كله تضرب مقتضى العقد لاني روح العقد اع المضاربه ضد الحيثيه هذيا فهذاك يتسمى شرط ينافي مقتضى العقد يضرب روح العقد في اساسه شفت ما يقتضيه العقد ان تطلق يد المضارب في العمل بالشروط المتفق عليها ضمن الشروط الخمسه التي حددها الشرع فكل شرط تحب تحطه لا كذلك لكن بشرط ما يضربش واحد من الشروط الخمسه اع الشروط المتفق عليها واضح الفكره به اي سيدي اذا كان حكمنا على انه الشرط ضرب مقتضى العقد والا ادى الى الجهاله فتؤدى فيؤدي ذلك الى فساد المضاربه طيب ما هي الاثار صفحه 50
36:46 اتفق الفقهاء في حاله فساد المضاربه لسبب من اسباب الفساد على ان المضارب مثلا اذا لم يبدا بالعمل فان المضاربه تفسخ ويرد المال الى صاحبه احنا في المضاربه من شروط المضاربه >> تسليم المال كله او بعضه او التمكين تو ماسلم المال المضاربه مادام الفلوس ما تصبطش في الكونت اع المؤسسه وما صارش الفيرمون المضاربه فقها جائزه لا لازمه غير لازمه سيتدير جائزه لما نقول جائزه اي طرف ينجم يقول بطلت هذا ايش
37:34 معنتها الجواز الجواز صفه يصبغ بها العقد لما يكون لاحد الطرفين ابطاله كل عقد جائز ينجم واحد يقول اسمع ما صحليش هذاك العقد عقد الجائز اذا كان انتقل من مرحله الجواز الى مرحله اللزوم ماش تنجم تجبد روحك وحدك لازم اتفاق الارادتين به مال عقد المضاربه عقد جائز ما لم يقع تسليم الماني والتمكين منه فاذا كان السيد ما صبش يا ولدي صب النهار الاول لا النهار الثاني لا النهار الثالث لا ا باش نصب باش نصب بعد نص شهر فد المضار بطلت له ذلك لانه جائز
38:21 من اراده واحده شفت لو وقع التمكين من المال او تسليم المال اصبح لازم مادش ينجم يفك بوحه منه الا بارادتين وثم طريقه باش نقولها لكم في الشرع هو تدخل الشرع في الاقاله النبي صلى الله عليه وسلم يقول من اقال مسلما اقال الله وعثرته يوم القيامه بالله يرحم والديك خرجني ه العقد راني جاتني ظروف قهره وما نجمش نكمل لا يا اخوي راني راني نطلب منك التعدي التقصير في القيام بالمهام ونضمنك جميع الخسائر اللي ممكن تحدث للشركه فيولي السيد مطالب يقول له لا راني عندي ظروف
39:07 صحيه ظروف عائليه ظروف كذا او ظروف مشروع اخر او مشروع كذا يجيه من الاخر يقول له اقلتك من اقل مسلما اقل فالارادتان تتفقا على الايقاف اه وقت ينفسخ العقد ويتحلل كل طرف من التزامات الاخرى شفت كيفاش فهنا يجوز لكن لما يوصف العقد باللزوم ما عادش ينجم يفك واحد منهم لازم الطرفين المتعاقدين به اذا بدا في العمل هذا ك ا ايوه هذا كل اتينا عليه به خذوا لي توا صفحه 52 انتهاء المضاربه سيدي كيفاش توفى المضاربه
39:56 اخي هي اللي ميتي كك 99 سنه ما تصيرش فم يعني طرق ووسائل ومنافذ الانتهاء اول حاجه موت صاحب المال او موت المضارب اما الصاحب المال توفى والا السيد العامل في المال توفى لكن هذايا راه مش راي الكل مش محل اتفاق هذايا راي الجمهور الا المالكيه يقولوا لا شفت وراي المالكيه هذايا راي مصري في معاصر تو انت عندك كونت وتوفيت الكونت اعك ما يوقفش يقعد يخدم بارتيسيباتيف يبدا التوفير كذا بارتيسيباتيف يقعد يخدم وهذايا راي المالكيه راي الجمهور يقوللك
40:42 لامدياتون لما تجيب حجه وفاه يوقف البارتيسيباسيون اع وتقف ليزاكسيون اع ويولي يتجمد الارباح اع وتمشي لصالح المساهمين الاخرين تتقسم عليهم تناسبيا اذا كان هو يملك العشر العشر كق هذا راي الجمهور راي الملكيه يقوللك لا تقعد تخدم على الروح على الاسهم اع والشركات وتنتقل كحكم الميراث عندنا الاسهم اع الوالد باش يتقسموا على الاولاد والبنات وهما يخدموا على روحيحاتهم شفت هذا راي الملكيه فراي الملكيه هو المطبق الان في الشركات وفي كذا راي المالكيه في هذا واضح طيب هذا بالنسبه ل الحاله الاولى التي هي الموت الوفاه لاحد الطرفي المالكيه لا
41:30 يرون توقف شفت باي فم مشكله اخرى اللي هي تظهر اكثر اشكاليه لما يموت المضارب مش صاحب المال شفت كيفاش المضارب اذا كان عنده صفه معنويه اي صفه غير شخصيه ا يعني اي اعتباريه اي مورال مش فيزيك يعني يولي هنا بطبيعه المؤسسه هي اللي تقوم بالعمل هذا فالموظف لا يؤثر لكن وقتاش يظهر تاثير راي الجمهور لما يكون المضارب شخص بعينه هو اللي قاعد يخدم ويجيب كذا المالكيه را ان ورثته يقومون مقامه شفت المالكيه مشاو في المنهج اعهم الى اقصاه اي برا قال يقوم ولده
42:16 يقوم بنته يقوم خوه يقوم كذا لكن هنا بطبيعه الحال مدى وجود الكفاءه مدى كذا فهنا يقع تطبيق الاحكام وتسجيل الاحكام بحسب الحالات يعني اتاع انواع الشركات والمساهمات خاصه كي يبدا شخص طبيعي وهو عنده خبره واهله ابناؤه ولا ورثته ما عندهمش خبره فالملكيه يمشيوا الى فكره ابقاء المضاربه الى الامكان كان الامكان والمنتهى فاذا كان تعذر ذلك وقت تقف المضاربه هذه فكره المالكيه خلاف الجمهور تبدا المضارب في المضارب وداخل معه على راي
