0:00 Qu'est-ce que les gens riches savent que la plupart des gens ignorent ? Un investir tôt, des petites sommes et la troisème règle ne pas Ah, et là, je parle pas de recevoir ses 300 € d'intérêt tous les ans parce qu'on a plafonné son livraire. Là, on parle de doubler son capital facilement. Est-ce que c'est une bonne idée d'investir dans une assurance vie aujourd'hui ? Je pense que c'est une mauvaise idée. Quelqu'un comme vous et moi, moins de 40 ans, est-ce que vous pensez qu'on aura une retraite ? La retraite est garantie par l'État. Donc on est mal barré. Donc on est mal barré. Le système ne tiendra pas. Vincent, une question très importante. L'argent qu'on a sur notre compte en banque, à qui il appartient réellement ? Il y a pas d'argent qui dort. L'argent travaille toujours. La vraie question,
0:45 c'est de savoir pour qui elle travaille. L'État peut faire ce qu'on appelle une saisie administrative, dire à votre banque, "Vous bloquez l'argent et vous me la renvoyez." Ça c'est possible. Les impôts en France, revenus passif livré à pay routine. La notion d'intérêt composé, c'est une notion purement mathématique. Si on a plus de 50 % uniquement pour le loyer, c'est qu'il y a un problème. Il faut déménager. C'est ça acheter un bien immobilier pour vivre dedans. Oui. Moi, je pense que c'est Ah ! Tout ce qu'il faut comprendre là-dedans, c'est que c'est pas forcément une notion de montant, c'est une notion de temps. Est-ce que c'est une réponse d'un papa ou est-ce que c'est la réponse d'un expert en finances personnelles ? On a toutes les clés en main pour décider et d'arrêter de subir, d'arrêter de se dire à la fin de chaque mois "Mince, qu'est-ce qui s'est passé ? Je comprends pas. On verra le mois prochain, ça ira mieux." Non, ça ira pas mieux en fait.
1:31 Tant que tu reprends pas le contrôle, ça n'ira pas mieux. Qu'est-ce qui allume les radars ? Quelle erreur on fait et qui pourrait déclencher automatiquement une alerte track fin ? On a constaté une petite chose. Plus de 60 % des personnes qui regardent nos vidéos ne sont pas abonnées à la chaîne. 60 %, ça fait beaucoup quand même. Alors, permettez-moi de vous solliciter. Si vous appréciez notre travail et que vous souhaitez nous soutenir, abonnez-vous dès maintenant. Et moi, en retour, je m'engage à écouter vos feedback, inviter les meilleurs experts au monde et continuer à produire un show de qualité. Je compte sur vous. Merci beaucoup. La plupart des gens passent leur vie à prendre des décisions financières sans
2:17 jamais avoir appris comment l'argent fonctionne vraiment. Et quand on ne maîtrise pas ces mécanismes, cela finit par avoir des conséquences sur nos choix, notre liberté et parfois même notre avenir. Pour en parler, j'ai souhaité recevoir quelqu'un qui connaît la finance de l'intérieur. Mon invité est diplômé de l'EDEC Business School. Il a commencé sa carrière chez Rothild au cœur de la finance traditionnelle, là où l'argent circule à grande échelle. Puis il fait un choix radical. Quitter ce monde-là pour s'attaquer à une question beaucoup plus fondamentale. Comment permettre au plus grand nombre de comprendre enfin ce que signifie gérer son argent ? Aujourd'hui, il est directeur France de Trade République, l'une des principales plateformes d'investissement et banque digital en Europe qui bouscule les codes historiques de l'épargne et de
3:03 l'investissement. Sa conviction est simple mais radicale. Le vrai enjeu n'est pas seulement d'investir, c'est de développer une vraie culture financière et arrêter de laisser l'argent être un sujet réservé à une élite. Dans cet épisode, on va parler d'argent sans tabou, d'investissement sans jargon et surtout de tout ce qu'on aurait aimé comprendre beaucoup plus tôt. Vincent Grar bonjour. Bonjour et bienvenue dans le Manel Show. Merci beaucoup Vincent. Je vais vous proposer d'entrer directement dans le vif du sujet. J'aimerais savoir pour toutes les personnes qui ont cliqué sur cette vidéo, pourquoi selon vous devrait-elle continuer à la regarder jusqu'au bout ? Une réponse peut-être simple, mais je suis sincèrement convaincu que
3:49 maintenant on a plus le choix. Le fait de s'intéresser au sujet d'argent, le fait de reprendre le contrôle sur son argent, le fait de planifier aussi son avenir financier, c'est plus une option, c'est plus quelque chose qui nous tombe dessus, mais c'est vraiment quelque chose qu'on doit anticiper. C'est vrai, Vincent, de par votre parcours, vous avez travaillé avec des personnes très riches. Donc ma première question, elle est simple. Qu'est-ce que les gens riches savent que la plupart des gens ignorent ? que l'argent ça fait des petits. Hm. Que l'argent ça donne encore plus d'argent. Et là, je parle pas de recevoir ses 300 € d'intérêt tous les ans parce qu'on a plafonné son livraire. Là, on parle de doubler son capital facilement en ayant un risque maîtrisé,
4:36 mais doubler son capital en 9 10 ans simplement. Donc on fait 100 % de performance sur sur 10 ans, ce qu'on peut pas avoir et ce que les Français d'une manière générale n'utilise pas. Donc l'argent se reproduit. Oui, pour le dire autrement et pour un terme qui est en train de d'exploser actuellement sur les réseaux sociaux, c'est la fameuse mécanique des intérêts composés. Donc le fait que votre argent vous ramène des intérêts la première année, que la deuxième année ces mêmes intérêts ramènent également des intérêts et ainsi de suite. Et donc euh tout ce qu'il faut comprendre là-dedans, c'est que c'est pas forcément une notion de montant, c'est une notion de temps. Ah c'est-à-dire c'est-à-dire que plus on a de temps devant soi, plus c'est simple.
