Full transcript of “بانکها با پول ما چه می‌کنند؟ | گفت‌وگو با بهراد ابراهیمی متخصص بازارهای مالی | کیف پول قسمت دوم”. Click a timestamp to open the video at that moment. Need another video? Use the YouTube transcript generator.
0:00 بانک ترین جا برای قرار دادن پولهای ماست ولی ظاهراً تنها جا نیستن همیشه هزینه سرمایه از هزینه بدهی خیلی بیشتره سرمایه خودم رو داشته باشم ولی تو جایی که دست هیچکسی بهش نرسید ابزارهای خیلی خوب و پیشرفته‌تری اومده الان تمام این دردسر رو خودش برمی‌داره به خطر اینکه ریسکش زیادتره بله ما سه جا وجود داره که به صورت مداوم از مردم پول قرض می‌گیرن و در زش چیه سودی بهشون میدن یکیش بانکه چرا بانک از ما پول میگیره به ما یه سودی میده نمیخوام بگم بانکها دارن تقلبی میکنن اینا بانک جدیدی که شما می میگین این چه فرقی با اون بانکهای دیگه داره تا جایی که ماکسیموم منافع رو به دارنده واحدش ببره به خاطر رقابت رشد میکنه بهش میگن صندوق درآمد ثابت یک شانس جدید برای ما ایجاد شد بنک ران اتفاق بیفته چی میشه این یکی از ترس‌های هر [موسیقی]
0:55 بانکیه سلام من سیاوش صفاریان پور هستم و شما اپیزود شماره د پادکست کیف پول رو می‌شنوید حالا شما اگه دلتون میخواد کیف پول بخونیدش هیچ اشکالی نداره ما هم هیچ مقاومتی نداریم همراه با بهراد ابراهیمی توی اپیزود شماره یک نگاه کلی انداختیم به آنچه که بهش میگیم سواد مالی من اطمینان دارم و قول میدم به شما که شنونده و بیننده این پادکست ویدیوکست هستید که بعد از شنیدن احتمالاً چند اپیزود پیش رو تصویر روشن‌تری از آنچه که در دنیای مالی رخ میده به دست میاریم کم و بیش تو اپیزود قبلم یه چشمهایی ازش رو دیدیم مثلاً بهراد شما توی اپیزود قبل گفتید که ما تا بدهکار نباشیم پولدار نمیشیم این یه قانونه یعنی سلیقه‌ای هم نیستش یه نگاه سلیقه‌ای که
1:41 نیستش و رسیدیم به اینکه بانکها اصلاً جای امنی هستن برای قرار دادن پولهای ما این در طول تاریخ برای ما رخ داده ولی ظاهراً تنها جا نیستن و جاهای دیگهای هم هست ولی من از زمان لوک خوششانس که کارتونش نشون میداد که دالتونا می‌رفتن بانک میزدن ظاهراً بانک اترین جا برای قرار دادن پولهای ماست چی شد که اصلاً ما سراغ ساختن بانک رفتیم توی بانک داره کی سود می‌بره منی که در واقع پولمو اونجا میذارم برای امنیتش یا بانک داری که در واقع پول منو نگه می‌داره سرمایه گذاری میکنه اون پولا رو باهاش ی کارای میکنه درآمد خودشم بیشتر میکنه بانک چه جوری اصلاً کار میکنه ممنون سیوش البته همونطوری که راههای رسیدن به خدا زیاده
2:26 راههای پولدار شدن هم زیاده تنها راهش بدهکار بودن نیست ولی قطعاً سریع‌ترین راهشه آ این من باور نمی‌کردم که بدهکار بودن انقدر اضطراب داره که هیچ موق فکر نمی‌کردم پولدارا بدهکارن همیشه فکر کردم حسابشون سر شب در واقع سرشونو آرام می‌ذارن روی بالش پولدارا میخوابم چون پول دارن دیگه ببین واقعیتش یه مفهومی وجود وجود داره توی دانش مالی به نام هزینه سرمایه و هزینه بدهی همیشه هزینه سرمایه از هزینه بدهی خیلی بیشتره برای همین از اصلا بیزینس ها اونایی موفق میشن که بتونن بالانس خوبی بین سرمایه و بدهی شون ایجاد کنن حتی اگه پول هم داشته باشی دلیل نمیشه که بدهکار نباشی من یاد یکی از همسایه هامون خونه
3:11 پدری میفتم که پدرم مدیر ساختمون بود یکی از همسایه هامون نه تنها دیر شارژش میداد که مثلاً دو سه روزم از اون زمانه میگذشت من همیشه به خودم میگفتم مگه با این پولدار میشه تو که بالاخره باید اینو بدی یعنی اون که نگه میداشت وضعش بهتر بود واقعیت قص حالا این نمیدونم ی دارم یه مثال ساده میزنم یعنی حتی مثلا در موردی مثل شارژ ساختمون پولهای کوچیکی که ما نگه میداریم یا پیش خودمون میمونه به نوعی قرض در دست ما هستش و اینا آیا این به نفع منه این منو پولدار کرده ما یه مفهومی داریم باز به نام ارزش زمانی پول یعنی پول امروز یک ارزشی داره فردا یک ارزش دیگه‌ی داره پس فردا یک ارزش دیگهای داره و این ارزش در صورتی که پول پول بمونه همواره داره
3:57 ارزششو از دست میده خیلی بستگی داره به اینکه با اون پول چیکار میکنیم اپیزود قبل یه صحبتی کردیم به اینکه سواد مالی کمک میکنه من تشخیص بدم اح با احتمال نسبتاً خوبی توی موقعیت‌های مختلف اقتصادی از پولم باید چه استفاده‌ای بکنم طبیعتاً یکی از جاهایی که همیشه مقصد حجم زیادی از پول‌ها بوده بازارهای با درآمد ثابت بوده حالا بخوام تعریفش کنم که بازار با درآمد ثابت چی هست یعنی من در ازای پولی که به یک به یک نهاد به یک فردی اصلاً مهم نیست میدم یک درآمد ثابتی رو ازش متصور م این یک قرضی که من دارم به یک نفر سوم میدم به یک نفر دوم یا سوم میدم و اون در ر ازاش متعهد میشه که یک درآمد ثابتی رو در ارضاش