43:03 المجموعه يعني الاتفاق هو بقاء الشركه لكن المضاربه هي اللي يقع تاثيرها وبطبيعه الحال يعني هذا يختلف من حيث شخص طبيعي من حيث شخص معنوي و واراء المالكيه في المصرفيه الاسلاميه المعاصره يعني يستفاد منها كثيرا لان المالكيه في الجوانب هذيا كانوا يعني عمليين ياسر الفقه المالكي فقه عملي في كثير من المسائل المصرفيه طونشفوا به فسخ المضاربه تفهمنا فيها اما اتفاق الارادتين او طلبوا اراده من بالاقاله فلابد من اتفاق لارادتين اذا كان العقد لازم اذا كان العقد جائز يكفي فيه الاراده الواحده به كذلك من الحالات لانتهاء المضاربه الحاله الثالثه تلف راس المال هنا القانون
43:49 التونسي حمايه الشركات الى حدود 50% يقع توقيف الشركه لكن ساعات تصير الفويت وتصير انهيار كبير وتصير تلف المال تلف المال هذا سواء قبل بدايه الشركه او بعدها ينجموا يقع الاتفاق جا باش يعمل فيرمون شهر اثنين ثلاثه ما فماش فلوس فلوس مشات اذا ضربه تبطل علاش تبطل باعتبار انه يعرب عن عدم باستعداده للانتظار وهو عقد جائز فيكفي يعني ا ابطاله من طرف سواء من صاحب المال الذي ليس له المال وماله صرفه في غير المضاربه او من السيد المضارب هذه من ناحيه او بعد نشاه المضاربه بعد نشاه المضاربه وقعت يعني في الشركهصرت
44:34 لها الشيت وكذا فانهارت واضح الفكره هذه يعني خلاصه الاحكام المتعلقه المضاربه في علاقتها بالشروط الان السؤال ما من بيان هو عباره عن تاصيل فقهي باش الانسان يعرف شن هي الشروط وشن هي المقتضيات اللي ممكن تضرب بالشروط هذيا وشن هي الشروط اللي ينجم يشترطها وشن هي الشروط اللي ماينجمش يشترطها خلاصه قول يشترط ما شاءطا من الشروط التي هي شروط صحه في راس المال او في الربحيه اليوم سبع شروط اليوم عننا تطبيقات معاصره خلينا تو نركزوا على الباس المعاصره اليوم اسمعوني منيح
45:22 ظهر النظام الراسمالي الربوي في اوروبا فيما يقرب من 400 سنه وفي البلاد العربيه في ما يقرب من 180 سنه و كما يقول الشيخ بن عاشور في تفسير التحرير والتنوير اتى على الناس حين من الدهر لا يعرفون الربا علاش نحب نقول هذه لانه فم واحد من الخيان محامي قال لي ما فهمت انه مصارف من غير ربا الا ما فهمت العقود عندك المضاربه الناس ولات تتصور مام بنك الا بالربا والحال ان الانسانيه عاشت من عصر ادم الى الناس هذا مؤسستيا بلا ربا الربا المؤسس يظهر 400 سنه في اوروبا وظهر 180 سنه في
46:10 البلاد عربيه يعني ما قبل 400 سنه كان الربا يجرب وفي القوانين الدوليه محرم وفي القوانين المؤسسات ممنوع لم يقع تقنينه الا مده 400 سنه ولذلك التصور بانه هو روح الاقتصاد هذه فكره خاطئه للتاريخ الانساني لازم الانسان يفهم ان التاريخ الانساني ما قامش على الرباء بل الربا كان جرم في المؤسسات وكانوا يتعاملوا به الافراد خلسه وخفيه من حتى لا يطالب لهم القانون انت تو نعطيك في القانون التونسي يحرم عليك الربا الفاحش والربا الفاحش تعاقب عليه وتسجن عليه خاطر يجيز لك مقدار من الربا كويس دبوس لا شفت كيفاش ما قليله حلال وكثيره
46:57 حرام علاش خاطر الربا الفاحش يضر ف يعني هما كعقود الربا هي فيها اشكالات باه جات العالم الاوروبي في في الهجمه الاستعماريه بهذه المؤسسات الحديثه ودخل بالمنطقه فعاشت البلاد العربيه على وقع هالهجمه هذه وهالصدمه الحضاريه هذيا وه الاشكال الحضاري مع تاخر المسلمين في التطور الصناعي اعهم اللي اثر على الجانب الاقتصادي والمالي ولات طريقه المعاملات يعني شبه يعني متوقفه متعثره الا بالطريقه الربويه الحديثه في الاثناء منذ تقريب 50 سنه بدات التجربه التجربه سموها بدايه فكره انشاء مصارف
47:44 اسلاميه وقامت المجامع الفقهيه وقامت المؤتمرات العالميه والدوليه في بدايه محاوله يعني بناء فكره الماليه الاسلاميه فالمفكرين المسلمين مشاو في اتجاهين اتجاه اقتصادي واتجاه مالي الاتجاه الاقتصادي هي نظره كليه قالوا هذا غير ممكن علاش لانه الاتجاه الاقتصادي لازمك اقتصاد كامل والاقتصاد كامل اليوم احبنا مكمرا الاقتصاد الراسمالي هو السائد في البلاد الا بعض البلاد الشرقيه الاشتراكيه فقالوا باش ما نقعدوش في صدام سياسي وكذا برا نمشيو لانهم مش احزاب سياسيه هما مفكرين اقتصاديين قالوا برا نمشيو في التغيير
48:30 المالي مش في التغيير الاقتصادي خاطر اذا كان باش ندخلوا في التغيير الاقتصادي باش نوليو في مشكله سياسيه برمشيو في التغيير المالي فبداو يطرحوا في مصرفيه اسلاميه يعني يطرحوا جزء من كل شن هي المصرفيه هذه مصرفيه تنشا في دوره راس ماليه يعني كيفاش نوجدوا منفذ للحلال في ظل المعاملات الربويه السده هذه الفكره كيفاش بدات وبدات تكييفاتها وبدات كذا وكذا كذا الفكره هذ وقت اللي نشات في المصرف الاسلاميه شهدت تيارين تيار رافض انها تتميع وتمشي وتذبل كذا والتيار قال لا ما لا يدرك كله لا يترك جله
49:17 المواطن هذا نعطيوه ما نقولوا امل في بعض المعاملات وكذا وماوم نخليوش في محض الربا والربا كذا با جاء التيار المثمن للفكره وبداو المفكرين اللي في جانب الاقتصاد والمال يثمنوا في الفكره هذيه في الندوات الدوليه وفي المجامع ونستدعى ونكتب ويقع اكتتابنا في مقالات في كذا التيار هذايا نفسه اللي ثمن الفكره انقسم في ذاته في التحرير والانشاء والتنظير والتاثير والتقعيد والتضبيط الى تيارين تيار ينعت بكونه ربما متشدد لانه يشترطت الضوابط وتيار ينعت بكونه متساهل دعه يفعل