5:22 H donc il faut commencer tôt parce qu'en fait si les intérêts de la première année ont 20 ans pour travailler et ben ils vont venir compenser l'argent que vous pouvez déposer vous-même sur le compte. Avoir une vision à long terme, une vision bah plus c'est long, plus c'est simple. Donc plus vous avez de temps devant vous, moins vous avez besoin d'argent pour atteindre le même objectif. Donc c'est l'argent qui fait des petits. C'est une notion qui est vraiment jusqu'à récemment, on on voit quand même que le niveau de de connaissance financière en France explose. C'est une obligation. Les gens peuvent plus se permettre de gâcher de gâcher l'argent. Les gens ne peuvent plus se permettre de ne pas prévoir. On est quand même dans une dans un format de pénurie. Et moi ce
6:07 que je remarque aussi, c'est un niveau d'anxiété très très fort actuellement sur les sujets d'argent, de pouvoir d'achat, d'inflation. Comment ça se manifeste ? Les trois plus grosses préoccupations des Français en 2025, il y en a deux qui sont liés à l'argent. Il y en a une, c'est la criminalité et la violence. Donc les gens ont peur d'une manière générale de la criminalité, de la violence. Le deuxième la deuxième raison en tout cas la deuxième préoccupation l'inflation et le pouvoir d'achat. Donc les gens ont le sentiment qu'avec le même argent, ils peuvent acheter moins de choses, ce qui est vrai. Et le troisième, c'est les impôts et les taxes. Alors, si on revient sur cette notion de timing que je trouve super intéressante, vous nous avez dit, c'est important de comprendre que l'argent fait des petits, se reproduit et qu'il vaut mieux commencer tôt. À partir de quel âge
6:53 selon vous, il faudrait s'intéresser sérieusement à l'argent ? Maintenant, avec les solutions techniques, les nouveaux produits des banques, on peut commencer à se construire un capital en faisant des petits efforts, des 10 € par mois, 20 €, 50 € peu importe. Donc ça c'est accessible même aux catégories moyennes et populaires. Avant, il y a il y a 10 ans, c'était quasiment impossible d'investir des petits montants. Ça c'est le premier point. Et une fois qu'on a compris que c'est une question de temps, on peut aussi agir pour les autres. Comment ? Et ben, on peut préparer l'avenir financier de ses enfants dès leur naissance, par exemple. H c'est quelque chose que vous faites ? C'est quelque chose que je fais d'un point de vue personnel, bien sûr. Comment ? Ben, plutôt que de d'investir ou
7:41 d'épargner, je sais pas, 50 ou 100 € par mois sur le livréa de mes enfants, ce que la plupart des gens font. ce que la plupart des gens font, il vaut mieux l'investir. Plus on attend devant soi, plus on peut se permettre de prendre du risque. Et la notion de risque, je pense qu'il faudra en reparler un tout petit peu parce que il y a une une incompréhension de de la de ce que c'est le risque d'une manière générale quand on parle d'investissement. Alors, c'est quoi le risque quand on parle d'investissement ? Ce que les gens pensent du risque, c'est la bourse et le casino. Tu mets sur le rouge, tu mets sur le vert, tu as une chance sur deux de gagner ou de tout perdre. Hm. La vérité est beaucoup plus nuancée. Parce que investir, c'est quoi ? Investir, c'est aller acheter un petit
8:26 bout d'une entreprise. Donc c'est participer à la croissance, au fonctionnement de cette entreprise. C'est donner, c'est pas si risqué que ça finalement. Il y a des comportements qui permettent de limiter le risque. Donc quand vous achetez euh une petite part d'une entreprise, c'est ce que c'est ce qui s'appelle acheter une action en fait. c'est acheter un petit bout d'une entreprise. Si l'entreprise vend ses produits ou ses services et qu'elle est bien gérée, elle va faire des bénéfices. Vous allez en toucher du coup une petite partie aussi de ces bénéfices. C'est ce qu'on appelle les dividendes. Et la valeur de l'entreprise va s'apprécier et donc la valeur de ce que vous avez mis va également s'apprécier. Alors là, c'est théorique. Si on veut aller dans le concret, est-ce que vous pouvez nous donner un exemple pour illustrer ce que vous êtes en train de
9:11 dire ? Et bien, on prend on prend un exemple tout simple, une entreprise que tout le monde connaît, euh une entreprise française je sais pas Total Energie ou LVMH, le le groupe de luxe de Bernard Arnaud. Euh vous pouvez acheter une petite fraction de cette entreprise. Quand vous dites une petite fraction, c'est combien ? C'est quoi ? Combien d'argent on peut mettre dessus ? Alors maintenant, des 10 € en fait, des 10 € par mois. Même si une action ça vaut je sais pas 500 € par exemple pour le cas de LVM 5 ou 600 € vous pouvez acheter une fraction d'une action ce qui vous permettra aussi d'obtenir la fraction du dividende qui vous a dû donc des bénéfices que l'entreprise a généré et la valeur de vos 10 € peuvent se transformer en 11 en 12 et ainsi de suite au fur et à mesure mais ça peut également marcher dans l'autre sens baisser de de 10 à 8 à 9 et ainsi de
10:00 suite. C'est là justement qu'on parle de risque. C'est là qu'on parle de risque et si l'entreprise fait faillite, vous avez perdu votre capital. Mais alors psychologiquement, me dire que je vais investir 10 € seulement parce que c'est ce que les la plupart des gens pensent finalement, c'est que ça sert à rien 10 € vous répondez quoi ? Ça sert parce que c'est les petits ruisseaux qui font les grandes rivières. Donc en rajoutant 10 € parci, 10 € par là d'une façon régulière et surtout sur un horizon de temps qui est élevé, au final, on arrive à une belle rivière. Mais vous savez Vincent, ça je suis convaincu que c'est ce que la plupart des gens ne comprennent pas. Je pense que les gens comprennent ça mais mais qu'il ne l'appliquent pas et qui pensent que c'est exactement la même chose sur l'épargne qui est
10:45 sécurisé. Pourquoi il ne l'applique pas à votre avis ? C'est la notion de sécurité. C'est le fait de pouvoir potentiellement perdre un tout petit peu pendant une période de temps les empêche d'investir sur une période plus longue. Les gens sont d'une manière générale averses au risqu et c'est normal, c'est parce qu'ils ont pas l'habitude euh du risque. En France, on vous dit que bon bah vous perdez votre travail, c'est pas grave, vous avez du chômage. On vous dit mettez pas d'argent de côté, ça sert à rien de fond votre retraite est garantie. Il y a cet état qui a euh du coup en charge des sujets à la place des gens et du coup les générations, la mienne, la vôtre, euh on est habitué à ce que certains sujets soient déjà gérés et dans notre subconscient, c'est garanti et ça
11:31 arrivera et c'est comme ça. Donc du coup, quel est l'intérêt d'aller prendre du risque dans ces cas-là ? Est-ce que cette mentalité, c'est purement français, c'est comment à l'étranger ? sur le sujet des retraites, le problème est commun euh est commun à toute l'Europe, hormis euh h la Hollande, donc les Pays-Bas, hm et la Suède qui ont déjà compris avant nous euh qu'il fallait faire une bascule euh du système euh classique de répartition vers un système qui soit davantage tourné vers la capitalisation. il se passe des choses euh assez euh assez dramatiques. En Allemagne, par exemple euh il y a beaucoup de retraités qui sont obligés de partir des villes pour repartir à pour aller à la campagne parce que les loyers dans les villes ont beaucoup augmenté et que les retraites
12:18 n'ont pas augmenté suffisamment. Et comme en Allemagne, il y a ce goût de la pierre qui est beaucoup moins développé qu'en France, on se retrouve avec des retraités qui sont locataires qui sont obligé de déménager parce qu'ils arrivent plus à supporter le montant du loyer parce que la la part du loyer devient trop forte dans leur budget. La notion de risque est importante et pareil, il y a il y a plein de petites notions qui permettent de de maîtriser ce risque. C'est pas la même chose d'investir dans une très grande société comme LVMH, comme Total Energie, comme toutes ces boîtes du CAC 40 que d'investir dans une petite PME. H c'est pas la même chose d'investir dans une société qui est déjà rentable que dans une start-up. Le niveau de risque est différent. C'est quelque chose que vous recommandez vous investir dans des entreprises qui sont déjà rentables ? Moi, je recommande pas d'investir spécifiquement dans telle
13:04 ou telle entreprise. Moi, je vous donne les bons guides pour vous créer des investissement qui vous correspondent parce qu'on va pas dire la même chose à quelqu'un qui a 50 ans évidemment que quelqu'un qui a 18 ans. Par contre, il y a des règles qui sont applicables à tout le monde. La règle la plus simple, c'est on met pas tous ces œufs dans le même panier. Ouais. Si vous avez 100 € à investir, vous mettez pas 100 € sur une seule entreprise. On ne met pas tous ces œufs dans le même panier, on diversifie. Et donc il y a des outils aussi qui permettent de diversifier, de d'acheter en une fois une portion de plusieurs milliers d'actions par exemple. Et on va en parler plus en détail mais juste pour revenir à ma question précédente, à quel âge selon vous on devrait s'intéresser sérieusement à l'argent ? Alors, moi je pense sincèrement et c'est une conviction euh très personnelle que les