4:44 به من برگردونه بخوایم به صورت ساختاریافته نگاه بکنیم بین روابط عادی انسانی اسمش رو ما توی ادبیات مصطلح گذاشتیم نزول یعنی من به یه آدمی پولی میدم اون در ارضاش به من یک سودی میده و این یک اون سوده توافق بین من و اونا آدمه درت مالی و اقتصاد به صورت رسمی ما الان ه تا جا داریم که مردم به اونها قرض میدن البته این قرض دادن در ادبیات مالی اسلامی قرض نیست عملاً مشارکت ولی حالا من دارم کانسپت بینالمللی شو میگم یعنی من پولم رو به قرض نزد یک جایی گذاشتم ما سه جا وجود داره که به صورت مداوم از مردم پول قرض می‌گیرن و در اش یه سودی بهشون میدن یکیش بانکه یکیش د خود دولته مستقیماً با انتشار اوراق دولتی و یکی شرکتها هستن که
5:31 از طریق استقراض از عموم از شرکتهای دیگه از مردم سرمایه در گردش بیزینس شونو تأمین میکنن و اون میشه اوراق شرکتی ها این همون اوراق قرضه که دولت میده این همونه اون هم جز این اوراق دسته بندی میشه انواع و اقسام مختلف داره اوراق های دولتی اوراق هایی که بابت بدهی دولت به مثلا پیمانکاران پرداخت میکنه اوراق هایی که انتشار عمومی میکنه و عملاً مردم حالا یا صندوقهای درمت ثابت یا بانکها میان اون اوراق رو می‌خرن و عملاً دولت متهد میشه که در یک سر رسی دورتر یک سال ۲ سال ۳ سال با سودش عملاً اون اوراق رو بازخرید کنه من مفهوم پول که اسکناس رو در واقع شما بهش میگین که این یه ارزش داره رو خیلی سعی کردم بفهمم خیلی طول
6:16 کشیدش اینکه یک جایی به من یک کاغذی میده از من یه پولی رو میگیره و به من میگه که من بعداً اینو میدم من به چه اعتباری دارم بهش میدم به بانک میگم خب بانک پشتوانه بانک مرکزی رو داره ولی جاهای دیگه که قرض میدن دولت یا شرکتها چه تضمینی وجود داره براشون ببین توی دنیا این تضامین از اعتبارسنجی میاد یعنی شرکتهای خیلی بزرگ اعتبارسنجی وجود دارن که قبل از انتشار هرگونه اوراق بدهی این شرکتهای اعتبارسنجی باید اون نهاد که داره منتشر میکنن رو از لحاظ توان مالی بازپرداخت یه بار اسس کنن بسنجند بله و بعد بهش گرید میدن مثلا میگن گرید تریپل ا دبل ا و همینجوری میاد پاین هر چقدر که اعتبار اون شخصی که داره از
7:02 شما قرض میگیره بالاتر باشه نرخ سودی که برمی‌گردونه کمتره چون ریسک دیفالت یا ریسک نکول بدهی هاش به شدت پایینتره هر چقدر ریسک نکول بالاتر نرخ بالاتری رو برای تأمین مالی اون بانک اون دولت یا اون شرکت باید پرداخت کنه آها پس اینکه ما می‌بینیم که توی اون شکل بازاری سنتی سوده خیلی بیشتر از بانکه فقط باط اینک که ریسکش زیادتره بله ریسک نکول فردی بیشتره حالا جالبه مثلاً توی مراودات آدم‌ها مثلاً تو بازار تهران حالا هر جای بازار یه درجه‌ای از اعتماد و اعتبار وجود داره اون آدم است اون حجره هست دقیقاً دقیقاً حالا ما به روابط مالی فردی خیلی کاری نداشته باشیم برگردیم سر اینکه خب پس ما
7:48 سه تا جا داریم که مداوم در حال استقراض از مردم هستن بانکها دارن قرض می‌گیرن یعنی پول می‌گیرن از مردم و سود بهشون میدن دولت داره پول میگیره حالا مستقیم یا غیر مستقیم از مردم و شرکتها این کارو میکنن به موضوع اوراق دولتی و شرکتی یه خورده جلوتر می‌پردازم یه خورده متمرکزی ببینی اصلا بیزینس بانک چیه چرا بانک از ما پول میگیره به ما یه سودی میده ماهیتاً بانک د تا مفهوم داره به نام درآمدهای مشا و درآمدهای غیر مشا درآمدهای مشا قبل از اینک بخوام درآمدها مشا رو توضیح بدم بانک از ما پول میگیره مثلا ماهیت بانک این شکلیه از منی که پول دارم پول میگیره به سیاوشی که احتمالاً وام لازم داره و پول لازم داره پول میده بله و از به من یک سودی میده از تو یک سودی
8:34 میگیره یک هزینه بهره‌ای میگیره ماب و تفاوت این دو تا میشه عملیات بانکی حالا اینکه این درآمد چقدرش واسه خود بانکه چقدرش واسه بانک نیست اینو باید ب صحبت کن می خواستم بپرسم اینکه از من ۳۰ میگیره از منی که وام گیرنده هستم بعداً در واقع من به تدریج میدم ولی نهایتاً پولی که دارم میدم به بانک ۳۰ بیشتر از اون پولیه که گرفتم دلیل داره ولی اونور ۱۷ داره به من سود سود میده یعنی این عملیات بانکی انقدر درصدش زیاده یعنی فاصله داره به حدود ۱۰ ۱۲ اختلاف باید داشته باشه ببین واقعیتش خیلی بستگی داره به قانون‌هایی که بانک مرکزی می‌ذاره ما یه مفهومی داریم در سیستم بانکداری به نام سپرده قانونی بانکها ب هر بانکی در کشور فعالیت میکنه
9:19 بر اساس تراز نامش و بر اساس میزان ریسکش باید درصدی از کل سپردههای که داره از مردم میگیره رو نزد بانک مرکزی محفوظ کنه و به اون پول بانک مرکزی سود ۱ درصدی میده یعنی من اگر ۱۰۰ واحد پول فرض کن من من بانک ایکس ۱۰۰ واحد پول از مردم جمع می‌کنم ۱۳ واحدش میره یک جا ذخیره میشه و من هیچ سودی روش نمی‌گیرم پس من رو ۸۷ واحد بقیش میتونم کارای سرمایهگذاری انجام بدم و بازده به دست بیارم همین جا ناخودآگاه چون من رو ۱۳ پول سود نمی‌گیرم نرخ تسهیلات باید فاصله میره بالاتر حالا فرض کن سپرد قانونی بود ۲ خب این نرخ کمتر میشد الان رنج سپرد قانونی در ایر بین ۱۰ تا ۱۳ هر چقدر صورت‌های مالی بانک تمیزتر ترازنامه بانک کلین تر به اصطلاح مالی