50:03 دعه يمر شفت كيفاش فنشات في ظل هذا يعني الماليه الاسلاميه الحديثه هذ نحكي لك كيفاش تاريخيه نشاه الفكره شفت كيفاش فظهرت المصارف في كل تجربه كذا كذا وفي تونس ظهرت التجربه هذيا بقانون الرائد الرسمي هذايا اللي هو قانون عدد 48 لسنه 2016 مؤرخ في 11 جويلي 2016 يتعلق بالبنوك والمؤسسات الماليه وضبطت هذايا حسب القوانين الصادره في الرائد الرسمي والبنك المركزي التونسي قام بعد ذلك بتفسير هذا النص القانوني واضح الفكره به الان النصوص هذيا هي محاولات
50:51 تراعي القانون وتراعي البيئه وتراعي العقليه وتراعي ياسر حاجات لانه قانون لازم كذا باهي القانون اللي صدر من حيث المبدا عام يعني محترم نعطيك حتى مثلا فصل سيدي اسمعوني منيح الفصل 11 نقر لك انت بدك تفهم تعتبر عمليات مصرفيه اسلاميه على معنى هذا القانون العمليات البنكيه القائمه اسمع منيح على غير اساس الفائده اخذا واعطاء البنك المركزي قال لك يا ولدي ما تعمليش بالربا هو قاللك راك كان تعامل بالربا راك مش مهمتك مهمه البنوك الاخرى راني اني عملت دو فونيتر زوج نوافذ ثم البنوك
51:37 الربويه وانت راك ماكش مشمول راك انت عمليتك ماهيش ربويه به وفق اجال مختلفه في مجال قبول الودايع والتوظيف والتمويل والاستثمار في المجالات الاقتصاديه بما يتفق مع معايير الصيرفه الاسلاميه ويتولى البنك المركزي التونسي مراقبه مطابقه عمليه الصيرفه الاسلاميه للمعايير الدوليه في هذا المجال وتشتمل عمليات الصيرفه الاسلاميه خاصه المرابحه التمويل بالايجاره مع خيار التملك المضاربه اللي نحنا فيها المشاركه الاستصناع السلم الودائع الاستثماريه الى غير ذلك شفت كيفاش يعني القانون نظمها واعطاك معتها مساحه قاللك ما تعامليش بالربايه يعني البنك المركزي لو يعمل لك اوديت ويلقاك تتعامل بالربايه يخطيك لانك انت ماكش
52:24 مشمول انا بنك الاخرى انت مشمول بالبيع والشراء تشري وتبيع انت وسيط وسيط في البيع والشراء را في الكذا في الكذا به هذه هي كيفاش بدات الفكره به اي سدي خلينا من هذا كله احنا هي العمليات البنكيه ذ مختلفه كل عقد من العقود باش نعمل له تطبيقات معينه به في التطبيقات هذه لاني باش نذم البنوك ولاني باش نمدح الملوك لكن باش نبين الجوانب التطبيقيه ومدال الالتزام ولا الانضباط لانه القانون سمح لك قاللك خدم عن روحك قمت انت قال لك اخدم عن روحك تحاير هو قاللك اخدم عن روحك يا ولدي اعطيتك الفيفير ريت واحد قاللك برا اعمل جمعيه
53:10 قرانيه وليت تجيب في الشبهات لروح يا ولدي اخدم في الضوء انت قاللك جمعيه قرانيه اخدم حسب القانون المنظم يا ولدي قاللك اخدم عن روحك بالحلال وبشرع ربي وما تعملش الربا اكثرش من هك بارك الله فيه بالنسبه لي بارك الله فيه قال لي بالفصل 11 اني نخدم ونقول هو الفصل 11 شفت كيفاش فانت توا الملام عليك ليش تتحيل وليش تعمل في عمليه استنساخ وليش كذا شفت كيفاش علاش ما تمشيش في صريح المعاملات تكستو معتها علاش تجيب في شبهات عش كذا اني كيف نطرح الاشكالات هذيا هو عنده جواب من بعد نشوفوا الجوابات يقوللك انا خويا هكاك مهدد بالافلاس لانه الاخر عنده بيناليتي د روتار يخلص واني ما عنديش
53:55 بيناليتي تقوللي حرام ربه يقوللك استنى تحت الحيطه ونجيك ويبدا عنده كونتيني وكونتوني يخلص كخاف من البينالتي و ما يخلصنيش خاطركم تع ربي انسان ما يظلمش كيفاش فاقعد يقوللك انا لازمني ابتكارات لازمني حلول لازمني كيفيات باش نعالج الاشكال المخاطر الائتمانيه هذيا شفت كيفاش فهو على قدر ما انت تطرح اشكالات شرعيه هو على قدر ما يطرح اشكالات في مخاطر الائتمان فلوس الناس يقوللك اني مسؤول عليها ايو السيد كي يهرب ب 100 مليون ما يخلص ما انت من بعد كي تجي في الارباح تقول لي ايش البنك التقليدي يعطيك 6% فيكس وانت حتى 4% ما نلقاهمش كي نقوللك اني السيد هربلي بالم وبالمليار وبكذا انت باش ترضى ماي زاد عندي اون كونت بارتي
54:41 منغد اشكالات مركبه معناتها شفت مش ندافع ومش ومش نايد لا لا نحكي في الواقع ما هو كما هو شفت كيفاش من هنا جت مساله التطبيقات باش نحكي لكم عليها نعم اخر مساله مجال الاعمال الاسلاميه اللي هو قانون المنافسه هو قانون الظرف في 2015 وصار بطاقه حل يكون مناسب مع قانون البنك 2016 قانون يفرض على البنوك الاسلاميه انها تتمثل هو الفصل 11 >> ممتاز يعطيك الصحه >> لكن هي تتجاوز الفصل 11 تكون في المناسبه غير تجم تؤدي بها جريمه قانونيه تؤدي حتى الحل البنك في حد ذاته >> واضح ممتاز هما شو يعملوا باش ما يدخلش في التداخل هذايا
55:28 >> ياولها ياولها على معنى التاويل انها مرابحه ان كذا وهي صريح ربا تنجيو اسمعني نحلوه النقاش هذا من بعد به اي >> لا خلينا احنا ما نوصلوش للتقويم والنقد قبل ما نعرضه خليني نعرض اني شوف شوش عملتي اني كنت منهجيا وصفت وصفت صعوبه الواقع وخطوره الواقع واهميه التطبيق واشكالات التطبيق تطبيق بعد ما نوصف او باش نعطي كيفاش وندخل في المضاربه برك مانيش باش ندخل في الرابحه والاجاره لان كل عقد نعملله الاختصاصات من بعد نحط من الامر الواقع به هات نختصوا في المضاربه
