Vollständiges Transkript von „480€ vom Staat für ETF: Das neue Altersvorsorgedepot!“. Klicke auf einen Zeitstempel, um das Video an dieser Stelle zu öffnen. Du brauchst ein anderes Video? Nutze den YouTube-Transkript-Generator.
0:00 Die Bundesregierung will ein staatlich gefördertes Altersvorsorgedepot auf den Weg bringen. Das soll die Rieserrente ersetzen und die private Altersvorsorge verbessern. Wie viel staatliche Förderung du bald für deine ETFs bekommen kannst und ob sich das Ganze lohnt, das erfährst du hier. Hi, ich bin Markus von Finanzbus und ich stelle dir heute das neue Altersvorsorgedepot vor. Du kennst ja vielleicht die viel kritisierte Rieserrente. Die gibt es in verschiedenen Formen, z.B. als Rentenversicherung oder als Frondsparplan. Da zahlst du in der Ansparphase ein, bekommst die Rieserförderung und kannst auch Steuern sparen. Aber die Rieserrente ist gescheitert. Die Gründe dafür sind unter anderem die hohen Kosten für Resterverträge und die Beitragsgarantie. Die Beitragsgarantie bedeutet, dass
0:46 deine Einzahlungen und Förderungen nicht verloren gehen dürfen. Der Nachteil davon ist, dass das Vermögen dann aber auch nur sehr risikoarm investiert werden darf. Das führt zu einer geringen Rendite und das in Kombination mit hohen Kosten bedeutet unterm Strich, dass nicht viel Vermögen übrig bleibt. Und die Bundesregierung plant die bisherige Rieser Rente jetzt durch diese drei Produkte zu ersetzen. Das erste Produkt ist das Garantieprodukt. Das funktioniert ähnlich wie die Rieser Rente. Das kann z.B. eine Rentenversicherung sein oder auch ein Franchbarlan und hier bekommst du eine Beitragsgarantie. Neu bei dem Produkt ist, dass du neben der hundertprozentigen Garantie auch nur eine 80%zentige Garantie wählen kannst. Dadurch ist eine leicht höhere Rendite möglich. Dadurch kannst du also ein Ticken mehr Risiko wählen und eine etwas höhere Rendite bekommen. Das zweite ist das Altersvorsorgedepot.
1:32 Das bekommst du ohne Garantien und da kannst du in Fonds oder Anleih investieren, aber nicht in Einzelaktien. Und das dritte Produkt ist das sogenannte Standarddepot. Das ist eine Sonderform vom Altersvorsorgedepot und es ist ein einfacher Sparplan mit etwas eingeschränkten Auswahlmöglichkeiten. Da soll es zwei Fondoptionen geben. Einmal Risikoarm oder einmal Rendite orientiert und zum Rentenbeginnen wird automatisch in die risikoarme Variante umgeschichtet. Bei dem Produkt dürfen die Effektivkosten bei maximal 1,5% über die gesamte Laufzeit liegen. Das ist sozusagen die Default Variante für alle, die nicht selbst entscheiden wollen. Wer wiederum selbst entscheiden will, kann z.B. das Alters Vorsorgedepot wählen. Für alle drei Produkte gilt, du darfst maximal 6840 € pro Jahr einzahlen und alle Kosten müssen über die gesamte Laufzeit
2:18 verteilt werden. Es gibt also nicht mehr die hohen Abschlusskosten am Anfang, wie man das z.B. wie bei Rieserverträgen kennt, die müssen gleichzeitig über die ganze Laufzeit verteilt werden. Und das hat den Vorteil, wenn du das Produkt mal wechseln willst oder vorzeitig kündigen willst, dann hast du nicht schon die gesamten Kosten getragen. Wenn du dann in ein anderes Produkt wechselst, dann kommen nicht wieder die vollen Abschlusskosten auf dich zu. Dadurch soll es also niedrig schwelliger werden, das Produkt zu wechseln. In den ersten fünf Jahren dürfen die Anbieter allerdings eine Wechselgebühr erheben. Dann gibt es staatliche Förderungen wie bei der Rieserente, nämlich einmal ein Steuervorteil und Zuschüsse zum Depot. Aber dazu kommen wir gleich. Und wenn du heute noch einen alten Rieservertrag hast, dann kannst du den entweder weiterführen wie gehabt oder du kannst in das neue System wechseln. Außerdem gibt es noch eine Einschränkung. Die Produkte sind nur für Pflichtversicherte