10:06 سپرد قانونی کمتری پرداخت میکنه اینم بانک مرکزی تعیین میکنه این یکی از عواملی که اختلاف بین سود سپرده و هزینه بهره بان وجود داره و این اختلاف حالا توی مقاطع مختلف اقتصادی می کم و زیاد بشه الان بانکها طبق مصوبه شورای پول و اعتبار به سپرده کوتاه مدت سپرده همین سپرده که پشت کارتها هست که قانو ۵ میدن سپرده های ویژه تعریف میکنن اگه اشتباه نکنم ۶ ماهه و ۹ ماهه که میشه ۱۲ و ۱۷ و بعدش سپردههای یک ساله د ساله و سه ساله هست که ممکنه یکی دوصد اشتباه کنم مثلاً ۲۱ ۲۲ و خورده‌ی و ۲ س و خورده‌ای سود اونهاست ولی این یک مفهومی داره من یک سال تمام اجازه دست زدن به پولم ندارم نه که اجازه ندارم اگر دست بزنم دیگه اون سود بهم تعلق
10:53 نمیگیره و این یعنی یک هزینه زمانی خیلی طولانی مدت برای پول چرا جز نیست بانک در شرایط فعلی وقتی من بازارهای سرمایهای به شدت در حال نوسان ان و من مداوم دارم با فرصت‌های مختلف سرمایهگذاری روبهرو میشم جایی که به من میگه که اگه یک سال به پولت دست نزنی من این سودو بهت میدم هیچ جذابیتی برا من نداره برای همینه که من حداقل تو شرایطی که تورم بالا وجود داره یا برای کسی که اصلاً تورم وجود نداره فرصت‌های سرمایهگذاری وجود داره سپرده بلند مدت واز کردن کار اشتباهیه دردسره دیگه چون نمی‌تونه برش داره برش داره هم که سودش از دست می از می یه جای میگفتین که مثلا سه مدل داریم دیگه درآمد ثابت یکیش گفتید که اوراق قرضه شرکتیه اوراق قرضه دولتی هستش و در واقع بانکها که اون
11:41 شیوه متداول رو انجام میدن آیا در واقع اون مدل دیگه یعنی همون اوراق قرضه به نوعی سودشون برای من بیشتر نیستش که بخوام برم سراغشون چرا میرم بانک رو انتخاب میکنن به جاش اونا رو انتخاب نمیکنم نمیشناسم چون طبیعتا یه مقدار شناخته ی سهولت دسترسی آها ببین مسئله اوراقها اینه که اوراق رو شما از منتشر کننده اوراق می‌خری و یک مفهومی به نام بازارگردان داره حالا اینکه من چقدر نقد شونده است برام اون اوراقی که خریدم برای عموم جامعه کار راحتی نیست چون باید بیان توی بستر فرض کنین بازار سرمایه اوراق رو بفروشن بخرن بعد این اوراق بعضی وقتا به پریمیوم معامله میشه مثلاً تو اوراقی رو به کسر به اصطلاح میگن به کسر ارزش اسمی
12:26 اوراق ۱۰۰ هزار تومنه تو اوراقی رو خریدی ه ۰ هزار تومن یعنی ۳۰ با تخفیف خریدی که مثلاً یک سال دیگه دولت اون رو با ۱۰۰ هزار تومن از تو بازخرید کنه بله عوامل اقتصادی مختلف نرخ اوراق رو تعیین میکنه ممکنه ۷۰ هزار تومنی که تو خریدی بره بش ۶۵ هزار تومن و بعد یواش یواش بیاد بره بشه ۷۰ هزار تومن پس این دیگه بدون ریسک نیست یعنی کسی که اوراق دولتی اوراق شرکتی میخره ممکنه تو مقاط زمانی کوتاه مدت ضرر کنه ابزارهای خیلی خوب و پیشرفته تری اومده الان که تمام این دردسر رو خودش برمی‌داره بهش میگن صندوق درآمد ثابت یعنی صندوق درآمد ثابت تشکیل شده از قسمتی اوراق شرکتی قسمتی سپرده بانکی قسمتی اوراق دولتی و بعضی وقتا بر حسب صلاحدید
13:13 مدیر صندوق احتمالاً سهام طلا هر چیزی که فکر میکنه تا سقف مثلاً ۱۰ یا ۱۵ کل صندوق آها یعنی تو می‌سپاری پولتو به کسی که بلده که در واقع همه تخم مرغها رو توی سبد نذاره جاهای مختلف به نوعی جابهجا کردن هر کدوم از اینا براش میشه در واقع حفظ درآمدت و منافعت و ریسک نوسانات قیمت و ریسک نقش شوندگی همه سمت صندوقه صندوق پیش‌بینی سود ارائه میده میگه من در مثلاً فرض کنیم ۳ ماه آینده ۱ سال آینده ۳۲ پیش‌بینی سود دارم این همون چیزیه که ما به عنوان صندوقهای سرمایهگذاری می‌شنویم یه قسمتی از صندوقهای سرمایهگذاری صندوقهای سرمایهگذاری انواع مختلف دارن خوبه توی اپیزود بهش بپردازیم ولی الان که داریم در مورد ابزارهای درآمد ثابت صحبت
13:58 میکنیم الان بزرگترین رقیب بانک در اقتصاد ایران صندوقهای درآمد ثابت هستن خب همین میخوام بدونم که چطوری اونها میتونن به نوعی بالانس بکنن که سود من بیشتر بشه اون صندوقهای درآمد ثابت چرا بانک این کارو انجام نمیده به خاطر اینکه همچنان باید به نوعی پشتوانه شو بگذاره داخل بانک مرکزی اون که قطعاً هست یعنی این یکی نمی‌ذارن صندوقها با بانک مرکزی نه صندوقها زیر نظر سازمان بورس هستن و تو سازوکار بازار سرمایه کار میکنن یک نصب سرمایهگذاری دارن مثلاً ۴۰ دردش میتونه در سپرده بانکی باشد همین قسمت سپرده بانکیش خیلی کوتاه بهت بگم منی که میرم با مثلاً ۵۰ میلیون ۱۰۰ میلیون ی میلیارد بانک قدرت چانه زنی با بانک ندارم صندوق درآمد ثابتی که ۲۰ هزار
14:44 میلیارد تومن پول توشه قدرت چانه زنی با بانک داره و میتونه میزان سودو متفاوت بکنه دقیقاً یک د اصولاً س پرده‌هایی که در بانکها باز میشه باید یه طول عمری داشته باشه برای اینکه اون سود بهش تعلق بگیره ب صندوق چون تجمیع منابه رو داره مدیریت میکنه لازم نیست سپرده بشکونه یعنی الان یه با یه بانکی توافق میکنه میگه من میذارم تو بانک تو یک ماهه فرض کن مثلاً ۲۷ به من سود بده اگر یکی از مشتریانش پول بخواد لازم نیست به اون سپرده دست بزنه سپردههای قدیمی‌تری داره که میتونه از اونها پرداخت کنه نتیجه اون نرخ شکستی که توی دوره یک ساله اینا به به سرمایه‌گذار تعلق نمیگیره یه جا گروهی داره میشه دیگه این چون گروهی شده میتونه در واقع از این جیب به اون جیب در واقع تأمین بکنه دیگه از یه س سپرده قدیمی ترش پول شماری که الان میخوای بری