56:13 احنا نرجعوا توا لخصوص المضاربه به في المضاربه توا في المصارف الاسلاميه عننا صفحه 4 56 عننا واحد تعدد العلاقات فم ياسر عباد تحل كونت كورون وثم ياسر عباد تحل كونت بارتيسيباتيف استثمار والا والا كذا وال توفير كذا مش واحد دونك ولات مادش عننا شخص طبيعي عننا مئات الالاف ولاو شخص معنوي اللي هو يعني مجموعه ثم 100000 مواطن معه 27 مساهم هذوما المساهمين ليزاكسيونير اللي هما ارباب الاموال وهذوما الجماعه اللي يحطوا في
57:01 شهريهم ويخزنوا في اموالهم زاد ارباب اموال والاداره هذيا تضارب في المالين شفت كيفاش في اطار مضاربه اما في اطار ايجاره اجير يستاجر من طرف المساهمين لاداره الاموال وتعطيهم شهريات ولا ديزاكسيونير عندهم في الواحد ويخدموا الى غير ذلك باه الى غير ذلك با الصفه تو باش نعطي الصفه في المصارف الاسلاميه ثم الخلط متلاحق للمال النقطه الثانيه شنو هو الخلط المتلاحق ما فماش فلوس تتعطى لو بروميي جونفيي وتتصفى ل 31 ديسمبر لا هذا حط لو بروميخر جبد لو دو وهذا صب لو كاط وهذا جبد لو 15 وهذا كذا وكذا الخلط المتلاحق شفت كيفاش اذا ولات فما نوع من التطور في
57:48 المضارع هذوما ت نحكيلك على الواقع وم بعد كيفاش الحلول باه ماله هنا الخلط المتلاحق ش باش يولي باش يولي اللي يولد ما يسمى باستمراريه المضاربه فماش تاقيت للمضاربه يعني الفلوس ديما ورا الفلوس الفلوس ودار الفلوس والمضاربه دائمه والمرابحات تجري والايجارات ليزينغ تجري والوك وكالهستم تجري والشونج يجري وديما الحبل على الجراره شفت كيفاش هذه الفلوس كذا با سي دي فاذا كان واحد يجبد روحه والا ينقص والا يجبد من الفلوس ولا كذا باش تنقص من الوعاء الكامل لكن مش باش تاثر في اصل المضاربه اللي قاعده تمشي هذا نشوفوا
58:34 كيفاش حساب وبايو وكذا الى غير ذلك كيفاش يحسب به سيدي ا كان السيد هذايا في المضاربه نحكي دونك اني توا باش نحب ن بعد نحدد انواع الحسابات السيد كيف يجبد بعض الفلوس كيفاش نعطيوه يا اخي الفلوسكم خدمه نص شر ولا شهر ولا جمعه ولا جمعتين ولا ثلاث شهور كيفاش نعالجوها هذه هي الاشكالات الشرعيه باه ا مساله اخرى المضاربات قاعده تصير من بروميي جونفي ل 31 ديسمبر والتصفيه تصير سنويا والسيد يحط في فلوسه في الثالث شهر وفي الرابع شهر وفي الخامس شهر والمرابحات صايره قبله
59:19 وبعده اتيتيرا يعني في صفحه 58 الفقره الاخيره وتجدر الاشاره الى ان استحقاق الربح مرتبط بمجرد وضع المال تحت التصرف المضارب بموجب عقد الشركه شفت كيفاش يعني بعباره اخرى الفلوس لا يشترط استخدامها واستعمالها لاستحقاق الربحي بل بمجرد الوضع يستحق الربح افهموها منيح هذه مهمه جدا شوف اني عندي ها باش ناخذ شخص طبيعي باش نفهم لكم اني عن مضارب وانت عطيتني 100 مليون في الاثناء قلنا خ نقوي ورا راس المال جاوا دخلوا زوز على الخط وزادوا 100 وليناش 300 لكن احنا في السنه ما نجمناش
1:00:04 ندوروهم 300 دورنا كان 200 ايش معنت دورت كان 200 يعني السيده مولى المياه ماكش بتعطيها لا بمجرد وضع المال يستحق الارباح من مجموع الارباح ولو لم يدار ماله لانه هو ماله مخلوط ماش نعرفوا الميانه هيع شكون اللي قعدت لغم فاش ولا ولا المال المتلاحق في البنوت المخلوط هكايا يستحق الارباح بمجرد الوضع ولو لم يستخدم لانه دخل في الراس المال شفت كيفاش فاني حطيت فلوسي انت عندك سيوله وملاءه نقديه وعندك ازمه مششح عندك ازمه شفت البنوك عندها زوج ازمات عند الاكسي والديفو عند
1:00:53 الشح وعندها الفائض الشح يولد اشكال ما تلقاش كيفاش تمول والفائض يولد اشكال ما تلقاش كيش تدور فانت اذا كنا تدور الثلثين الثلث المال مادارش لكن اصحاب الثلثكما مخلوط مالك باش ياخذوا من راس المال شو يولد يولد نقص المرابيح على المجموع شفت كيفاش هذذه هي الاشكاليه الاخرى في البنوك هات سيدي نمشي توا بعد طرح الاشكالات الى الوضعيات صفحه 59 الحسابات الاستثماريه يا اي سدي اسمعوني منيح خل نلخص لكم وقت اللي توا باش نمشي تاصيلا تنظيرا التطبيق تنجيو صحتهم ما عندهم صحتهم المجامع الفقهيه وقت اللي قعدت قالت ه البنوك الاسلاميه اللي
1:01:38 تحلت هذيا لي كونت اللي نحلوهم شنو هو تكييفهم الفقهي باش نعرف نحكم عليهم الحساب تحت الطلب لي كونت كورون الحساب الجاري يتسمى يتسمى في البنوك الاسلاميه الحساب تحت الطلب ستدير اون مومون تجم كذا هذايا التكييف الفقهي هو قرض التكييف الفقهي هو قرض علاش افهمني مليح هذايا تفصيله في صفحه 50 و60 علاش هو قرض لاني وقت اللي نعطيك فلوس ونحل كونت كورون فك الفلوسكما الفلوسكما مضمون عليك في كل وقت نجي ناخذهم تعطيهم لي ما يهمنيش فيك رابح ولا خاص هذا القانون اع الكونت كورون
1:02:23 يعني كي نحط 7 ملاين في كونت كورون ما يجيش البنك يقوللي هاو عندك مرابيح فماش مرابح يعني مانيش داخل معك في مضاربه ان هكما حطتهم لك وماهوش وديعه لما نقول وديعه في التعبير البنكي تجاوزا لان الوديعه لا يجوز استعمالها او التصرف فيها فقها هي تسمى ودائع بنكيه وليست بودائع فقه هي قرور شش معنتها اعطيتك فلوسي تخدم لي بهم وقلت لك يرحم والديك وقت اللي نطلب رجع لي فليساتي لا يهمني فيك ربحت ولا خسرت كما انت تتسلف من عندي فلوس تمشي تخدم بهم نهار اللي تربح صحه عليك ونهار اللي تخسر يا ولدي اعطيني فليساتي اني اقرضتك هذاك الكونت كورون يعني الحساب تحت