3:04 in der gesetzlichen Rentenversicherung. Kommen wir jetzt zu den Förderungen. Wie bei der Rieserente gibt es auch hier eine staatliche Förderung, allerdings etwas mehr als bisher und abhängig von deiner Sparrate. Es gibt nämlich erstens die Grundzulage. Für die ersten 1200 € pro Jahr, die du einzahlst, bekommst du 30% Zulage und für dann 1201 bis 1800 € pro Jahr gibt es 20 %. Das ergibt maximal 480 € pro Jahr an staatlicher Zulage oder 40 € pro Monat. Die kommt zu der maximalen Einzahlung von 1800 € noch dazu. Das heißt, wenn du 1800 € einzahlst, werden inklusive Zulage unterm Strich 2280 € investiert. Oder pro Monat, wenn du 150 € investierst, bekommst du vom Start 40 € dazu. Das ergibt dann insgesamt 190 € Einzahlung
3:51 pro Monat. Und die Voraussetzung für die Förderung ist, dass du mindestens 120 € pro Jahr einzahlst. Dann gibt es zweitens die Kinderzulage. Menschen mit Kindern erhalten zusätzlich noch eine Kinderzulage von 25% Förderung pro Kind. Das sind dann maximal 300 € pro Kind und Jahr oder maximal 25 € pro Monat. Und drittens gibt es die Extra Zulage, wenn du unter 25 bist, da gibt es einmalig 200 € extra Zulage. Also fassen wir noch mal zusammen. Je nach Sparrate bekommst du maximal 40 € Zuschuss pro Monat zu deinem Sparplan. Und wenn du Kinder hast, dann erhöht sich das pro Kind um maximal 25 €. Und viertens kannst du die Einzahlungen von der Steuer absetzen. Du kannst maximal 1800 € Einzahlung pro Jahr von der Steuer absetzen. Dazu kommen dann noch die Zulagen. Das
4:37 bedeutet, wenn du 480 € Zulage bekommst, dann kannst du 1800 € + 480 € also 2280 € von der Steuer absetzen. Aber Achtung, wie beim Kindergeld und beim Kinderfreibetrag wird hier eine günstiger Prüfung gemacht. Also es wird geschaut, was sich für dich mehr lohnt, entweder die Zulage oder der Steuervorteil. Du kannst also keine doppelte Förderung bekommen. Praktisch funktioniert das dann so, du bekommst immer die Zulage, die wird mit ins Altersvorsorgedepot investiert. Und wenn die Steuerersparnis dann größer ist als die Zulage, dann wird die Zulage von der Steuerersparnis abgezogen. Du bekommst also nur das, was höher ist als die Zulage an Steuer zurück. Und wenn die Steuerersparnis kleiner ist als die Zulage, dann behältst du einfach nur die Zulage. Rechnen wir also mal aus, was das für dich bedeutet. Wir gehen davon aus, dass du den Maximalbetrag von 1800 €
5:23 einzahlst. Das entspricht also einer Sparrate von 150 € pro Monat. Dann bekommst du inklusive Zulage und Steuerersparnis immer mindestens 40 € Förderung. Du bekommst dann auf jeden Fall 40 € Zulage und wie viel Steuer du sparst, hängt von deinem Einkommen ab. Je höher dein Einkommen ist, desto mehr Steuern sparst du dann. Bei einem Einkommen von 4000 € würdest du also 57 € pro Monat an Steuer zurückbekommen. Allerdings wird davon auch noch die Zulage in Höhe von 40 € die du ja eh bekommst abgezogen. Also bekommst du 40 € Zulage ins Depot und 17 € Steuerersparnis aufs Konto. Und Förderung Nummer 5: Es gibt keine Besteuerung in der Ansparphase. Während der Ansparphase fallen also keine Steuern an, z.B. wie bei Umschichtungen, wenn du Gewinne realisierst oder die Vorabpuschale oder für Ausschüttungen.