15:31 بیرونو تأمین میکنه و دست به سپرده جدید می به خاط همین تو این بازارهای سرمایه گذاری بازارهای گفتین اسمش چیه درآمد ثاب سما درآد ثابت اینها من هر لحظه بخوام به عنوان مشتری میتونم پولمو برداشت بکنم و سودم بگیرم و مثل اون گرفتاری بانکها نباشه بله کام چه نقطه ضعف بزرگیه برای بانکها اصلاً به همین دلیله که از یه مقطع بانک مرکزی قانون کرد که بانکها و تأمین سرمایه‌های مرتبط با بانکها اجازه تأسیس سند جدید ندارن و فکر می‌کنم اگر این عددا انقدر روزانه تغییر میکنه من ممکنه مثلاً یه خورده عقب جلو باشم ولی آخرین آماری که من داشتم الان منابعی که در صندوقهای درآمد ثابت سرمایهگذاری شده بالای ۷۵۰ هزار هزار میلیارد تومنه یعنی عدد اصلاً عدد کوچیکی نیست و همه این آدمایی که
16:17 سرمایهگذاری ک حالا نهادهای حقوقی و حقیقی الان به صورت متوسط از صندوقهای درآمد ثابت خوب دارن یه سودی بین ۳۱ تا ۳۳ به صورت مرکب وایتی ام نه بانک ما یه مفهوم سود بانکی داریم یه مفهوم سود مرکب داریم اینم اگه بخوام خیلی سریع توضیحش بدم من وقتی سودم میذارم توی بانکی هر ماه به من سود میده اگر اون سود دوباره تو همون سپرد سرمایه گذاری بشه میشه سود مرکب یعنی من اگه یه بانکی به من مثلاً ۲۶ سود بانکی می‌دهد این در عمل انگار برای من ۳۰ سود وایتی ام یا سود بازد تها سررسید برای من ساخته ب این عددای که من میگم همه سود مرکبه الان صندوق درآمد سابت دارن ۳۱ تا ۳۳ سود مرکبه خب این ۳۱ تا ۳۳ نسبت به اون
17:03 ۱۷دی که بانک بانک میده خب چرا صندوق نمیاد مثلاً بکنه مثلاً بگه من ۳د بیشتر سود میدم که مشتری رو بیارم به سمت خودم چرا تا این مرز می‌رسونه رقابت چون الان همه این صندوقها خودشون فرض کن مثلاً تعداد دقیقشو واقعش نمیدونم ولی فرض کن مثلاً ۸۰۰ تا صندوق توی بازار سرمایه داشته باشیم هر کدومشون برای جذب منابی بیشتر رقابت میکنن با دقیقا میشه تئوری بازار آزاد تئوری بازار آزاد تا جایی که ماکسیموم منافع رو به دارنده واحدش ببره به خاطر رقابت رشد میکنه این همون دلیل نیستش که زمین و گرفتن ملک تو ایران سرمایه گذاری کردنش همیشه ما رو برنده نگه می‌داره اونم چون بازار آزاد قیمتش دست در واقع بازار تعین میکنه قیمت رو دقیقاً یکی از دلایلی که کلاً ملک تو ایران یک
17:50 سرمایهگذاری خیلی مورد علاقه سنتیه اینه که هیچ دخالت بیرونی تو بازار ملک نیست کاملاً عرض تقاضا تعیین کنن و این برای خیلیا جذابه متأسفانه توی دولت‌های مختلف ما دخالت‌های زیادی تو بازار سرمایه داشتیم حتی تو مقاط دخالت تو بازار طلا و ارز داشتیم یعنی مازاد ارزه باعث میشد از همون دلار اقتصادی که صحبت کردیم فاصله بگیره ولی بازار ملک ما اتفاقاً بازاری که هیچگونه دخالتی توش نیست کاملاً رض تقاضا تعیین میکنه برای همینم هست که شما از ابتدای خیابون آصف ارزش ملکها شو جمع بزنی تا تهش بری از ارزش کل بازار سرما ما بزرگتر خواهد شد کل بازار بورس ما عجب ره و خب این خیلی عجیب
18:37 نی یعنی این برای اقتصاد ی کشور درد سرساز نیستش ببین هست ولی ریشه یابیش خیلی چیز دلایل مختلف داره که میتونیم باز بهش یه جا بپردازیم یه جای دیگه بهش میپردازیم من پس تا اینجا متوجه شدم که صندوقهای درآمد ثابت یکی از شانسی من برای سرمایه گذاریه ولی اگر به هر دلی یه دفعه یه حادثه سهمگینی رخ بده در دنیا در ایران یه دفعه فرض کنید مثلا ریسک جنگ اتفاق بیفته من چطور میتونم به این صندوقها اعتماد بکنم چون یه دفعه اعلام ورشکستگی میکنه اولا کهه ساز و کارش به این سادگی نیست ولی من یه سؤال دیگه ازت میپرسم چه جوری میتونی به بانک اعتماد کنی چون میگم که بالاخره این مال حکومته
19:23 دیگه مال کشوره ن نیست نه خیلی از بانکها خصوصی الان اتفاقا تقریبا بهترین بانک بهای ما خصوصی تمیزترین بانکهای ما از نگاه ترازنامه و صورت‌های مالی بانکهای خصوصی ما هستن ولی چه جوری می اصلاً یه پدیده‌ای ما داریم به نام بنک ران یعنی اگر تمام سپرده گذاران یک بانک از ترس بخوان پولشونو از اون بانک بکشن بیرون آیا بانک توانایی بازپرداخت اون رو داره و اگه بنک ران اتفاق بیفته چی میشه این یکی از ترس‌های هر بانکیه و اصلاً فکر نکن که اگه پول تو بانک می‌ذاری اگر اتفاق بنیادی بیفته تو همواره به پولت دسترسی داری نمونش سپردههای ارزی بود که بانکها توی قبل از بحران ارزی قبل از دوران تحریم باز می‌کردن مثلاً سپرده ارزی دلاری یا یورویی باز می‌کردن با نرخ ۴ ۵ به محض اولین