1:03:12 الطلب الذي هو الحساب الجاري اللي هو الكونت كورون هذاك تكييف الفقهي قرض ش معنتها قرض سيدير لا ناخو عليه حتى زياده ممنوع شرعا لانه يولي كل قرض جر نفعا فهو ربا كل زياده ممنوعه وفاذن بحرم من الله ورسوله هذ نقط نقاط حمراء ما فيش خطوط حمراء را مش كيما نقولوا احنا للنقاش لان مسائل محسومه الكونت كورون راه اشكال كبير هذا راه قرض انت اعطيه تقوللي انت فم اشكال عندي اخي اني نقرض في البنك باش نعطيك حاجه عبد الله بن الزبير ولد عمه النبي صلى الله عليه وسلم زوجته امه اسماء وخالته عائشه والنبي صلى الله
1:04:00 عليه وسلم زوجه خالته وبوه ولد عمه النبي الزبير يعني من نسب شريف فالناس ايش كانوا يعملوا كانوا يخبيو عنده امانات ما يامنوا فيقول لهم لا ان شئتم قرضا مضمونا والا فلان كانوا يجيو يخبيو فلوسهم عنده يقولوا لا ما نقبلش الوديعه علاش خاطر الوديعه لازمها مخبيه تجيبلك البلا اكثر الوديعه لازمك كما هي ما تبسهاش تقعد كما هي ما تبسهاش وديعه ماشي الحج ماشي السفر خليلي كيك في الصندوق مسكر الذهب ولا الفليسات هذك تسمى وديعه مي هو شش يقوللهم يقوللهم قرض المضمونت اعطيني نتصرف ونهار تحب فليستك نضمنك فولى عبد الله بن زبير من اغنى ابناء المسلمين بطريقه قبول القروضات
1:04:47 هذا حال عبد الله زبير وعبد الله بن زبير ولا ارشي ملياردير بالكونت كورون يخدم بك الفلوسات نهار يحب يعطيه فلوس كذا هذا الكونت كورون يعني تنجم انت تعطي فلوسك لمن هو اغلى منك ما يجيش صاحب غني صاحب حاجه يعني ما نقولوا يطيح بالدار وانت اقل غنى منه وتسلفه جي فالتكييف الفقهي خلاصه القول للكونت كورون اللي هو القرض الواحد هذاك قرض مضمون على البنك وليس وليست ودعه تقوللي شنو الفرق شوف الواديعه عطيتك سنيق مسكر فيه فلوس وقلت لك را هذا فيه 10 ملايين والع ملايين هذوما بو 10 دينارات فانت على بالكش فيه وقت اللياني مشيت ورجعت مديت لي سنيطق
1:05:35 حليته ما هو ما مسيتوش نلقاه تسعه مش 10 يدي يد امانه لا اضمن علاش لانك انت دعيت 10 وهو مسيكر في ام وهنا دليل على اني ما مسيتوش فادعاءك لا يؤخذ بعين الاعتبار علاش لان يدي يد امانه لا اضمن هذيك الوديعه مامسش به توا انت كصندوقك اللي ادعيت فيه 10 وهو ريلمون في تسعه ولا ربما ولا 11 الله اعلم به وهما ب عشرات نهار انت قلت لي ولدي جاب لي 50 ويحب على 10 عندي 50 ويحب على 10 اه قلت له حق عمتك ما مشيت اسمع برا لك السنيدقك اجبد خمسه 10 وحط 50 جات روحت من الحج قالت لي اعطيني هو محلول هو في 50 ما عنديش خمسينات يا ولدي كان 10 تسعه اه نضمن علاش لانه
1:06:24 التعدي التعدي هو حليته والتصرف فيه يحوله من وديعه الى قرض دونك القرض شنو هو اني نتصرف فيه لو فيت اني نتصرف يدخل في القروض اذا كان خليته كما هو يدخل في الواديعه تعرف شن هي كيف مثلا واحد ياخذ عنده ذهب ولا حاجه يمشي يخبيهم في البنك وديعه في الكفر وديعه يخلص عليهم هذيك تسمى وديعه باجر عندك حاجه ثمينه تمشي للبنك هذك تسمى وديعه اما هذوكم قولهم وديعه تجاوز اما قروض هذا الكونت كورون ثم نوع اخر من لي كونت اللي ينقسم الى قسمين لكن تجمع خاصيه مشتركه ثم التوفير والاستثمار البارتيسيباتيف ا عنده دو موديل زوج انواع
1:07:09 ندخل بارتيسيباتيف توفير نحط الفلوس اعي وعندي عندي الامكانيه الاكسي باش نجبد منه شفت كيفاش عندي الاكس باش نجبد منه هذا نوع لكن مش قر راني باش ندخل بالنسب الشائعه ناخذ نسبه مئويه من الارباح انت ما قلتلي تعمل في الاحلال وتخدم في بنك اسلامي وتعمل في المرابحات والليزينغ وتعمل الشونج وتعمل الدنيا الكل بالحلال باي وتفتح ليتر دو كريدي وكذا كذا انت المعاملاتكيه باش تدور لك ارباح دونك الفلوس اعي باش تدخل ضمن راس المال وتعطيني عليها ارباح ويتفقوا في العقد في اطار المضارب شفتوا كيفاش با هذايا موديل
1:07:54 ثم موديل اخر يقولله ما عندكش حق السحب >> اي الاستثمار ولادخار ما عندكش سحب يقولله را حتى تو نتفاهم نعطيك تو اكثر اذا كان غادي نعطيك اقل علاش خاطر تعطيني عام ولا عام ونص ولا عامين ولا ست شهور ولا ثلاث شهور مامسوش شفت هذوما الزوج موديلات اع مضاربه علاش سميناهم مضاربه لان هو ياخذ فلوسك يخدم بهم بكفاءته ومن بعد في نهايه ثلاث شهور ولا ست شهور شنو هو الفرق بين لي دو موديل هذوما هذايا حسب الاتفاق مادش عندك الحق تتنصل منه الا بعد ثلاث شهور ولا ست شهور ولا تس شهور ولا عام بعد الاتفاق وبالنسبه للاخر عندك في كل وقت تجبد وترد باي باش نحوسوا القول في النوعين هذوما
1:08:40 بالنسبه للي يبدا بلاسمون اللي هو استثمار ادخار ثلاث شهور ست شهور عام كذا الاتفاق اع النوسياسيون حول الهامش الربحي يزداد بحسب طول المده وهذا امر مفروغ منه مش ما تعطيني فلوسك حريه عامين نخدم بهم ما تعطيني ثلاث شهور وست شهور يبداو محدودين فتنجم النسبه تاع نيكوسيون تكبر طالما الواحد يكبر هذه وحده به هنا ظهرت اشكال قالوا احنا المضاربه لازمنا نضمن الربح والخساره كيفاش يا اخي البونوك داخله على الربح خارجه من الخساره قالوا لا هنا نظام الريزيرف الاحتياطات فمظام ش معنتها البنوك عملت نظام اسمه نظام التخارج والمباراه