13:51 sujets d'argent devraient être davantage euh intégrés dans les parcours scolaires. Oh oui, je vous rejoins sur ce point. Euh parce qu'en fait, c'est des notions qui ne sont pas compliquées. C'est des notions qu'on voit en mathématiques. La notion d'intérêt composé, c'est une notion purement mathématique. Simplement, quand on explique le le modèle mathématique, on ne le met pas dans le contexte du d'un sujet d'argent. Hm. Ce qu'il suffirait de faire en fait pour pour expliquer euh cela aux gens euh on n'apprend à personne à gérer un budget. Pourtant un budget c'est simple, c'est une feuille avec deux colonnes, ce qui rentre et ce qui sort. Moi, ce que je remarque surtout, c'est qu'il y a une différence entre les milieux sociaux. H c'estàd que si vous venez d'une famille qui est déjà aisée, vous allez par nature avoir une
14:37 éducation financière qui sera plus développée que quelqu'un qui vient d'un milieu populaire. On n'est pas tous égaux face à l'éducation financière. Non, non, non. et les et le facteur familial est ultra important là-dedans. Donc je sais pas exactement à partir de quel âge, mais je pense que ça ça va arriver à partir du moment où on aura la notion d'argent de poche, à partir du moment où on aura la notion de rétribution pour les petits services rendus, le j'ai vidé de la vaisselle, le j'ai tendu la pelouse et il y a il y a plein de petites notions à faire passer aux gens. Qu'est-ce qu'il faudrait apprendre aux jeunes si vous vous pouviez justement introduire des cours à l'école ? Vous commenceriez par quoi ? Le budget. Parce qu'en fait le budget c'est la base
15:22 de la prise en main de son argent. C'estd que avoir un budget c'est dire à son argent où aller plutôt que de le regarder partir. H si vous avez pas de budget, vous dépensez. Vous faites vos achats, vous avez votre niveau de vie, il y a pas de problème, vous dépensez. Et à la fin, vous dites "Ah mince ! Euh, je suis censé partir en vacances dans 3 semaines, j'ai pas d'argent de côté pour payer le billet d'avion ou j'ai un rattrapage des impôts ou voilà, plein de choses comme ça. Donc le fait d'avoir un budget, c'est un savoir exactement où va l'argent et de permettre d'anticiper les dépenses futures. Parce que dans un budget, on va prendre une partie et on va dire "Ah bah ça, je le mets de côté pour payer les vacances de l'année prochaine. Ça, je le
16:08 mets de côté pour je sais pas les études des enfants dans 15 18 ans. Ça, je le mets de côté pour mon complément de retraite. Et le fait d'avoir ce budget, on est en contrôle. H et déjà quand on est en contrôle, le matin quand on se réveille, on est quand même de meilleure humeur. On n pas le petit poids sur la tête de se dire "Ou là, on est déjà le 15, je comprends pas ce qui s'est passé, il me reste plus beaucoup sur mon compte, j'ai rien anticipé et je sais pas comment je fais le mois prochain pour partir en vacances." Totalement. Donc ça le budget c'est vraiment la base du sujet d'argent. Est-ce que vous avez un modèle de découpage de budget à partager avec nous ? Disons par exemple 2000 €. Comment vous répartissez tout ça ? Alors il y a un une sorte de règle qui est le 50 3020. C'est une règle un peu
16:56 standard. Ça ne s'applique pas à tout le monde. Évidemment quand on a 2000 € de revenu ou 10000 € de revenus. Évidemment qu'on que la répartition ne sera pas la même. Par contre, ça donne une sorte de tendance, une sorte de de bonne pratique pour les gens. Le 50 320, c'est 50 % sur les dépenses contraintes. Donc ça, c'est des dépenses sur lesquelles vous avez pas forcément de pouvoir. Tout ce qui est facture, loyer, loyer, ouais. vos factures d'eau, l'électricité, tout ce qui est indispensable pour vous pour vivre, les vêtements pour aller au travail, euh enfin voilà pour s'habiller. Le 30, c'est la boîte à plaisir, c'est les restaurants, c'est les vacances, c'est tout ce que vous faites en plus qui vous
17:44 permet de vivre normalement. Don un petit peu de joie quand même quotidien. J'ai un de mes collègues qui appelle ça la boîte à souvenirs. Euh je préfère la la boîte à plaisir. Et les 20 c'est l'avenir. C'est on met de côté. Ça peut être l'avenir dans 6 mois comme l'avenir dans 30 ou 40 ans. Mais c'est faire des lignes de dire ça ça part pour les vacances de l'année prochaine, ça ça part pour ma retraite, ça ça part pour je sais pas dans 5 10 ans parce que j'ai un projet de de faire soit un très gros voyage, d'acheter une voiture, peu importe en fait. simplement de se dire voilà la règle elle est comme ça, le plan il est comme ça, une fois que le plan il est fini, on l'exécute. Mais vous savez Vincent avec cette règle, le problème aujourd'hui c'est que le loyer ou le crédit qui ben dépasse largement les 50 % de son salaire, de
18:31 son budget. Alors dans ces cas-là, comment on fait concrètement ? Quel est le modèle réaliste pour ces personnes-là ? Ce qu'on voit c'est que la part de dépenses contraintes dans le temps sur les 50 dernières années a augmenté significativement quand elle était aux alentours de 10 % il y a 25 30 ans. Maintenant elle est aux alentours des 25 28. Donc là on prend compte pas uniquement le loyer mais vraiment toutes les factures. Exactement. Les dépenses contre contraintes. Euh si on a plus de 50 % uniquement pour le loyer, c'est qu'il y a un problème. Il faut déménager, c'est ça ? Ou gagner plus d'argent. Il y a c'est toujours de solutions, hein. C'est soit on augmente ses revenus, soit on baisse ses charges. Mais c'est en effet très très délicat de de vivre correctement quand son loyer euh seul dépasse déjà
19:17 euh euh 50 % de ses revenus. Parce que si vous rajoutez l'eau, si vous rajoutez les taxes, si vous rajoutez euh euh internet et ainsi de suite, euh on arrive à des montants qui sont qui sont colossaux. Donc non. Donc là, pour sortir la tête de l'eau dans cette situation, il y a deux possibilités. gagner plus d'argent ou déménager. Alors déjà, on fait un budget, ça nous permet de de nous rendre compte de exactement de là où on en est en fait et de de de se rendre compte du problème techniquement parce qu'en effet, si on atteint des 80 % de dépenses contraintes, ça ne va pas. Et là, il y a plusieurs solutions. Et en effet, et la vérité, c'est que c'est pas juste augmenter ses revenus ou baisser ses dépenses, c'est un mix des deux. C'est un mix des deux. C'est il y a pas de il y a pas de règles absolues qui s'applique à tout le monde. C'est vraiment
20:04 l'idée générale de tout ça, c'est de se dire on a toutes les clés en main pour décider. C'est d'avoir une décision éclairée. C'est et d'arrêter de subir en fait, d'arrêter de se dire à la fin de chaque mois mince, qu'est-ce qui s'est passé ? Je comprends pas. Et de fermer les yeux et de se dire "Bon bah on verra le mois prochain, ça ira mieux." Non, ça ira pas mieux en fait. Tant que tu reprends pas le contrôle, ça n'ira pas mieux. Je vais vous montrer des mots. Oui. Et vous êtes libre de réagir comme vous le souhaitez. Mais attention, pas de langue de bois. Jamais. Est-ce que vous êtes prêts ? C'est parti. Les impôts en France, beaucoup trop poids énorme sur la société et euh frein à la croissance. Argent facile,
20:50 vous m'auriez montré argent rapide, je vous aurais dit chimère. Argent facile sur un temps long. Tout à fait. Investir sur 30 ans, prendre des rendements, c'est facile. Ça demande du temps mais c'est facile. L'argent rapide, c'est beaucoup plus dur. Revenu passif. Il y a des gens pour qui euh vivre uniquement de revenus passifs et l'objectif de vie et ce qui est très bien dans la vérité, assez peu y arrive au final. Mais euh diversifier ces sources de revenu, c'est toujours une bonne idée. H comme ces investissements, il faut toujours diversifier. Donc euh avoir un peu de revenu comme tout le monde, quand
21:37 on démarre dans la vie active, 100 % de nos revenus sont sont du travail. Et ensuite quand on fait de l'investissement, quand on a certains peut d'ailleurs, on parlait de génération Z mais il y en a beaucoup dans la génération Z qui ont ce qu'on appelle les side business. Donc ils font des petites choses à côté euh soit digital, soit soit soit des jobs en plus et ainsi de suite. Euh ça permet de diversifier les revenus euh et c'est une bonne idée. Influenceur, ce que ça m'évoque. Oui. Et ben c'est pour moi c'est un nouveau canal de communication. Euh on avait euh on avait la presse papier, on avait euh la TV, on avait la radio. Euh maintenant les réseaux sociaux ont fait arriver euh euh les influenceurs. C'est un nouveau
22:25 canal de communication. C'est très important, je pense, parce que quand vous voulez délivrer un message spécifique à une audience, en fait, il faut aller parler là où cette audience donne son attention. Et actuellement, l'attention de la génération Z, voire même de la mienne euh de la neutre euh elle est majoritairement tourné sur les réseaux sociaux. Celui-ci, je l'aime bien. Livré A. Le livret, c'est quand même c'est quand même incroyable. C'est-à-dire que c'est garanti et les intérêts sont nets d'impôt. Donc c'est euh c'est un produit formidable pour avoir cette petite épargne de précaution là. C'estes 3 à 6 mois de dépense ou de revenus que je vous devez avoir de disponible de sécurisé à porter de main.