20:09 بحران ارضی هیچ کدوم از تعهداتش روی بازپرداخت ارض به مردم نکردن و ز مدت‌ها زمان برد که بتونن ارض رو اجازه بدن تو از حسابت برداشت کنی این یک بنک ران عرضی بود دیگه آدم‌ها دنبال این بودن دلارش از تو بانک بکشن بیرون و بانک نداشت اون دلار تأمین کنن خب اینجا همون جایه که من میگم اگه زمین داشتم زمینم می‌فروختم به یه نفر دیگه نمیتونستی بفروشیش تو اون شرایط آها ببین مسئله اینه که اگر من ترس داشته باشم از جنگ از اتفاقات بزرگ اصلاً بلایای طبیعی بلا طبیعی زلز کسی اصلاً زلزله دارایی نقد شونده حرف اولو می‌زنه منی که ملک ببین به صورت تئوریک من وقتی دلارم میره بالا تورم دارم باید بازار سرمایه من که عمدتاً مثلاً ۷۰ ۸۰ صادراتی همونقدر
20:56 رشد کنه یا بیشتر ملکم باید رشد کنه همه چی خودشونو با تورم مجاز میکنن ولی در شرایطی که تو یک ترس بزرگی توی فضای سرمایهگذاری حاکم میشه کسی حاضر نیست دارای نقد نشونده بخره حالا بازار سرمایه که نقد شونده است که به شدت می‌ریزه ولی کسی حاضر نیست مرکت رو بخره اونوقت مجبوری با یه دیسکانت ۲۰ ۳۰ ۴۰ ۵۰ درصدی ملک توو بذاری برای اینکه بتونی نقدش کنی خب راه حل چیه من باید پول توی خونه نگه دارم یعنی اون شرایط واقعیتش راه حلش عملاً میشه تو فقط با دارایی‌های عارضی خیالت راحته یا خود دلار طلا به صورت فیزیکی یا اینکه تتر داشته باشی منتقل کنی به یه والت خارج از ایران و اونجا بتونی خرجش کنی این تتر در واقع به نوعی میشه گفت سرمایه دیجیتال منه
21:42 دیگه و خب یعنی یک شانس جدید برای ما ایجاد شده چیزی که مثلا ۲۰۰ سال پیش نبود دیگه یعنی اینکه من بخوام سرمایه خودم رو داشته باشم ولی تو جایی که دست هیچ کسی بهش نرسه دست هیچکسی یعنی تابع یت موجود نباشه بتونم از طریق دیگهای نقدش بکنم اگه جنگ جهانی سوم رخ بده چطور آیا تتر میتونه همچنان منبعی باشه برای اتصال من بهش نه دیگه من فکر کنم اونجا باید برگردیم به دوران خیلی قدیم که طلا رو گاز میزدن میدادن معامله کالا به کالا کالا به کال نه ولی واقعیتش خب حالا خیلی از اون فضا دوریم ولی تتر به عنوان ی یا حالا یو دی سی به عنوان استیبل کن هایی که کاملاً پگ یعنی کاملا عین دلار رفتار میکنن و تو همه
22:28 جا میتونی بهشون دسترسی داشته باشی و هیچ نفوذ لوکال دولتی روشون وجود نداره به شرط اینکه در یه کیف پول امن نگهداری بشن میتونن گزینه‌های خیلی خوبی برای اینجور شرایط حالا امیدوارم که هیچ وقت با اون شرایط نریم اصلاً در مورش صحبت نکنیم م بهتره کیف پول امنم خودش یه سؤالی ها من اینم نمیدونستم مگه این کیفای پول این ولت امن نیستش یعنی باز اینام چیز دارن کیفیت ایو بیو سی دارن ما توی ما الان تتر رو چه جوری میتونیم معامله کنیم البته خیلی از بحث اصلیمون دور شدی من می‌خواستم کلی در مورد بانک صحبت کنم یادت باشه که برگردیم ولی ببین ما تتر رو از کجا تأمین میکنیم ما میریم از یک صرافی رمز عرض تتر می‌خریم اون به من یک آدرس کیف پول داره میده این کیف پول تحت اختیار کیه همون صرافی رمزارزی که من دارم باهاش کار
23:14 می‌کنم اون هم یه ریسک دیفالت داره یه ریسک نکول داره یه ریسک ورشکستگی داره و اگر اون ورشکست شه تتری که اصلاً کلاً رمزارزی که من تو اون والت نگه داشتم ممکنه از بین بره برای اینکه این کار ریسکم رو به شدت بیارم پا باید چیکار کنم کلی تتر های سخت افزاری هست نرم‌افزاری خیلی معتبر بینالمللی هست مثل تراس ولت من میتونم بخرم تتم رو منتقل کنم با آدرس تراس وتم یعنی یک جایی تو یک جای بینالمللی من دارم نگه می‌دارم فرض کنید تراس ولت یه جایی مثلاً توی یه کشور دیگه‌ی اصلا مهم نیست یعنی کسی که اون والت رو داره عملاً یک نهاد و ریسک حداقل لوکال رو من دیگه توی اون والت ندارم امیدوارم توی این کیف پول به این موضوعات برسیم چون الان همه این چیزایی که شما گفتین برای منی که در میانسالی هست یه خورده هم عجیب استرس بهم ایجاد میشه بلد
24:02 نیستم و فکر می‌کنم که خیلی عقب افتادم از کلاس و ترجیح اینه که بگم آقا اصلا من میرم این واحد حذف می‌کنم یعنی عقب افتادم دیگه چقدر الزام آوره برای همه ماها که به نوعی با این ادبیات به نوعی پول دیجیتال آشنا بشیم یعنی من چقدر الان عقبم که نمیدونم ببین سیاش واقعیتش انقدر سرعت تغییرات تو دنیای دیجیتال زیاده که به نظر من اگه واقعاً با همون سرعت با همون پیست ما خودمون رو به روز نگه نداریم عملاً فرصت‌های زیادی رو داریم از دست میدیم این به این مفهوم نیست که من اگه با ف مثلاً اکوسیستم رمز عرضی آشنا نیستم الان زندگیم دچار اختلال میشه ولی واقعاً ما اینجا دور هم جمع شدیم برای اینکه سواد
24:48 مالیمون زیاد کنیم برای اینکه بفهمیم فرصت‌های سرمایه گذاری ما توی شرایط مختلف چیه اول بفهمیم شون اینا رو و بعداً یواش یواش به این بپردازیم که من تو چه شرایطی باید سراغ آها اینکه کلا بدونیم که این سپهر داره توش چه اتفاقی میفته من کی باید چه کاری بکنم متفاوته یعنی پس ن چه ما من راجع به پادکستهای که راجع به روانشناسی و تکنیکهای موفقیتم هست همین نظر دارم که نمیشه توی اون اپیزود توی اون یه دونه قسمت بگیم که ما یه نسخهی میدیم که این نسخه برای همه کار بکنه یک فرایند زمانبر یادگیری و فهمیدن دیگه یعنی من فکر کنم که کسی که داره این اپیزود می‌شنوه یا می‌بینه اینکه بگه من بعدش الان برم چه سرمایهگذاری بکنم ما یه نسخه بدیم ما