1:09:27 شنو هو نظام التخرج والمباراه هذا نظام يعني فم ناس داخله وناس خارجه ناس داخله هذاك التخارج ناس داخله و خارجه في الحقيقه اللي داخله وخارجه ثم نسب مئويه هكا نيكليجابل تتعطاها ما تعطاتشرا من كثرهك الموفمون فهذيك فيها المباره المسامحه شفت كيفاش خاطر تلمون الوحده يعني كما نقولوا احنا متسارعه النسق شبه يوميه تجمش تضبط بطريقه نهائيه عملوا نظام التخرج المباراه انهم يتسامحوا فيما بينهم كيفاش باش يتسامحوا في السنوات الايجابيه اللي نحققوا ارباح القانون يفرض علينا الاحتياط طاطريزيرف
1:10:13 يقول ما توزعش المربح الكل وزع اقصى مربوح كذا يعمل انترفال ليميت بلافوني ويقولله الباقي يحطه في الريزيرف اون كا صارت مشكله اعبد من الريزيرف وغطي في الحقيقه في البريود اللي ياني فيها في خساره جبدت من الريزيرف اع جمت المرابيح اللي هما بنظام القانون اسمحلهم باش كذا كذا هذا يتسمى نظام التخارج والمباراه اللي صادقوا عليه في اطار الانضباط ضمن القانون قانون في قانون البنوك يا تخدمك يا تسكر ما فماش اللعبه ذ هذه الاشكال الاول الاشكال الثاني في قضيه الاستثمار مع امكان السحب قالوا كش باش نعمل احنا حساب ابتكروا النظام المحاسبي اني مر اللي هو
1:11:03 اعدل نظام محاسبي في احتساب الحسابات مع امكان السحب قانون يعني يتسمى قاعده النيمار شن هي قاعده النيمار شوفوا مليح انت تولي تحسب حتى باش تعرف كيفاش الخدمه اعك مع البنوكجي قاعده النيمار عندهم فور قاعده جذ قيمه ماليه في قيمه زمنيه في فتره زمنيه لو برودوي اع بيريود دون هذك الزمنيه مع فالور تحطه ش معنت قعد هك نعمله شوش نعمل اي سيدي 5000 دينار 5000 دينار تساوي نقطه
1:11:53 هذه حقيقه نمشيه 90 يوم تساوي نقطه يعني بعباره اخرى اذا كان في الحساب اعك تحت 5000 دينار ماخ شي ما يمشيش ما يخدمش واذا كان تحت 90 يوم ما تاخذ شي بعباره اخرى اني حطيت مثلا 7 ملاين ومن بعد ولاو 9 ملايين ومن بعد ولاو 6 ملايين ومن بعد ولاو 5 ملايين ومن بعد ولاو 20 مليون ومن بعد وم بعد وم بعد قاعد يخدم هذا باش نعمل احنا لازمنا نشوفوا في الفتره هذيا وقتاش ال 90 يوم القيمه الدنيا المستقره اللي ماتمستش
1:12:39 فهمت القيمه نسميو الساي الساي ا القيمه الدنيا نلقى روحي مثلا مده 90 يوم خاطر هذا ينجم يكون في عامين هذ الوحده اللي تمت العمليات هذيا نلقى مثلا 100 دينار 10000 دينار ما تمستش لمده 90 يوم دونك من مصلحه اللي تدخل في الحسابات هذيا كيف يجي حاجته الفلوس في 89 ماذا ب ما يجبدش ولا في 87 سينو يمشي زيرو يرجع من الجديد فلازم يغلق ال 90 يوم فيك مثلا هو باش يجبد 17 مليون وعنده كيف كيف 17 مليون حاجته بهم بعد اربع ايام ليش تجبد فيهم تو كمل 90 يوم اغلق خلي الاخره 17 يدخلوا في الحساب خير من الترصيلك تخرص على 13 بدل على 30 في النظام شفت كيفا شاب ال 90 يوم
1:13:25 هذوما تغلقوا وانت عندك لنفترض 10000 دينار 10000 دينار تاخذ نقطتين شفت كيفاش مده 90 يوم تاخذ نقطه دونك انت في التريمستر هذ عندك د بوان يجمعوا مجموع النقاط مع مجموع الارباح المحققه ضمن النسب المتفق عليها ويقسموا تناسبيا وتخرج المعادله الحسابيه اعك فاللي عنده مثلا 20 مليون على عام فهمت 20 مليون على عام باش نحسبله ارب نقاط في ارب نقاط عنده 16 نقطه المجموع شفت كيفاش اللي عنده 10 ملاين على عميد باش يولي عنده زوج نقاط في ثمانيه نقاط
1:14:10 باش ياخذ قد قد هو وسط الاخر شفت كيفاش واللي عنده ما نقولوا احنا 40 مليون في سته اشهر باش ياخذوا ما نقولوا احنا 8 في 2 باش تلقى 16 نقطه كيف كيف وهكذا فهمت هذه طريقه النمر اللي هي طريقه محاسبيه في اطار ضبط الاستحقاقات اع الهامش الربحي في المؤسسه اساسات في صوره ما اذا هو حالل حساب استثماري قابل للسحب باهي نقطه باش ننهي بها يا اخي انت تو كيفاش انت داخل مضاربه وتطلب في فلوسك في كل وقت وحينه احنا نعرف المضاربه اعطيت فلوسككه استنى هذيا
1:14:56 خلينا نقولوا الهندسه الماليه الحديثه ابتكرتها في اطار المنافسه قالت اذا كان نفرض انه ما ياخذوا ارباح كان ما يبلوكي ثلاث شهور ولا سته ولا تسعه ما تلقاش مواطن ينجم يمشي الا ما تكون عنده ملاء اوحيه اع فائض فيقوللك هكا اما المواطن الاخر فلذلك احنا هاو نبتكروا لهم طريقه نقولوا لهم تنجموا تجبدوا في اطار المنافسه مع البنوك التقليديه لكن رانا باش نعمل قاعده محاسبيه اسمها النيمر فهمت وهذه ل ننيميرو هذوك اللي باش يتعطاو ان فوا د برودوي اترا فهمت فهذه هي الطريقه في اطار الحسابات طيب هذايا بالنسبه اذا ل توزيع الارباح ا
1:15:46 على الحسابات الاستثماريه القابله للسحب بالنسبه للحسابات الاستثماريه الغار الغير قابله للسحب هذيك يقع اتفاق ابتدائي ثلاث شهور مستحيل و كان تجبد فلوسك ست شهور بلوكيه تسعه شهور بلوكيه انت دبررا لكن المارش بينفيسير تكون اقوى من الاخرى على خاطر لا فم لا دنيا لا س لا حد ثم بلوكاج وم بعد وكل ما تكون المده اكثر كذا طيب سؤال ننهي به المغرب عننا مساحه الان مدى التطبيق مدى الواحد هذايا تنظيرا تاصيلا خليني نقول كلمه مختصره التجربه التونسيه تشهد عثرات كثيره