6:10 Du sparst dadurch also Steuern, denn die Steuern werden gestundet und solange die Steuer gestundet ist, kann die auch in deinem Depot weiter Rendite generieren. Allerdings wird am Ende versteuert. Wie genau erzähle ich dir gleich. Gucken wir uns erstmal an, wie eigentlich dann die Entnahme später funktioniert. Die Beiträge für das Altersvorsorgedepot sind der Zweck gebunden für deine Altersvorsorge und deswegen kannst du auch nicht einfach flexibel was aus dem Depot entnehmen und dafür gibt es Spielregeln. Wann die Auszahlungsphase starten soll, kannst du wählen. Frühstens startet die im Alter von 65 und spätestens im Alter von 70. Wenn du keinen Beginn festlegst, dann beginnt die Auszahlungsphase automatisch mit 65. Und dann hast du zwei Möglichkeiten, je nachdem bei was für einem Anbieter du dein Altersvorsorgedepot hast. Die erste Option ist die lebenslange Rente. Das funktioniert z.B. bei einer
6:55 Versicherung. Dein Kapital wird dann in eine lebenslange Rente umgewandelt und du kannst wählen, ob du 100% deines Kapitals in eine lebenslange Rente umwandeln willst oder nur 80%. Der Rest bleibt dann am Kapitalmarkt angelegt. Und die zweite Option ist der Auszahlungsplan. Der muss mindestens bis zum 85. Lebensjahr laufen. Also kannst jetzt nicht sagen, ich will in zwei Jahren alles einfach ausgezahlt haben und da machst du damit, was du willst. Das Kapital wird über die komplette Laufzeit verteilt und monatlich ausbezahlt und die Rate wird natürlich regelmäßig neu berechnet, je nachdem, wie der Kapitalmarkt in einem Jahr gelaufen ist. Für Leute, die noch alte Rieserprodukte haben, bietet das auf jeden Fall mehr Freiheit, denn statt einer lebenslangen Rente können die jetzt z.B. auch einfach in einen Auszahlungsplan wechseln. Der Vorteil beim Auszahlungsplan ist, dein Vermögen bleibt investiert ganz oder teilweise
7:41 und du hast dadurch die Chance auf mehr Rendite. Dafür hast du auf der anderen Seite aber auch das Langlebigkeitsrisiko. Also, wenn du älter wirst als geplant, dann kann dein Vermögen vorzeitig aufgebraucht sein. Der Vorteil der lebenslangen Rente ist wiederum, dass es eben kein Langlebigkeitsrisiko gibt. Die Rente wird also so lange gezahlt, wie du lebst. Dafür bekommst du aber auch weniger Rente, denn du bezahlst ja sozusagen dafür, dass dir jemand dein Langlebigkeitsrisiko absichert. Theoretisch kannst du beim Altersvorsorgepot auch schon vor Rentenbeginn auf dein Vermögen zugreifen. Also das Altersvorsorgepot ganz oder teilweise kündigen, vielleicht wenn du mal Geld brauchst. Dann musst du allerdings alle Zulagen und Steuervorteile wieder zurückzahlen. Bist also so gestellt, als hättest du ein ganz normales nicht gefördertes Depot gehabt. Abzüglich natürlich der Kosten. Es gibt aber eine Ausnahme, wo du sozusagen förder unschädlich aus deinem
8:26 Altersvorsorgedepot entnehmen kannst. Und das ist, wenn du ein selbstgenutztes Eigenheim kaufen, bauen oder sanieren möchtest. Dann kannst du das Kapital für diese Zwecke verwenden, für den Kauf, für den Bau oder die Tilgung, für den Erwerb von Genossenschaftsanteilen oder den Umbau oder die energetische Sanierung. Und wenn du stirbst, bevor das Kapital aufgebraucht ist, dann kann es außerdem vererbt werden. Das Kapital kann dann in den Altersvorsorgevertrag der Ehepartnerin oder des Ehepartners übertragen werden. Die Förderung bleibt in dem Fall dann erhalten. Wenn es allerdings an andere Erben gehen soll oder ausgezahlt werden soll, dann muss die Förderung auch zurückgezahlt werden. So, bisher habe ich ja vor allem von den steuerlichen Förderungen erzählt. Am Ende müssen die Auszahlungen aber auch versteuert werden und zwar mit dem persönlichen Einkommensteuersatz, also nicht mit der Kapitalertragssteuer.