25:34 داریم بهش به نوعی آدرس دقیق نمیدیم دیگه اصلاً این اشتباه‌ترین کار ممکنه یعنی من واقعیتش به هر کی می‌رسم میگم هر کی برای شما یک نسخه سرمایه گذاری پیچید بدون اینکه واقعاً مدت طولانی در مورد ریسک اپتایت شما در مورد ذائقه ریسک شما صحبت بکنه در مورد نیازهای مالیتون در درآمدتون خرجات و یک فایننشال اد ی مشاور سرمایهگذاری کامل رو بلد نباشه واقعاً در حق شما خیانت کرده اصلاً نمیشه نسخه برای همه پیشی آه مسئله سر اینه که من سال‌هاست که پدرم مادرم رفتن داخل بانک پولشونو گذاشتن و با این پیشفرض که خب بالاخره تورمه دیگه چاره‌ای نیست دیگه ولی اینجا اترین جائه ولی من تو این اپیزود
26:20 متوجه شدم که صندوقهای درآمد ثابتم جای مناسبیه برای سرمایهگذاری کردن اتفاقاً از از صحبت که کردی یاد گرفتم که این صندوقها چون نمیرن تخممرغ شونو جاهای مختلف میگذارن تو یک سبت نمیگذارن به خاطرین برای من تضمین شده تر میتونن سود بیارن و این سوده بیشتر از بانکم هست ببین تضمین شده تر نیستا یه ریسک کمتری شاید داره باز اینم میتونه اشتباه باشه چون این کاملاً به سبک مدیریت صندوق بستگی داره آها ببین همون طوری که ما توی بانکهای مختلف سطح ریسکهای مختلف داریم الان یه بانکی هست اسمشو هممون می‌دونیم همیشه بالاترین سودو میده چرا چون نیاز به پول از همه بیشتر داره چون
27:06 ترازهای مالیش نسبت‌های مالیش به شدت به هم ریخته است یعنی واقعیت قضیه اینه که تو بانکها همونقدری که بین مثلاً یه بانک خوب با یه بانک بعد حالا من تلاش کنم اسم نبرم فرقی هم نمی‌کنه خصوصی باشه دولتی دولتی بانک خیلی خوب داریم خصوصی بانک خیلی بد داریم ولی جنرالی الان مثلاً بانکهای تمیز خصوصی خیلی خوبی داریم بین اینا فاص فرق هست و و نرخهای سود متفاوتی میدن و وقتی که مثلاً آشنا باشی میری صورت مالیه این بانکها رو می‌بینی می‌فهمی که خ این خیلی ریسک داره همینم بین صندوقها وجود داره اعتبار مدیر صندوق خیلی مهمه کی داره مدیریت میکنه من که نمیشناسم من مردم که خیلی نمیدونم این صندوق عین روانشناسه من نمیدونم کدوم روانشناس مناسب منه می‌پردازم بهش که این اعتباره
27:52 رو واقعیتش این اعتبار برنده یعنی برندهایی که توی فضای بازار سرمایه ای الان دارن مدیریت دارایی خیلی حرفه‌ای میکنن خ مشخصن میزان دارایی تحت مدیریتشون مشخصه ببین تو دنیا مثلا شما در مورد جی پی مورگن بلک راک مثلاً گلد من در مورد اینا وقتی حرف میزنین برندهای شناخته شدن بهراد من نمیخوام نسخه بدینا ولی چیو سرچ کنم الان تو گوگل که بتونم ببینم که کدوم به کدوم کیفیت کدوم بهتره چه چیزی باید حواسم باشه ببین واقعیتش تمام این تمام صندوقهای درآمد ثابت اس همین کلید واژه صندوق درآمد ثابت سرچ بکن صندوق سرمایه گذاری درآمد ثابت سرچ بکنین انواع و اقسام شو براتون میاره توی حتی تمام کارگزاری‌ها اینا قابل معامله من
28:39 خیلی پرتم که اینو نمیدونستم تا امروز که یک چنین امکانی هست برای من چون من همیشه فکر کردم بانکه و بعد جاهای دیگه مثلا همین جاهای خصوصیه که مثلاً شریک میشین باهاشون دیگه ببین فرهنگسازی کمی اتفاق افتاده تو این موضوع متأسفانه هم نهادهای مالی هم توش مقصر هستند ولی حالا اینکه روش دستیابی به این صندوق الان طرحهای خیلی زیبایی اومده که شرکتهای خصوصی دارن کارت میدن بعد پشت اون کارت یه سود خوب میدن باز تو اینا خیلی به برند توجه باید بکنن من خیلی دارم تلاش می‌کنم اسم هیچ نهاد مالی رو ندارم خیلی چیز باشن بیطرف برخورد کن ح من من اونی که در واقع دارم میبینم باز منم که نمیخوام تبلیغ بکنم ولی مثلا بلو بانک به نظر من همه چیزش خیلی جالبه برای منی که مخاطبی که دارم از
29:24 بیرون میبینم آره ولی اون ن بنکه یعنی با اینا فرق داره اصلا یعنی با دفاتر سرمایه گزار با این صندوقهای سرمایهگذاری فرق داره و اون بانک جدیدی که شما میگین این چه فرقی با اون بانکهای دیگه داره مثلا همین بانک در واق بلو بانک بذار یه خرده اصلا بریم کانسپت بانک رو باز کنیم بعد ببینیم که بانکهای سنتی چی بودن الان بانکهای نوین یا نئو بنک ها اینا چین و سازو کارشون چه شکلیه ببین بانک به صورت سنتی کاری که میکرده این بوده که از تو قرض میگرفته به من قرض میداده یا برعکس و این تفا خ یه تفاوتی هم از این عملاً نرخ سودی که به تو پرداخت میکرده و هزینه بهره‌ای که از من میگرفته یه تفاوتی داشته که این سود عملاً بخشیش متعلق به سپورت گذار است برای همین گفتم مشارکت