1:16:33 وتشهد انتكاسات كثيره وتشهد اشكالات وخروقات كثيره في التطبيق المواطن شنو هو الحل؟ المواطن نقول له انت هربت من محض الربا انت لا ضير عليك اذا كان تعاملت معها لانه عندها هيئه شرعيه تسال امام الله لان الهيئه الشرعيه تعرفش تكتب في اخر السنه ولا تكتب تقرير سنوي تشهد امام الله ان جميع معامله لات هذه المؤسسه الماليه تبقى احكام الشريعه الاسلاميه فهي توقع عن رب العالمين وتتحمل تابعاتها فيما تقتضيه ورغم وقوفنا على اخلالات لكن ما قلت لك ثم مدرسه متساهله وثم مدرسه الى حد ما منضبطه
1:17:20 وعلى ضوءك الهيئات الشرعيه تختلف يعني في كل مدرسه قانونيه ولا مدرسه شرعيه اي كل المدارس تخضع لمثل هذا الاشكالات ف التطبيقات يعني قلت لك فيها ا يعني ما تنجمش تقول لي انا هو البنك الامثل لا فماش ليديال في بنك ما فماش هذا عنده مشكله هناخر عنده مشكله هنا وساعات تتحين المشكله هنا وساعات ما تتحينش وساعات تتحين ويرجع وساعات كذا ف اخلالات اخلالات اني ذكرتهم الاشكالات هنا في نهايه الواحد نعطيكم صفحه ايوا صفحه 66 به عندنا عائق نفسي
1:18:07 عائق نفسي العاق النفسي هذايا عند المواطن تجي تقولله ندخل في مضاربه يقوللك مافهمش مضاربه يقول قداش تعطيني راس المال قالله مضاربه يا ودي يهديك ربي كذا من الارباح يقوللي انت تقوللي 40 في 30 في مندون نسخه 10 ملاين تطلع 300 اعطيني نسبه من راس المال وسيمني يقولله فهو المواطن عنده مشكله انه يحب قديش باش تجيه من جراء العمليه اع البلاسمون اع مليون يندر 5 ملاين و 6 ملاين يروح للدار يقول له ما اسمعني عندنا 5 ملايين بعد عام كفاش يحب يفهم فنا عندنا عاق نفسي في المواطن اللي مش فاهم المعاملات الاسلاميه راه يحسب نسبه شائعه فاريابل ماهيش فيكس
1:18:56 تظهر من بعد نتيجه التنظير وقت التنظيف تظهر بايه مشكله اولى عندنا العائق الثاني صفحه 66 العائق القانوني ثم اكراهات قانونيه ما تجمش تخرج يا تطبق يا تسكر تسكر المحل ما مساله التوزيع المرابيح ما يخليهمش يوزعوا المرابيح الحقيقيه الفعليه يقولله حط في الريزيرف لانه مبدا المنافسه باش تضرب البنوك الاخرى الناس الكل تولي تهرب لك انت تعطي في 12% والاخر في في الرباء يعطي في عقد 6% الناس الكل تسمع اسمع ما تسمعش يعطيو فيها 12 وعامناعط هذاك يولي يعطيه بلافون وهو بالفايد ليله را يقوللك انا ما يمنيش عائق قانوني به عندي عائق اخر عائق فني
1:19:41 الموظفين ماهمش قال الراجل ماهوش فاهم كوع من بوعه يعني موظف مش فاهم شيء بل ساعات احيانا هو يعطيك الحيل للرباء فهمت يا ولدي يقوللك انا مرابحات هو بيد مش مؤمن بالفكره ومش مقتنع بالتجربه وساعات هو بيده مش متكون عن حس النيه يقول لك هذايا ماشي في باله انه هذاك جائز هو غير جائز اذا فم اشكال في اطار التظيف فالاشكالات هذيه الكليكيه تكون بيئه البيئه يعني تشهد باش ما نقولش سليمه وغير سليمه تشهد ارهاقات واشكالات كثيره في اطار التطبيقات شفت كيفاش هذا يعني تقريبا يعني عقد المضاربه من حيث الشروط من حيث الواقع من حيث التطبيق الى
1:20:27 غير ذلك طيب >> تختلف من بلاد الاخرى نعطيك مثلا فم بلدان المعايير الشرعيه هذيا نعطيكم فكره هيئه المحاسبهم المؤسسات الماليه الاسلاميه ايوفي هذيا اعلى هيئه عالميه تنص القوانين والتي هي على مقتضى الالتزام بها تصنف المؤسسات الماليه الاسلاميه وانا بحمد لله العضو التونسي الوحيد فيها منذ سنه 2019 مقرها البحرين وتصدر هي عندنا تو 62 معيار قوانين ملزمه ثم دول في في الخليج ولات تعتبر المعايير هذه اعلى من القانون لما القانون البحريني والقانون الاماراتي والقانون السعودي لما يتعارض
1:21:14 الاولويه ثم اللي يعتبرها بنفس مستوى القانون ما الكويت ثم اللي يستانس بها ما تونس استئناس فهمت لكن ماهيش مرجعيه قانونيه في القضاء وفي النزاع وفي الكذا لكن في التصنيف خاطر عندنا هيئات عالميه تصنيفيه مؤسسه ماليه تصنف ايجابا ولا سلبا على مقتضى انضباطها للمعايير الى غير ذلك فهي معايير دوليه مؤسسه غير ربحيه مرجعيتها فقهيه تاصيليه بحته رجال محاسبه رجال قانون رجال فقه من العالم كامل 60 عضونا والدراساتها الكل دراسه فقهيه وقانونيه ودراسه محاسبيه لاصدار المعايير لنورم شرعيه كذما معروفين تجد تدخل حتى
1:21:59 الانترنت تلقاهم المعايير في كل عقد من العقود يعطيك البنود التي يجب الانضباط لها الى غير ذلك فهمت مساله التطبيقات ما قلت لك فم مساله القناعه بالفكره من الاداره العامه مساله على الادارات العامه رجال اقتصاد تقليديين اللوجيسيال يخدم كان بالربا منج يخدم بالربح والشراء دونك ديما هذاك الموديل اع مقتنع هو هكاك انه هكاك تمشي الامور ضعف شخصيه الهيئات الشرعيه احيانا طيبه اكثر من لازم وتساهل اكثر من لازم يعفواجواء قله رقابه من سلطه الاشراف اللي هو البنك المركزي ما فماش رقابه نورمالمون يسلط عليهم اذا كان فم مخالفات
1:22:47 للفصل 11 كلها تكون اشكالات في حد ذاتها متراكبه ومتشابكه ومتداخله شفت به يعني المواطن في الاخير هو يشوف كان الظاهر لكن داخليا فم اشكالات كثيره فهمت على مستوى الجوانب هذيا ومتداخله ك قلت لكم ومتشابكه معتها ما تنجمش تردها الى طرف لاه الهيئات الشرعيه وحدها ولا سلطه الاشراف لاحد ولاه الاداره وحدها كل طرف يعني عنده يعني في هذا اشكال بالنسبه لياني في الفتوى من خلال الخبره والتجربه في المنظمات الدوليه والكل نقول للمواطن انت هربت من صريح الربا ومشيت لهذوما اذا كان مشيت لهذا ماش تسال على عقد المضاربه حلال ولا حرام لانه