9:12 Was bedeutet das aber jetzt, dass die Auszahlung mit der Einkommensteuer versteuert werden? Je höher dein zu versteuerndes Einkommen ist, desto mehr Steuer fällt für dich an. Und das zu versteuerende Einkommen ist in dem Fall z.B. deine gesetzliche Rente plus die Auszahlung aus dem Altersvorsorgedepot. Kapitalerträge z.B. zählen nicht dazu. Wenn du also ein sehr niedriges zu versteuerendes Einkommen hast, dann ist die Besteuerung mit der Einkommensteuer natürlich günstiger als die Kapitalertragssteuer. Je höher das Einkommen aber ist, desto mehr lohnt sich die Kapitalertragssteuer, denn die ist ja konstant bei 25% oder inklusive Teilfreellung und Soli bei 18,46%. Für Entnahmen aus dem Altersvorsorgedepot gibt es allerdings keine Teilfreistellung. Wenn jetzt also dein zu versteuerendes Einkommen, z.B. bestehend aus Rente und Entnahmen aus dem Altersvorsorgedepot
9:58 über 14800 € liegt, dann wird die Besteuerung nach Einkommenssteuer höher sein, als wenn du z.B. einfach Kapitalerträge entnimmst. Und wenn es da drunter liegt, dann wird es genauso versteuert wie die Kapitalerträge, denn auch bei Kapitalerträgen kannst du ja freiwillig die Besteuerung nach Einkommenssteuer wählen. Stellt sich jetzt natürlich die Frage, lohnt sich das Ganze? In der Ansparphase bekommst du ja die Zulage von 40 € pro Monat. Du kannst die Einzahlungen von der Steuer absetzen und du musst in der Ansprahase keine Steuern auf Gewinne zahlen. Wenn du jetzt also 1800 € in die Hand nimmst und die ins Altersvorsorgedepot investierst, dann kommt noch die Zulage dazu und du investierst dadurch insgesamt 2280 € pro Jahr. Nach 30 Jahren und 7% Rendite pro Jahr ergibt das ein Vermögen
10:43 von ungefähr 230.000 €. Dazu kommt, dass du die 2280 € von der Steuer absetzen kannst. Hier gilt ja, wie gesagt, je mehr du verdienst, desto mehr Steuer sparst du dadurch. Unterm Strich kommt dadurch natürlich im Altersvorsorgedepot ein höheres Vermögen raus, als in einem normalen Depot. Zum Vergleich, wenn du die 1800 € ohne Förderung anlegst, dann ergibt das nach 30 Jahren und 7% Rendite ungefähr 182 000 €. Dann kommt allerdings die Auszahlungsphase und hier gilt, je höher dein zu versteuerndes Einkommen ist, z.B. durch die gesetzliche Rente, desto mehr Steuern zahlst du auch auf die Auszahlungen aus dem Depot. Wenn du z.B. gar keine Rente oder kein zu versteuernes Einkommen hast, dann ist der Unterschied natürlich besonders deutlich und je mehr Rente du bekommst, desto kleiner wird dieser Unterschied. Dann hier haben wir allerdings noch nicht die Kosten mit
11:29 einbezogen, denn wir wissen einfach noch gar nicht, was solche Produkte später kosten werden. Die kommen natürlich noch dazu. Also, was halten wir jetzt von diesem Depot? Zunächst mal finde ich es gut, dass Rieserprodukte jetzt durch etwas ersetzt werden, was ein kleines bisschen flexibler ist. In Zukunft gilt nämlich, wenn dir jemand mal ein Produkt vermittelt hat, hinter dem du nicht mehr stehst, dann kannst du die Entscheidung jetzt auch einfach verändern und in ein anderes Altersvorsorgedepot wechseln. Außerdem positiv finde ich, dass es jetzt ein gefördertes Produkt für die Altersvorsorge gibt, bei dem es keine Beitragsgarantien gibt. Die Garantien waren ja einer der Gründe, weshalb die Ringster Rente einfach nicht funktioniert hat. Dann finde ich die Förderung von bis zu 40 € pro Monat ziemlich solide und auch die Möglichkeit, die Einzahlungen von der Steuer abzusetzen. Und es ist natürlich zunächst mal positiv, dass die Kosten für das Standardprodukt überhaupt
12:15 gedeckelt sind, nämlich auf 1,5% Effektivkosten pro Jahr. Trotzdem darf dieses Produkt dadurch immer noch ziemlich teuer sein, da wäre eine engere Grenze definitiv sinnvoller, zumal die Zielgruppe für das Standardprodukt sind ja gerade diejenigen, die nicht selbst entscheiden wollen und wahrscheinlich auch nicht großartig Preise vergleichen. Wie viel die unterschiedlichen Produkte am Ende am Markt kosten werden, da bin ich mal gespannt. Das Gesetz wurde zwar schon von der Bundesregierung beschlossen, wird jetzt in den Bundestag eingebracht, aber bis es endgültig beschlossen ist, kann sich daran natürlich noch vieles ändern. Stand heute soll das Altersvorsorgepot zum 1. Januar 2027 starten. Du wirst wahrscheinlich nicht drum herumkommen, dir auch ein normales Depot zu eröffnen. In diesem Video zeigen wir dir, wie du das passende Depot für dich findest. Bis bald und frohe Weihnachten.