30:11 بخشیش متعلق به بانکه حالا اینو باز می‌کنم تا اینجا متوجه شدیم که ۱۳ تمام سپرده هایی که از مردم جمع میشه میشه ذخیره قانونی میره نزد بانک مرکزی با اون ۸۷ بقیه بانک خیلی کارا میتونه بکنه میتونه ملک بخره میتونه سهام بخره میتونه قر ض بده تحصیلات بده یعنی صرف عملکرد یک بانک دادن تحصیلات نیست خب حالا چه چه‌جوری یه بانک خیلی اوضاعش خوب میشه یا بد میشه اینکه نسبت سودی که داره به سپرد گذارا میده همون تحصیلاتی که از مردم گرفته به نسبت سودی که از سرمایه گذاریش داره به دست میاره چه جوریه یعنی من اگه رفتم مثلاً به صورت متوسط بهای تمام شده پول برای من بانک شده مثلاً ۳۳۰ اگر من سالی نتونم ۴۰ از سرمایهگذاری و
30:57 تحصیلاتمو همه اینا درآمد کسب کنم خب دارم زیان میدم خب این میشه عین همون کانسپتی که من برای یک فرد تصویر کردم گفتم آدما با استقراض پولدار میشن بانکداری هم همینه خیلی ساده اون داره از من و تو و همه مردم پول قرض میکنه و یه جاهایی سرمایهگذاری میکنه حالا چه نسبتی از این درآمد مال بانکه چه نسبتی از این درآمد مال سپرده گذاره تو ساختار بانکداری اسلامی میگن ما مشارکت داریم میکنیم یک سود قطعی داره م از تو از بانک دریافت می‌کنم و بانک یک درآمد مشاع از این مشاع یعنی مال همست از این سود قطعی می‌سازه که موظف اون درآمد مشا رو هم بین سپرده گذارا توضیع کنه که معلوم نیست چقدره که معلوم نیست چقدره
31:43 نمیخوام بگم بانکها دارن تقلبی میکنن اینا انقدر هزینههای پنهان دارن عموماً اون سود مشاه دیگه چیزی نیست که عل الحساب مثلاً بگن ۱۶ به تو پرداخت کردم بیا آخر سال مثلاً ۱۰ دیگه بهت میدم دیگه بهت بدم انقدر هزینههای مختلف تو شرایط اقتصادی دارن که این سود مشا عمدش به همون سود سپرده سربه سر میشه حالا بانک این وسط گفتم د تا درآمد داره دیگه یکی مشا یکی غیر مشا مشا میشه سود سرمایه‌گذاری‌ها مشا میشه سود تحصیلاتی که داره به مردم میده و همه چیزایی از این جنس غیر مشا چیه سودی که از عملیات عارضی بانک به دست میاره فرض کن مثلاً دلار میخره یورو میده حواله می‌زنه سودی که از کارمزد ارائه خدمات بانکی به دست میاره درآمدی که حالا بهتره بگم سود نه درآمدی که اینا میشن درآمدهای غیر مش ایو مال بانکه مال سهامدار بانکه
32:29 کلاً از اون قسمت مشا بانک یه حق الوکاله میگیره یعنی بانک به عنوان وکیل من رفته سرمایهگذاری کرده و این وساط یه کارمزدی باید بگیره دیگه تا سقف ۳ از درآمدهای مشا رو میتونه حق‌الوکاله بگیره این باز دوباره میشه به سهامدار بانک حالا همه اینا رو بذاریم کنار پول بانکو سهام دارشو سپرده گذار با هم یه جائه یعنی اینا خیلی تفکیک شده که نیست میگن نسبت منابعی که خود بانک گذاشته به نسبت منابعی که مردم گذاشتن این بهش میگن سهم‌الشرکه بانک یعنی بانک یه قسمتی از کل این درآمد مشا از محل پول خودش اتفاق افتاده اونم باز مال خودشه اه خب پس عملاً خیلی ساده بانک از من قرض
33:15 میکنه یا قرض میده با نرخ بالاتر یا سرمایهگذاری میکنه و از محل اینا درآمدهایی رو جاد میکنه که قسمتیش مال بانکه قسمتیش مال سپرد گزاره اون قسمتی که مال سپرد گزاره رو پس از کسر هزینه‌ها بهش میگن درآمد مشاه سپرده گذار این میشه اصلاً استراکچر بانک الان من میخوام یه بانک بزنم آیا من میتونم این کارو انجام بدم خیر کی میتونه خیلی سخته مجوز بانک گرفتن از بانک مرکزی یعنی الان کفایت سرمایه خیلی بالایی میخواد آ یعنی باید یه سرمایه اولیه بزرگ داشته باشم بله بله حتماً سرمایه خیلی مهمه چون شما باید یه آورده‌ای بیاری روی میز که اصلاً به تو اجازه بدن که از مردم پول قرض بگیری یعنی باید خیلی بانک مرکزی مطمئن باشه که تو به
34:01 اندازه کافی بهش میگن کفایت سرمایه برای بازپرداخت بدهی برا اینا حالا خیلی دیگه نمیخوام مباحث ما مثلا آیا مثلا یه آدم پولداری که در دنیا هست مثلا فرض بکنید ایلان ماسک میتونه بیاد مثلا بانک بزنه با توجه که پولم زیاد داره دیگه تو ایران توی ایران نه تو اصلا فرض کن یه آدم پول داری توی اون در واقع ابعاد ببین کانسپت بانکهای نوین اومدن همینو حل کردن اه ببین بانکهای سنتی یه ایرادی که دارن هزینه اپریشن شون خیلی زیاده شعبه داره پرسونل زیاد داره مثلا الان ما بانکهای بزرگمون بین ۱۵ تا ۲۰ هزار تا پرسونل دارن بانکهای قدیمی تازه میرین بانک پشت باجه ها خالیه یعنی باید
34:46 دو ساعت وایسیم ت به خاطر تعداد زیاد شع بشونه بعد توی فضای جدید که همه خدمات الکترونیک شده حتی احراز هویت و ا حساب الکترونیک شده عملاً سر بار هزینههای تعداد شعب زیاد بعد این تعداد شعب زیاد کلی هزینه نگهداری داره هزینه اجاره داره نقد نشونده است اگه ملک مال خود بانک باشه اینا همون چیزایی که میگم هزینههای جانبی بانک انقدر زیاده که حاشیه سودش رو یا درآمد مشاورش رو خیلی شون می‌خوره میدونی اینکه اخلاق یه بانک خوبهی اخلاق کارمنده یه بانک خوب نیست یعنی به من مشتری خیلی نیازی نداره انگار اون بانک دولتیه ولی مثلاً بانک خصوصی میبینم با من برخوردش بهتره ببین الان تو شرایط خصا فعلی همه بانکها به همه مشتریا نیاز دارن خب دلیلش اینه که ما یه مفهومی داریم به