1:23:34 عنده هيئه شرعيه وهو عامل في اللونتيت بنك لا يتعامل بالرباء يتحمل تابعاته مسؤوليته ما نجمش نحرجك اكثر منك عباره اللي انت عطيتني فلوسك وقلت لي بالله اخدملي بهم جاك السيد قاللك را اسمعني كايني شميت حويجه انه يتعامل بالرباء مادخلكش ان ماني قلت لك راني نتعامل لك بالحلال ونتعامل لك بفلوس كذا وراني من كذا لكن بعد ذلك يعني ما تنجمش انت تحرج روحك وتدخل في اطار من الاحراج والتضييق اكثر من ذاك فهمت وثم تابعات وراء ذلك يعني بالنسبه للناس التي تاثم من وراء يعني التساهل ولا عدم المراقبه كذا ثم حاجه نقطه هذيا تنجوها في المرابحه علاش المصارف الاسلاميه اغلى من البنوك التقليديه ثم وجه صحيح ووجه غير
1:24:20 صحيح نجيوه في عقد المرابحه مش في المضاربه لان المضاربه نحبوا نلتزموا بالعقود هي علاقه المواطن المسلم لما يودع امواله في البنك اما يودع بطريقه الكونت كورون وهذا قرض لا يرجو من ورائه نفعا واما بطريقه التوفير الذي هو البارتيسيباتيف الاشتراكي اللي يكون فيه موفمون وينطبق عليه قاعده النيمر في توفير البرابيح واما الاستثمار لبلاسمون هذاك اللي يمشي على قاعده عدم امكانيه السحب هذه ثلاثه عقود في المضاربه اللي جاري بها العمل واضح تقوللي الفلوس حلال مش حلال نقوللك يخدموا في المرابحات حسب طريقتهم حلال في الايجارات حلال في الشونج حلال في
1:25:05 الكذا وثم بعض التصرفات التي يتجاوزون فيها الحلال لكن انت ما تنجمش تضبطها ما تجمش تضبطها لان هي يعني مؤسسه ماليه عملاقه تدر في ارباح ما يقارب 40 مليار سنويا انت ماكش باش تنجم تضبط هذا هذا لازم في الكشف السنوي في الافصاح وقت اللي تهبط الوحده ولازم ان نكسبير كونطابل باش يحدد التجاوز من عدم تجاوز فهمت الى غير ذلك وهذايا مهمه الهيئه الشرعيه فانت مهمتك ما تنجمش تقوم بهذا طيب هذا هو يعني ان شاء الله نعم هو عباره عن >> اي >> شو التوصيف >> اه الفري صحيح ثم الاجور اللي ياخذها
1:25:50 المصرف المؤسسه العمولات هذيك لازم تكون مقابل خدمه فعليه حقيقيه خدمه فعليه حقيقيه مثلا حليت كارت والا عطاك كارني شيك والا عطاك خدمه دونك اون كون بارتي مقابل الخدمه باش ياخوا لي فري هذوك اجور العمولات اع تقديم الخدمه الفعليه هو شوف المعيار شو يقول الاجره في العملات يجب ان تكون مقابل خدمه فعليه حقيقيه قدم خدمه شفت كيفاش لازم يكون كذا >> كيف >> شنو هو العكس
1:26:38 >> فيرتال تلقاه يبدا يجبد كمنشار داخل يجبد خارج يجبد ما فهم شي فهمت نار كل قصاصات الاقصات هذه كذا وهذه كذا >> اي بالضبط في مشكله >> بالضبط اي قيدوها نعم طيب نكتفي ب اي >> كيفك >> اي >> اي هو يقول لك اني حاطط لك موزع الموزع قابل للصيانه وقابل لانه يعدم وقابل الاستهلاك الاقتصادي عنده عمر اقتصادي يذوب ولي كارت هكما عندهم كو اتسيترا هذاك الكول كل كذا يعمل لها ما نقولوا احنا استيماسيون ويقوللك موجب ذلك فهو هو انت تقولله خدمه فعليه حقيقيه هو يعطيك الخدمه هذيك يقوللك هذيك را اون كونت بارتي لازم
1:27:25 كذا شفت كيفاه نعم تفضل الموقف الباش فلوسك بدخ الفلوس الزق حرام باش نعطيكم جواب على السؤال هذا مساله خطيره باش نعطيكم كم حاجه قانونيه احنا في النظام القانوني البنكي في تونس كل مال تحطه في بنكه عندك بور استثمار دي فوا الاستثمار في البنكش معتها يعني نمشينك نحط 10 ملاين اعطيته
1:28:12 100 مليون تمويل اني نحط 10 ملاين ساهمت ب 100 مليون ربع شفت كيفاه قانون لانك انت الاموال الحقيقيه 10% السيوله الحقيقيه 10% من من الدوره 9% فيرتال ما فماش وكان نوقفوا الكل ما نلقاوش فلوسنا دي بورون هما الريال فهمت 10% فهو القانون البنكر المز يعم يقولله عندك الحق باش تعمل استثمارات في حد سقفي 10 مرات السيوله منين مش يجيبها السيوله من عندي ومن عندك كي انت تحط 10 اعطيته 100 مليون استثمار انت عامله عليه مزيه هك علاش هو ماذا ب يرحب بك شاف جن وما تخرجش من عنده خاصه كي تبدا انسان عندك ملائم دونك انت كي تحط 10 ما
1:28:57 تقوليش انا ماتعملتش بالرباني والله خاطيني ناخذ شاريتي ونروح وكذا اي لكن انت مادام عندك 10 ملايين غاديكايا ال 10 ملايين راك عطيك انت 100 مليون والسيد الاخر حطت 10 اعطاه 100 مليونك المليارات اع الربا الكل انت مساهم فيها شفت كيفاه يعني انت هذا يتسمى التعاون على الاثم والعدوان الحل انك تهرب للي تهرب للي يعني ما قلتلكش في محاضره ما نجمش نعمل اشاره ولا عدم اشار تهرب للي تعتقد انه يتعامل باقل حرام ولا اكثر حليه يعني انك انت تحاول تتق ما استطعت فاتقوا الله ما استطعتم اما شوف الاشكال اللام مبالاه والتهاون هو اللي يخلي المجتمع ما يتغيرش ان الله لا
1:29:42 يغير ما بقوم حتى يغير ما بانفسهم انت قلتي مش مشكله وانت مش مشكله هذاك هو اللي يولد يعني الاشكالات الواحد لانه الربا باش يخدموا بفلوس بفلوسك ليزاكسيونير ماهمش وحدهم يخدموا ليزاكسيونير ليزكسيونير هما مستثمرين حاطين اموال باش انت يجيبوك وتستثمر الفلوس S
