간략한 요약
이 비디오는 세금 및 건강 보험료 부담 없이 노후에 배당금으로 생활하는 방법을 요약합니다. 핵심은 금융 자산을 연금 저축 펀드, IRP, ISA 계좌와 같은 다양한 계좌에 분산하여 세금 혜택을 극대화하고, 금융 소득 종합 과세 및 건강 보험료 증가를 피하는 것입니다.
- 금융 자산을 다양한 계좌에 분산하여 세금 부담을 줄입니다.
- 중개형 ISA를 활용하여 연금 저축 펀드로 자금을 이전하고 세액 공제를 받습니다.
- 세액 공제를 받지 않은 금액은 인출 한도 없이 자유롭게 사용할 수 있습니다.
소개
이 비디오는 노후에 안정적인 배당 소득으로 생활하고 싶지만, 금융 소득 종합 과세와 건강 보험료 때문에 어려움을 겪는 사람들을 위해 제작되었습니다. 세금 부담을 줄이면서 배당 소득으로 생활할 수 있는 방법을 제시합니다.
세금 및 건강보험료 문제
개미군은 은퇴 시점에 20억 원 상당의 배당 ETF를 보유하고 매년 8천만 원의 배당 소득을 얻습니다. 국민연금으로 매월 100만 원을 받고, 5억 원 상당의 아파트를 소유하고 있습니다. 하지만 8천만 원의 배당 소득으로 인해 금융 소득 종합 과세 대상자가 되어 연간 1,400만 원에 가까운 세금을 내야 합니다. 또한, 건강보험 지역 가입자로서 매달 757,750원의 건강보험료를 내야 합니다. 결국 세금과 건강보험료를 제외하면 5천만 원 정도밖에 남지 않습니다.
금융 자산 활용 전략
세금과 건강보험료 부담을 줄이기 위해 20억 원에 해당하는 금융 자산을 연금저축펀드(19억 원), IRP(8천만 원), 중개형 ISA(2천만 원)에 분산하여 관리합니다. 이렇게 하면 금융 소득이 없어 금융 소득 종합 과세 대상자가 되지 않고, 배당으로 인한 추가 건강보험료 부담도 없습니다.
중개형 ISA 활용법
중개형 ISA에는 매년 2천만 원씩 납입할 수 있으며, 3년 후 해지하고 다시 가입할 수 있습니다. 3년 동안 6천만 원을 납입하고, 해지 전에 2천만 원을 추가 납입하면 8천만 원이 됩니다. 중개형 ISA 만기 시 연금저축펀드로 이전하는 제도를 활용하여 최대 3천만 원까지 10% 세액공제를 받을 수 있습니다. 또한, 3년마다 계좌에서 얻은 수익 200만 원에 대한 비과세 혜택도 추가로 얻을 수 있습니다.
연금 계좌 활용 효과
연금 계좌로 자금을 옮기면 매년 세액공제를 받을 수 있고, 연금을 받기 전까지는 배당에 대한 세금 없이 원금을 불려 나갈 수 있습니다. 연금을 받을 때도 3.3%에서 5.5%의 저율 과세만 내면 되며, 금융 소득 종합 과세나 건강보험료를 낼 필요가 없습니다. 30년간 원금만 13.4억 원이 되며, 불어난 금액을 고려하면 20억 원 이상이 될 수 있습니다.
세액공제 미적용 자금 활용
30년에 걸쳐 납입한 원금 13.4억 원 중 세액공제 혜택을 받은 금액은 3억 원이고, 세액공제 혜택을 받지 않고 추가로 납입한 금액은 10.4억 원입니다. 세액공제를 받지 않은 10.4억 원에 대해서는 인출 한도가 없습니다. 매년 5천만 원씩 인출하더라도 세금은 부과되지 않습니다. 세액공제 혜택을 받은 3억 원과 그동안 얻은 수익금에 대해서만 연간 1,200만 원 한도가 적용됩니다.
건강보험료 절감 효과
연금 계좌를 활용하면 지역 가입자라 하더라도 건강보험료는 월 22만 4천원으로 줄어듭니다. 일반 계좌에서 투자할 때보다 640만 원이나 절감됩니다. 또한, 피부양자 조건에 해당되면 건강보험료를 더 줄일 수 있습니다.
개인연금에 대한 정부 정책
정부는 노인 빈곤 문제 해결을 위해 개인연금을 최대한 활용하도록 정책적으로 유도하고 있습니다. 개인연금 혜택을 늘려가고 있으며, 세액공제 한도를 늘리고, 개인연금 수령 시 분리과세를 선택할 수 있도록 개정했습니다.
배당 ETF 투자 전략
고배당주 ETF만 꾸준히 매수해 왔다면 장기적으로 개인 투자자 중 상위 30% 이상의 성적을 거둘 수 있습니다.
주의사항 및 추가 정보
연금 계좌에 돈을 불려갈 때에는 목돈이 55세까지 묶일 수 있다는 점을 고려해야 합니다. 세액공제 받지 않은 원금은 언제든 꺼냈을 수 있지만, 나머지 돈은 55세까지 인출이 제한됩니다. 연금저축펀드, IRP, 중개형 ISA에 대해 공부하고, 이를 어떻게 운영하는지에 대한 영상을 참고하면 도움이 될 것입니다.