23:11 La vérité, c'est que le livra au final les intérêts que vous recevez sur le livré, c'est vous-même qui les financ au travers de vos impôts. Donc c'est un peut-être un juste retour des choses, mais en tout cas c'est un c'est un super produit pour l'épargne de précaution. Le piège c'est de n'utiliser que des livrés et du coup de perdre l'opportunité d'investissement. Mais en tout cas, si on sait bien utiliser le livréa pour son épargne de précaution, c'est un super produit et il y a beaucoup de pays européens qui nous l'envie. Il faudrait avoir combien d'argent de côté selon vous pour les coups durs ? Ben tout dépend du niveau de vie de chacun aussi, mais il y a il y a une petite règle de bonne pratique qui dit entre 3 et 6 mois de de dépenses. Bitcoin, innovation, alternative. Je vois le
23:58 Bitcoin comme un actif financier. Je je le vois par ce prisme là. Je ne le vois pas par le prisme de la blockchain, de l'innovation technologique et euh de ce que ça peut apporter dans l'écosystème financier d'une manière générale. Moi, je l'apprécie plus comme un investisseur. Euh, j'en achète tous les mois aussi du Bitcoin un tout petit peu. Il y a les plans d'investissement, les plans d'épargne automatisés. En fait, moi je le catégorise comme les ce qu'on appelle les actifs alternatifs. Donc vous avez quand vous avez un portefeuille diversifié, vous avez normalement un cœur de portefeuille avec des actions, des obligations et ensuite vous avez une part de votre portefeuille où vous allez euh chercher des actifs alternatifs. Généralement, c'est de l'or, généralement, c'est des métaux comme l'argent. Euh mais vous pouvez aussi investir dans le Bitcoin. Vous pouvez investir, je sais pas, il y en a
24:44 qui aiment les montres, il y en certains c'est les voitures. Euh voilà, ça fait partie de ces actifs alternatifs qui je pense mérite d'être dans un portefeuille toute proportion gardée. Payday routine. Ça c'est un ce qu'on appelle un trend actuellement sur Insta. Vrai c'est vrai. Une trend qu'on voit beaucoup sur les réseaux sociaux. Est-ce que c'est une bonne idée ça ? Le pays si les gens peuvent se mettre des routines comme ils le font pour le sport, comme ils le font pour la santé. euh sur des sujets d'argent, c'est très bien. Tout à l'heure, on a parlé du 5030 comme la règle euh euh enfin comme en tout cas la bonne pratique euh en terme de gestion d'argent. La vérité, c'est que cette règle-là, il faudrait l'appeler la 2050 300. C'est-à-dire que vous payez d'abord, vous mettez d'abord
25:30 les 20 % pour votre avenir de côté. H ensuite vous payez votre dépenses obligatoire et ce qui reste vous en servez comme la boîte à plaisir parce que le risque avec la 50 30 c'est que le 50 déborde un peu, le 30 déborde un peu et il y ait plus de 20. Sauf qu'en fait les 20 ça correspond à se payer soi-même d'abord. Donc moi, je préfère l'appeler la 20 50 30. Donc dans la pay des routines, la première étape déjà de mettre de côté. Ouais. OK. Vous savez, ça peut ça peut être des petits des des petites choses, hein. Euh ça peut être comme arrêter de prendre son café au Starbucks tous les jours et de le payer 8 €. Euh c'est en fait c'est encore une fois c'est les petits
26:15 ruisseaux qui font les grandes rivières. Donc toutes ces petites dépenses inutiles, arrêter l'abonnement qu'on pourra avoir sur une salle de sport qu'on n'est pas allé depuis 6 mois ou alors retourner à la salle de sport au moins pour rentabiliser l'investissement. Mais vraiment ce ce sujet de routine, de réflexe, c'est ce qui change vraiment l'avenir des gens. Et enfin, dépenses invisibles. Je pense pas qu'il existe des dépenses invisibles. On a tous je Si on les rend invisibles, c'est qu'on a envie de les rendre invisibles. Il y a des dépenses qui peuvent être cachées quand parfois vous payez des choses 100 € mais qu'en fait dedans il y a 15 € de frais inclus. Ça c'est des dépenses qui sont cachées. Donc au final
27:00 vous avez payé trop cher pour quelque chose. Mais le fait d'avoir des dépenses invisibles d'un point de vue général, c'est techniquement pas possible. Si vous faites votre budget, tout est visible. Il y a des choses qui peuvent ne pas avoir été anticipées possiblement et c'est pour ça qu'on a euh mis en place l'épargne de précaution sur son livraire. Mais invisible, c'est pas possible. Dépenses invisibles, c'est qu'on se ment à soi-même en fait. Je pense en tout cas moi, j'interprète comme ça. Alors Vincent, il y a un sujet qui préoccupe beaucoup les Français évidemment, c'est le sujet des retraites. J'aimerais qu'on en parle et dans un premier temps, j'aimerais savoir comment quelqu'un comme vous et moi, moins de 40 ans, est-ce que vous pensez qu'on aura une retraite avec le système actuel ? C'est
27:47 c'est très difficile à dire parce que c'est un sujet qui est très très clivant actuellement dans la société. Euh moi, d'un point de vue personnel, j'ai évidemment très peur. Évidemment qu'en regardant les chiffres euh c'est très difficile d'être optimiste sur la situation des retraites en France. Rien que le sujet démographique et de la pyramide des âges en France fait que le système ne tiendra pas en l'état actuel. Ce que je fais évidemment, c'est que je le prépare d'un point de vue personnel parce que je peux me permettre de le faire parce que j'ai le contrôle sur mon argent. Euh et donc j'ai un plan pour ça, mais euh le système actuel est en l'état ne peut pas euh ne peut pas fonctionner. Déjà actuellement euh euh l'État finance les retraites des
28:33 retraités actuelles en partie grâce à de la dette. que la moitié de la dette qui a été créée depuis 2017 a servi à financer les retraites. Donc ça veut dire que l'État, donc les Français se sont endettés pour payer des retraites plutôt que pour payer des investissements. Structurellement, c'est un problème énorme, on est d'accord, un énorme problème. Mais c'est Et en même temps, qu'on se comprenne bien, c'est pas la faute des retraités. Les retraités, ils ont rien demandé. les retraités eux ils ont fait comme nous actuellement on leur a dit vous cotisez pendant toute votre carrière et à la fin vous aurez une retraite. Le système actuel fait que la fiscalité qui pèse sur les actifs est énorme. C'est ce qui empêche aussi les
29:18 gens d'avoir un pouvoir d'achat qui soit correct actuellement. Quand quand le système de retraite actuel a été créé, c en 1945, c'est en même temps que la création de la sécurité sociale, le taux de prélèvement était de 8 %. sur le total du salaire. Donc il y a tout le monde connaît son salaire brut, c'est celui qui est en haut de sa fiche de paye. Il y a le salaire net en bas au milieu et ensuite en dessous il y a le salaire net après impôt. Donc ça c'est vraiment ce qui vous reste en terme de pouvoir d'achat. Et en fait ce que vous voyez pas c'est qu'il y a la la part employeur donc ce que l'employeur paye entre les deux en terme de cotisation, taxe, impôt peu importe. La vérité c'est que c'est que de l'impôt. On peut appeler ça une taxe, une cotisation ou peu importe, c'est de l'impôt. Ce qui fait qu'en fait le total actuel
30:04 de prélèvement qui est fait, c'est 47 %. 47 % c'est énorme. En entre ce que votre euh employeur paye et ce que vous avez dans votre poche. En moyenne, si on se base sur le salaire médian en France qui est 2700 € bruts, il y a 47 % qui sont prélevés. Vous avez que 53 %. de ce que votre employeur a dépense pour vous. C'est dingue. Et ça a aussi un autre impact, c'est que ça empêche les les entrepreneurs, les sociétés d'embaucher plus de gens. En fait, c'est une sorte de cercle vicieux. C'est un vrai problème aujourd'hui parce que quand vous devez payer quelqu'un pour qu'il ait 2000 € net dans sa poche à la fin du mois, à l'employeur, ça lui coûte 3700 €.
30:51 Comment c'est ? Enfin, c'est pas possible au final. Donc c'est normal que le taux de chômage ne diminue pas en France avec le poids qui est à la fois porté par les sociétés et à la fois par les par les travailleurs. On est clairement dans un système en tout cas qui ne nous aide pas, qui ne nous tire pas vers le haut. D'où l'importance de faire ce genre d'entretien justement pour essayer d'éveiller les consciences et d'avoir une réelle éducation financière. Pour moi, ça reste un sujet primordial. Et vous nous avez dit tout à l'heure que vous avez un plan pour votre retraite. Intéressant. Euh c'est parce que vous ne faites pas confiance à l'État pour garantir justement cette retraite. Et c'est ça c'est tout le point est là, c'est que la retraite est garantie par l'État.
31:39 Et en fait l'État, on se rend compte qu'actuellement il finance une partie des retraites grâce à de la dette. Donc on est mal barré. Donc on est mal barré. C'est-à-dire que le le ce les retraites actuelles sont payées par de l'argent qu'on a pas. À quel moment euh euh donc moi j'ai 36 ans, à quel moment quand j'aurais 65 ans je pourrais partir en retraite enfin avec de l'argent que l'État n'a pas ? Concrètement, si vous êtes vraiment honnête avec vous et avec nous, est-ce que vous pensez vraiment que vous aurez une retraite à 65 ans ? Je pense pas. Je pour moi le le vrai sujet c'est que l'argent ne travaille pas du tout. C'estd ce qu'on me prend dans ma poche moi tous les mois ou dans celle de mon employeur, on le redonne immédiatement à un retraité.
32:25 L'argent n'a pas eu le temps de faire des petits. Donc si l'argent n'a pas le temps de travailler, le système ne peut pas s'améliorer. La seule manière technique pour que le système s'améliore, c'est si d'un coup tout le monde se mettait à faire des enfants. Oui. Chose qui n'est pas forcément euh c'est pas la tendance qui en pas la tendance. en cours. Moi ce dont j'ai le plus peur, c'est qu'on est une génération de retraités pauvres. C'est ça. Toute une toute une génération qui soit pauvre en même temps. Et alors vous Vincent, comment vous préparez votre retraite et comment nous on peut s'en inspirer ? La première étape c'est de prendre conscience de la nécessité d'investir. C'est de se dire "Mince, ça pue un petit peu pour la retraite, mes livrés, ça me rapporte pas assez. J'ai trop d'argent qui dorment, j'ai
33:11 trop d'argent qui dort sur mon compte courant. Il faut il faut commencer à investir. J'ai déjà acheté un petit peu d'immobilier, du coup bon, il faut aussi diversifier à l'autre part. Ça c'est la première étape. Une fois qu'on a passé cette étape là, il y a deux questions qui se posent. Comment on fait et dans quoi j'investis ? C'est ça. Et donc c'est ces deux réponses, enfin ces deux questions-là qu'on a choisi de de de tuer en fait avec Trade République en proposant un des produits qui soient suffisamment simples pour qu'on ait pas besoin d'avoir un master en finance pour commencer à investir. Et donc c'est ce qu'on a appelé les plans d'épargne ou plans d'investissement programmé, ça porte peu importe le nom. Euh ça permet de définir en trois clics. Un, quel est
33:57 le montant que vous souhaitez investir ? De à quelle fréquence et trois sur quel actif. Donc c'est vraiment trois clics. Mettez le montant, vous dites "C'est soit chaque semaine, soit chaque mois, soit chaque trimestre, peu importe, c'est comme vous voulez." Et ensuite sur quoi je veux que ça soit investi ? J'ai quand même l'impression que cette notion d'investissement, elle se développe aussi pas mal en France. En France, il y a il y a un boom notamment grâce à un produit financier qui existe déjà depuis pas mal de temps, notamment aux États-Unis, mais qui est qui est arrivé en Europe il y a une dizaine d'années et qui lui est très simple. Lequel ? C'est ce qu'on appelle les ETF. Oui. Donc c'est les paniers d'action. Hm hm. Et en fait, c'est basé sur un concept simple. Avant pour les euh pour les pour les gens aisés euh ou pour euh les gens
34:43 qui euh déléguaient la gestion de leur argent à d'autres personnes, donc faut déjà être un minimum aisé. Euh vous aviez ce qu'on appelle des fonds d'investissement. Donc les fonds d'investissement, c'est euh voilà des gens costumes cravates avec des boutons de manchette euh qui analysent les marchés financiers et qui disent "Bah voilà, moi dans mon fond, je vais mettre ça, je vais mettre ça, je vais mettre ça et je vais essayer de faire mieux que le CACA 40 et je te prends euh 1 % de frais de gestion tous les ans." Donc je te prends 1 % de la valeur de ce que tu as mis, peu importe ce qui se passe. Déjà, c'est beaucoup. Les ETF eux sont arrivés avec un constat simple, ils sont dit "Non, attendez, au final, c'est quand même très très dur de faire mieux que le marché. tu peux analyser toutes les valeurs que tu veux. Euh euh personne n'est de 20. Euh nous, on va créer des produits. Donc quand je dis nous, c'est les créateurs
35:28 des ETF. On va créer des produits qui permettent juste d'avoir ce que fait le marché. Donc par exemple, on va créer un ETF CAC 40 qui va investir dans le CAC 40 et du coup vous allez avoir la performance du cas 40, pas plus, pas moins. Et ça du coup ça demande pas d'avoir euh 50 analystes, trois gérants de fond euh et 1 million de de services derrière. C'est c'est plus ou moins automatisé. C'est un indice, on le duplique. Au-delà du fait d'investir, comment on fait pour savoir si on investit bien son argent ? Ça c'est une vraie question. Quels sont je dirais les datas à surveiller pour être sûr qu'on ne fait pas n'importe quoi ? Déjà, il faut se poser la question de pourquoi j'investis. Si vous investissez euh par exemple pour financer un gros
36:14 voyage en famille qui aura lieu dans 5 ans, vous allez pas faire du tout la même chose que si vous investissez pour préparer votre retraite qui arrivera dans 30 ans. C'est vrai. Si c'est pour la retraite qui arrive dans 30 ans, moi je regarde même pas les actualités. Je suis même pas la bourse. La la bourse sur les 120 dernières années en moyenne ça été 8 %. Sur les 120 dernières années, il y a eu deux guerres mondiales, il y a eu des conflits dans tous les sens, il y a eu des nouvelles monnaes et ça a fait quand même 8 % en moyenne. Alors c'est une moyenne, il y a des années ça fait + 30, des années ça fait - 30 et ainsi de suite. Il y a eu il y a eu les crises 2008 et ainsi de suite. Donc vraiment si c'est long sur du long terme, moi je je regarde pas en fait. Je définis un plan démarrage d'un
36:59 portefeuille diversifié. J'automatise l'investissement qui se fait tout seul et ensuite j'arrête de regarder. À la rigueur, ce qu'on peut faire, c'est regarder une fois tous les ans ou tous les 2 ans comment est constitué le portefeuille et le rééquilibrer. H par exemple, si vous aviez investi dans quelques boîtes de tech qui ont déjà fait plus 200 % et qui du coup avant représentaient, je sais pas, 10 % de votre portefeuille et comme elles ont bien marché, maintenant elles représentent 40 %, c'est peut-être un petit peu trop risqué. Hmm. Et du coup là, on rééquilibre, on revend une partie et on réinvestit dans autre chose. On peut faire bien c'est bien parce que du coup on a quand même une traçabilité, on essaie de s'éduquer, de s'améliorer aussi dans ce domaine et pas juste laisser les investissements vivre. Dans tous les cas, c'est un
37:45 l'investissement c'est un chemin. Moi, je je le vois quand je regarde ce que font mes clients d'une manière générale, il y a une grosse différence entre ce qu'ils font la première fois où ils ouvrent le compte et ce qu'ils font 2 ans après. Bah ouais, j'imagine. Généralement, les gens ouvrent leur compte. Donc ce qu'il faut savoir c'est que chez nous c'est 70 % des de nos clients qui ont déclaré au moment de l'ouverture de compte ne jamais avoir acheté ni une action ni un ETF avant d'ouvrir le compte. D'accord. Donc on est sur ce qu'on appelle des néoinvestisseurs. C'est des gens qui typiquement ont compris qu'il devait investir et qui sont arrivés avec les questions de comment je fais et dans quoi j'investis. Et ce qu'ils font généralement c'est des plans d'épargne sur un ETF très large, généralement un ETF monde. Ça c'est ce que fait la majorité des gens. au démarrage. Si on regarde
38:31 maintenant ces mêmes clients 2 ans après, le portefeuille a un tout petit peu évolué. C'estàd que on voit des gens arriver après avec des ETF qui sont par exemple des ETF marché émergents qui vont à l'investir sur des sur des pays émergents parce que dans un ETF monde, il n'y a pas de pays émergents dedans. Et ensuite une année plus tard, on voit que ces gens ont investi dans une ou deux d'actions en plus en direct parce que ils sont plus à l'aise avec leur portefeuille, parce qu'ils ont augmenté leur niveau de compétence et parce qu'ils ont aussi envie d'investir un peu par conviction, de se dire "Ah bah tiens, moi je je sais pas, peu importe." Euh le truc qu'il fallait bien sentir l'année dernière, c'était l'argent par exemple. Euh euh donc il y a des gens, ils ont acheté des ETF argent ou métau précieux ou peu importe,
39:16 mais euh derrière ils vont tenter des choses sur euh sur de la conviction, toujours en gardant un cœur de portefeuille qui est ultra diversifié. Donc c'est vraiment un c'est vraiment un chemin et surtout c'est un chemin qui devient collectif. C'estàd que le truc qui avait pas il y a 5 10 ans, c'est les gens qui parlent en soirée avec leurs potes ou le dimanche midi au repas de famille de dans quoi tu as investi toi. Ça c'est vraiment le le marqueur moi qui m'a fait qui m'a fait me rendre compte qu'il se passe vraiment un truc de dingue. C'est ça. Au-delà du cheminement et de l'évolution que vous décrivez, c'est vraiment un changement de mentalité, un vrai shift qui est hyper important. Ce que vous nous dites aussi Vincent, c'est que si on investit à long terme, donc 10 20 30 ans, on diminue grandement le risque. Oui.
40:01 Et ça c'est pas uniquement moi qui le dit ça. Vous pouvez trouver la la statistique sur le site de l'Autorité des marchés financiers par exemple qui est le gendarme de la bourse. Donc en fait, plus vous restez longtemps investi avec un portefeuille qui est diversifié, moins le le le risque d'être en perte est important. Donc plus le temps passe, plus le risque diminue. En fait, vous constatez que les gens s'intéressent de plus en plus à l'investissement et notamment la Genesy. Comment vous expliquez ça ? Alors déjà sur les sujets d'argent, la Genzie est complètement différente des de de même notre génération à nous. C'est une génération qui veut faire par soi-même. H elle veut tout comprendre et ce qui est très très bien. Donc c'est une génération qui a assez peu confiance dans les institutions.
40:47 Ouais. C'est une génération qui a envie de de comprendre pour faire. Euh c'est une génération aussi euh on le voit bien sur le sujet du travail qui aime beaucoup plus être indépendant consultant euh que d'être salarié dans une entreprise. Donc c'est voilà tout tous les codes et toutes les cartes ont un peu été rebalayé avec cette génération là. sur le côté négatif, c'est que c'est une génération aussi qui a été un peu sacrifiée avec la période du Covid euh quand vous aviez entre 18 et 20 ans et que vous avez passé une année cloî chez vous plutôt que que de sortir avec vos amis, je pense que ça change aussi quelque chose euh dans votre état d'esprit. Donc c'est une génération qui a pas eu forcément euh enfin en tout cas il y a des gens pour qui leurs meilleures années, leurs plus belles années ont été un petit peu gâchés par cette pandémie mondiale. Mais au
41:34 contraire de ça, c'est que c'est une génération qui a connu quelque chose de tout à fait nouveau à l'époque qui est les cryptomonnaies. Ouais. Et en fait cette génération est arrivée dans l'investissement via les cryptomonnaies et pas du tout par la finance traditionnelle. Hm. C'est là que c'est fait la bascule en fait. C'est là que c'est fait la bascule. C'est ce qui a permis de faire comprendre au à ces jeunes-là que tiens, j'achète une cryptomonnaie comme si j' acheté une action, j'attends un peu de temps et en fait elle vaut plus cher, je peux la revendre et j'ai empoché la différence. aujourd'hui ils sont beaucoup plus à l'aise dans l'investissement d'une manière générale grâce aux cryptomonnaie bien sûr bien sûr complètement ce ce le ça ça a amené massivement des gens à l'investissement des jeunes qui maintenant en partie
42:20 reviennent aussi sur de la finance traditionnelle pour notamment sécuriser un peu parce que c'est beaucoup moins ce qu'on appelle volatile donc c'està dire que ça varie beaucoup moins sur les marchés traditionnels que sur les cryptomonnaies donc c'est c'est un truc qui a fait vachement de bien à cette génération là ouais complètement et je trouve aussi que la notion de risque est totalement différente avec cette génération Genzy parce que disons-le même en entreprise, il n'hésite pas à démissionner sans donner de préavis. Ouais, mais c'est bien parce que c'est justement des des gens qui aiment prendre du risque. C'est ce qui manque un petit peu quand même je trouve dans notre pays. Exement. Ouais. Et euh des gens audacieux et même le fait de bosser en tant qu'indépendant. Enfin, c'est euh au final, c'est reprendre le contrôle de ces charges que quand
43:06 vous prenez quand vous étiez euh salarié. C'est-à-dire que quand vous êtes indépendant, c'est à vous de de gérer vous-même euh votre mise de côté pour le chômage. C'est à vous de cotiser vous-même pour la partie retraite. Donc c'est c'est euh c'est vraiment contrôler le on vous donne le sac plus gros et c'est à vous de faire les petits sacs et de les ranger correctement dans les dans les bonnes cases. Et donc c'est en terme d'apprentissage, c'est incroyable aussi. Vous Vincent, est-ce que vous avez des genzy dans vos équipes de trait République et comment ça se passe avec eux ? Moi j'ai des j'ai déjà des clients Geny. La moyenne d'âge chez le trait République en pour nos clients c'est 32 ans. Je pense qu'on est l'une des banques avec la clientèle la plus jeune d'Europe. Euh c'est génial. C'est trop bien. Avec les données dont vous disposez.
43:51 Est-ce que vous pouvez nous dire où la majorité des gens investissent aujourd'hui ? Chez nous, c'est 50 % en action. 50 % en ETF à peu près. Je compte pas tous les On pourrait compter le Bitcoin, les cryptomonnaies, on pourrait compter les obligations aussi mais si on parle que de la partie marché financier dans le sens action, c'est moitié moitié action moitié ETF. Donc ça se vaut en réalité 50. Oui. OK. Vincent une question très importante. L'argent qu'on a sur notre compte en banque, à qui il appartient réellement ? Alors, c'est tout le métier d'une banque, de sécuriser l'argent des gens. Le principe d'une manque, c'est ça. Et en plus de faire des crédits,
44:39 l'intérêt, c'est de pas avoir besoin de d'avoir une valise de cash sous son matelas. L'intérêt de la banque, c'est de conserver l'argent pour vous. Donc, il appartient à la banque, il appartient aux clients. La banque vous le doit. Tout ce qui est dans vos livres, donc voilà, c'est comme une entreprise, une banque, enfin c'est une entreprise, il y a un livre. Donc vous devez l'argent à vos clients. La vérité c'est qu'il y a beaucoup plus d'argent numérique sur les comptes que de billets en circulation. Donc si évidemment l'ensemble des gens le même jour voulait retirer l'ensemble de leur compte en billet, ça marche pas. Moi je vous pose cette question. Pourquoi ? Parce qu'on entend beaucoup de choses, notamment en période de crise dire que l'État pourrait venir se servir sur notre compte. Et j'aimerais savoir
45:24 Vincent, est-ce que ça c'est vrai ? Non, c'est pas vrai. Euh, en fait, l'État peut venir bloquer les retraits que vous pourriez avoir envie de faire sur vos contrats d'assurance vie si vous en avez. OK ? Ça c'est quelque chose qui a été introduit par une loi qui s'appelle la loi Sapin 2 qui permet à l'État en fait de fermer le robinet si les gens d'un coup voulaient tous retirer l'argent de leur contrat d'assurance vie parce que l'assurance vie c'est le premier placement des Français à tort mais c'est le premier placement des Français quand même. Donc l'État peut intervenir pour bloquer fermer le robinet en cas de crise tout à fait exceptionnelle. Ouais mais elle peut pas venir prendre sur votre compte courant directement de l'argent. Sauf si vous avez une dette envers l'État, vous avez pas payé vos amendes, vous avez pas
46:10 payé vos impôts, l'État peut faire ce qu'on appelle une saisie administrative et donc dire à votre banque, vous bloquez l'argent que votre client me doit et vous me la renvoyez. Ça, c'est possible. À partir de quel montant un virement bancaire devient-il suspect ? Ça dépend de votre de votre situation. Si vous avez 100 millions d'euros sur votre compte, si vous avez un patrimoine de 100 millions d'euros et ainsi de suite que vous faites un virement de de 500000 € il y a il y a pas de problème. H si votre salaire c'est 2000 € par mois et que vous avez déclaré un patrimoine de de 50000 € par exemple et que vous et qu'il y a un virement qui arrive sur votre compte de 700000 € il y a un problème. C'est toujours une question de cohérence. En fait, les banques ont un
46:56 ont un devoir de vigilance vis-à-vis de la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. Donc les banques, toutes les banques ont des sortes d'algorithmes qui vont identifier des comportements qu'on pourrait appeler suspects. Et donc quand il y a un comportement, quand il y a une alerte qui se déclenche, euh quand il y a une alerte qui se déclenche, qu'est-ce qui se passe ? Et ben on interroge le client pour lui demander pourquoi, comment il justifie cette opération. Par exemple, c'est quoi ? Par un coup de fil, par un coup de fil, un email, une notification, peu importe. Il y a des banques qui vont appeler, il y a des banques qui vont envoyer des mails. Nous, on envoie des notifications dans l'application parce qu'on préfère que ça reste sécurisé sur notre environnement. H et on pose la question
47:41 et en fonction du du de la réponse, il peut se passer plusieurs choses. Le le compte peut être bloqué. OK. Euh le compte peut être débloqué si c'est une bonne raison. Généralement, c'est des bonnes raisons. C'est "Ah oui, bah j'ai reçu un héritage, voici le document du notaire qui prouve l'héritage. OK, c'est bon, pas de problème." Qu'est-ce qui allume les radars ? Quelle erreur ont fait et qui pourrait déclencher automatiquement une alerte trackfine ? Ah bah, ça, je peux pas trop trop aller dans le détail parce que c'est du c'est du secret industriel. Donc chaque banque vraiment a un algorithme avec des comportements. Il y a des a il y a des guides qui sont donnés aussi par les institutions qui contrôlent les banques. Et évidemment que je vais pas vous donner d'indice pour vous permettre de contourner les règles. Euh ça serait très très peu professionnel et surtout très illégal de
48:28 ma part de de donner des indices par je peux pas. On continue. Alors, j'imagine que vous avez toutes sortes d'histoires avec vos clients. J'aimerais savoir s'il y a une anecdote en particulier que vous avez eu avec des clients sur leur compte bancaire. Euh moi, il y en a une qui me vient en tête. Donc très trait de République, on s'est lancé en France en 2021 et comme toute institution financière, une fois qu'on est régulé dans un pays, on peut opérer dans les autres pays de l'Union européenne. C'est ce qu'on appelle le passeport européen. Donc depuis on opérait depuis l'Allemagne, depuis 2021 et en 2025, j'ai ouvert une sucursale en France avec des employés en France, des B en France et ainsi de suite. ce qui a
49:13 notamment permis à nos clients d'avoir le compte Trade République qui soit un compte français, donc avec un IBAN français et pas un compte allemand. Euh et donc on a proposé à nos clients de migrer vers le compte français et euh quel fut mon étonnement euh de voir sur certains réseaux sociaux euh plein de gens refuser et être contre cette migration car il préférait avoir l'argent qui soit en Allemagne plutôt qu'en France justement de peur que l'État français se serve sur les comptes en France bien que ça ne soit pas possible en l'état actuel du droit. D'accord. En fait, ils ont pas pensé contourner, ils ont pensé euh euh plutôt garder l'argent en dehors de France plutôt que de le de le
49:58 ramener en France. Euh et c'était très étonnant pour moi parce que le le fait d'avoir un compte français, un IBAN, ça apporte quand même beaucoup plus d'avantages aux gens, notamment le fait qu'ils doivent pas le déclarer à l'administration fiscale en tant que compte à l'étranger et ainsi de suite. C'est beaucoup plus simple, les procédures de déclaration sont automatisées, ainsi de suite, mais j'ai quand même un petit noyau de gens euh sur X pour pas le citer euh qui qui ont dit "Non, non, moi je reste en Allemagne avec l'inban allemand, je pense que c'est plus safe alors que c'est pas le cas. C'est le même niveau de garantie et ainsi de suite. Mais bon, clairement, on ne peut pas se cacher au fisque en ayant un IBAN allemand. Clairement pas. Non. Et dans tous les cas, vous avez une obligation de déclaration. Donc l'idée c'est jamais de se cacher non plus, même si je pense que tous on souffre que on paye un peu trop de taxes. Mais Et du coup, vous avez d'autres anecdotes
50:44 dans ce style ? Pas vraiment une anecdote, mais quelque chose qui m'a surpris. En tout cas, j'ai appris quelque chose de nouveau euh quand on a lancé le fait de rémunérer les intérêts sur le compte courant. Euh donc, on a lancé ça en 2022 avec une idée claire qui est que les intérêts qui sont générés par l'argent des gens. Donc en fait une banque ce qu'elle fait c'est qu'elle prend l'argent des gens et elle le place à la BCE tous les soirs parce que c'est une obligation que les banques ont vis-à-vis du système monétaire européen et elle récupère des intérêts de la banque centrale européenne. Hm hm. Donc c'est elle fait une banque fait ça avec l'argent qu'elle n'utilise pas pour financer par exemple des crédits aux autres à aux autres clients. Tout il y a pas d'argent qui dort. L'argent travaille toujours. La vraie question
51:29 c'est de savoir pour qui elle travaille. Donc on a lancé le le paiement des intérêts sur les comptes courants en 2022. Et avec l'idée simple, c'est de dire bon bah c'est l'argent de nos clients, donc c'est leurs intérêts. Donc on leur redonne l'ensemble des intérêts et c'est sans conditions. Voilà, donc tout le monde touche des intérêts sur son compte cours. Et là, on s'est pris une petite vague de clients euh tout à fait mécontent de recevoir des intérêts sur sur le compte courant. Ah ! Euh donc j'ai un peu creusé et il s'est avéré que c'était pour des raisons religieuses. Euh pour une des trois religions monothéiste, ce n'est pas autorisé de recevoir de l'argent de des intérêts pardon sur sur de l'argent qui dort. Oui. Pour les notamment Exactement. Et c'est quelque chose que je ne savais
52:15 pas. C'est quelque chose qu'on a appris collectivement. Euh et du coup, on est en urgence, on a travaillé un système pour euh désactiver le versement des intérêts à souhait. En tout cas, c'était tout à fait euh nouveau pour moi. Donc, j'ai appris encore quelque chose, encore une journée où j'ai appris quelque chose. C'est chouette. En fait, vous avez développé une option spéciale pour vos clients musulmans pour leur permettre de dire "Je ne veux pas recevoir d'intérêt", en effet, ce qui est un peu contreintuitif euh pour une personne comme moi en tout cas. Euh mais voilà, tout à fait intéressant. Bah, vous adaptez super bien en tout cas. On a pas le choix, il faut satisfaire nos clients. Et vous dites que l'argent qui est sur notre compte courant est placé tous les soirs à la BCE pour le faire travailler. Oui, j'ai jamais entendu ça moi. C'est la Banque centrale européenne. Donc pour que l'ensemble du système
53:01 monétaire européen fonctionne, les banques doivent placer leur liquidité auprès de la banque centrale. Qui les prête aux autres banques qui ont besoin de liquidité pour faire des crédits par exemple et ainsi de suite. Donc c'est c'est une bourse de l'argent des banques. D'accord. Et donc il y a des intérêts qui sont versés comme je vous dis he la l'argent travaille en permanence mais ça dépend pour qui. Ouais. Quand vous dites que l'argent travaille en permanence, je comprends mieux. Effectivement ça ne dort jamais. Jamais. On va parler d'autre chose. Un sujet hyper important puisque les arnaques bancaires explosent ces dernières années. Tout le monde connaît quelqu'un dans son dans son entourage qui s'est déjà fait arnaquer. Quelles sont les arnaques les plus courantes et comment s'en prémunir ?
53:46 C'est euh c'est un fléo quand même. C'est c'est horrible parce que c'est quelque chose qui peut ruiner une vie quand même. Ah oui, quand on parle enfin moi j'ai vu des exemples de de personnes pas chez Traplique mais sur les réseaux sociaux euh qui sont fait arnaquer de 150000 200000 € et qui correspondaient sensiblement à 30 ans d'épargne. Donc ouais l'épargne de toute une vie. de toute une vie. Donc c'est c'est vraiment un fléo. Les arnaqueurs sont malheureusement des personnes qui innovent dans leur technique. Il y a plusieurs techniques qui sont qui sont assez basiques hein qui peuvent être soit informatique sur le fait de cliquer sur un lien sur une fausse publicité par exemple.
54:32 Et ça de du comment le contrer ? En fait, c'est d'une manière générale, les banques s'adaptent. Euh et c'est pour ça que maintenant vous ne pouvez quasiment plus interagir avec votre conseiller par email directement, mais ça doit passer par la messagerie sécurisée sur votre espace client ou ça doit passer dans l'app parce qu'en fait euh euh la seule chose que les banques maîtrisent, c'est leur système à eux et du coup elle demande aux gens de venir dans leur système pour pouvoir échanger avec elle. Donc c'est le la première leçon, c'est que généralement quand vous recevez un appel euh de quelqu'un sous le coût de la pression qui vous demande de faire des opérations sur le coût de l'émotion, c'est généralement une arnaque. Quand vous recevez des SMS qui vous demandent de cliquer euh sur des liens, euh c'est généralement des arnaques aussi. Donc
55:20 toujours 1, ne jamais faire des actions sur son compte bancaire sur le coup de l'émotion. de toujours vérifier si on est bien dans l'espace de sa banque, donc si on est bien sur l'application bancaire de sa banque, si on est bien sur le site bancaire de sa banque euh et pas sur un faux site, un fit miroir ou quelque chose comme ça. D'accord. Il y en a un deuxième aussi, c'est euh les fausses publicités sur les réseaux sociaux. Et là, je pense que les plateformes portent en partie la responsabilité de laisser passer des publicités qui sont créées par des sociétés ou des gens qui sont clairement des arnaqueurs mais qui utilisent les logos de banque bien connues pour avoir de de l'attention en fait et qui ensuite vont prendre des données personnelles des gens pour
56:06 euh pour les utiliser contre eux. Vous savez le la personne qui vous appelle et qui connaît déjà votre nom, déjà vos numéros de carte bancaire, déjà la fin de votre IBAN et qui se fait passer pour un de vos conseillers. Voilà, c'est cette personne-là qui va vous demander des qui va vous faire croire que votre compte est en train d'être hacké, qui va vous demander de faire un virement pour sécuriser votre argent, mais en fait c'est cette personne-là qui est en train de vous hacker. Donc euh la règle à retenir hyper importante, c'est de ne jamais communiquer par téléphone euh avec un soi-disant conseiller, cliquer sur un lien externe, mais vraiment essayer de tout faire, tout centraliser via euh le compte qu'on a de la banque euh et le backoffice toujours méfier des sollicitations qui arrivent. C'estàd que si vous recevez un appel d'un conseiller, il faut se
56:52 méfier. Il y a pas de problème quand c'est vous qui appelez votre conseiller parce que vous avez le numéro et ainsi de suite, mais quand c'est quelqu'un qui vous appelle pour vous proposer quelque chose, c'est un problème. Deuxièmement, comment détecter une arnaque sur les réseaux sociaux ? Généralement, les arnaqueurs mettent des taux de rendement ultra attractifs pour que les gens y mettent un intérêt. La vérité, c'est que euh 5 %, 8 %, 9 % sans risque, ça n'existe pas. Hm. Si vous voyez quelque chose marqué sans risque et un taux de rendement élevé, c'est probablement une arnaque. Donc il faut vraiment se méfier de ça. Le sans risque, c'est ce que vous voyez sur vos livrets bancaires. Donc c'est 2 2 % 3 % maximum. Ça c'est sans risque.
57:37 Tout ce qui est au-delà de 3 %, il y a une part de risque. Donc une pub qui dit 7 % sans risque, ça n'existe pas. Quelles sont les dépenses inutiles qui plombent notre budget ? En fait, c'est quand on fait mal son budget. C'estàd que quand vous démarrez votre budget, vous démarrez par vos dépenses contraintes. Bah parfois il y en a que vous considérez comme contraintte mais qui sont pas des dépenses contrainte que vous ne voyez pas parce que c'est des systèmes d'abonnement parce que c'est du paiement en 10 fois sans frais que vous avez pas vu. la première fois qu'on fait son budget, c'est là où on s'en rend compte parce que c'est là où on prend son compte bancaire, qu'on regarde l'historique sur les 30 derniers jours ou sur le mois d'avant et au final liste et on pointe et on dit bah ça c'est dépenses contrainte, ça c'est dépenses boîte à plaisir, ça c'est préparer l'avenir et
58:23 ainsi de suite. Et c'est là-dessus, c'est c'est sur base de ce fichier là qu'on va se dire "Ah bah tiens, ça c'est inutile. Est-ce que c'est vraiment utile ou pas ?" Parce que il y a des choses qui peuvent paraître inutiles à quelqu'un mais qui sont vraiment utiles pour quelqu'un d'autre. En fait, si c'est une dépense qui vous permet d'être serein dans votre tête pendant 30 jours, il faut y aller, il y a pas de problème. Mais il y a des gens qui vont pas avoir besoin. Donc ça c'est vraiment très très personnel et c'est un exercice aussi le
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