35:33 نام اضافه برداشت از از بانک مرکزی یعنی من اگه پول کم بیارم خیلی راحت خیلی ساده پول کم بیارم از بانک مرکزی بخوام قرض کنم بانک مرکزی پای من ۳۳ حساب میکنه در صورتی که تو وقتی از مردم سپرده می‌گیری کوتاه مدت ۵ نهایتش مثلاً ۳ ساله ۲۳ ۲۴ خیلی برت ارزونتره پس همه بانکها به پول مردم احتیاج دارن اینکه یه بانکی ساختار مشتری مداری چقدر بهش رسیده این به تفکر مدیریت اون بانک ربط داره و به این موضوع خیلی ارتباط خب حالا در واقع این بانکهای نسل جدید چیکار میکنن که متفاوتن از اون ساختار سنتی که برامون تعریف کردی هزینه ثابت به شدت پایینی دارن به خاطر اینکه همه بستر ارائه خدماتشون بستر آیتی آها شعبه نه بلوبانک شعبه داره مگه نه آنلاین
36:19 شما افتتاح حساب می‌کنی آنلاین کارت میاد دم خونت با یه اپلیکیشن کارتو می‌کنی بنابراین هزینه ثابت بسیار پایینی برا عملیات دارن چ که تو بانک ملی شما باید سیم کارت خودت باشه بعد باید اجاره نامتو یا یه سند خونتو ببری بدی الان دیگه اینطوری نیست الان همه بانکها یه دستورالعملی داریم به نام دستورالعمل افتتاح حساب غیرحضوری با نمونه امضا گرفتن ویدیو از شما و داشتن البته خط باید به نام خودتون باشه یعنی مثلاً بانک ملی هم همین قابلیت داره تست نکردم ولی این اصلاً برای همه بانکها در دسترسه یعنی همه بانکها میتونن خدمات افتتاح حساب غیر حضوری رو به مشتریانشون بدن بانک ملی هم قطعاً می‌دونم که موبایل بنک اینگ و اینا داره من متأسفانه مشتری بانک ملی نیستم ولی می‌دونم که خب خدمات الکترونیک خیلی
37:06 خوبی داره اینکه شما مشتری بانک ملی نیستین برای من یه خبره ها چرا بر من تقریباً مشتری هیچ بانکی نیستم جداً آره من به غیر از خرج روزمره زندگیم پولمو تو هیچ بانکی نگه نمیدارم یه خورده خصوصیه که بپرسم کجا نگه می‌داری ابزاری درآمد ثابت آ ا آره آره وقتی من میتونم روز شمار مثلاً ۳۲ ال اینی که داری میگی تبلیغاتی نیستش ی واقعا یعنی منش زندگی بهراد این شکلیه بله من مینیموم پولی که برای خرج روز مرم احتیاج دارمو تو بانک نگه می‌دارم و انقدرم ابزاری درآمد ثابت الان دسترسی خیلی سریع به منابع دارن ایجاد میکنن که خیلی احتیاجی نیست من مگه چقدر خرج وقتی اونجا میتونم ۳۲ و نیمد سود بگیرم چرا باید برم
37:53 تو بانک سپورت کوتاه مدتی که ۵ سود بگیرم ا آره ی وقتی میگم مشتری هیچ بانکی نیستم یعنی پولمو تو هیچ بانکی نگه نمیدارم ولی خب خب احساس پینوکیو به من دست داده راستو بخواین تو این پادکست ولی من این عقب افتادگی رو قول میدم جبران بکنم یعنی اصلا شاید اصلا علتی که من دارم اجرا میکنن این پادکست رو همینه ما دوستان دیگهای هم بودن که قرار بود گفتگوی با در واقع بهراد رو پیش ببرن ولی اونا متخصص و حرف چند تا متخصص برای منی که هیچی نمیدونم خیلی جالب نیست ولی اگر برای شنوندگان مون برای بینندگان مون به نظر میاد که من خیلی داغونم باید بگم که بله من همینقدر عا خونم یعنی ولی خب خب من برگردم به بانک
38:40 گفتین که سیستم در واقع بانکداری جدید میاد پرسونل شو کم میکنه تراکنش و شیوه‌های در واقع تبادلی رو آنلاین میکنه هزینههای ثابتش کم میکنه دیگه ولی مگه اون ملکه سرمایهای نیستش برای اون شعبه مگه سرمایه برای بانک نیست ببین هست و واقعیتش تو شرا تورمی ما ملک خب تقریباً خودش رو اجاست میکنه با تورم ولی نقد نشونده است ببین ما توی دارایی‌های سرمایهای فقط نباید به بازدهی اون دارایی فکر کنیم به اینکه چقدر من میتونم نقدش کنم م باید فکر کنیم بعد فقط این نیست که اون ملک اون ملک پرسونل میخواد اون ملک نگهداری میخواد هزینه آب یعنی هزینههای سربار زیادی داره اون ملک که باعث میشه که عملاً بهای تمام
39:25 شده پول رو برای اون بانک ببره بالا نئو بانکها الان تو دنیا اومدن و بدون اون سربار بدون اون تشکیلات بزرگ دارن خدمات الکترونیک خیلی جالبی میدن من مثلاً تقریباً فک کنم دو سال و نیم سه سال پیش بود با یه اپلیکیشنی آشنا شدم به نام وایز خیلی جالبه توی فضای بانکی اومده یه نتورک کاملاً گسترده از بانکهای دنیا ایجاد کرده که من در لحظه میتونم پولم رو فرض کن مثلاً از تایلند ببرم انگلیس از انگلیس ببرم سنگاپور از سنگاپور ببرم فرانسه از فرانسه ببرم امریکا خیلی سریع خیلی ساده با مینیموم هزینه اینا همه بل الکترونیک دیگه حالا قبلاً چی بود من باید می‌رفتم بانک فرم حواله پر می‌کردم بعد مثلاً ۳ روز طول می‌کشید تا حواله اتفاق یعنی اصلاً نقل و انتقال پول در دنیا فارغ از رمز رمز رزها با استارت آپ‌های مدل
40:13 خیلی جالب شده خیلی ساده خیلی راحت و با یه اکانت تو میتونی پول بزنی به یه آدمی توی مثلاً فرض کن آسیای شرقی زمانمون تموم شده چه چیز باحال و جالبی راجع به بانکها هستش که لازمه بدونیم چون میخوایم پرونده بانکها رو ببندیم رسیدیم به اینکه صندوقهای درآمد ثابت میتونه در واقع در کنار اون سرمایه گذاریهای ما بهمون کمک بکنه یعنی ابزارهایی باشه برای درآمدزایی چه چیزی ولی راجع به بانکها باقی مونده که هنوز نگفتیم ببینید یه چیزی رو در مورد بانک واقعیتش نباید فراموش کنیم بانک دسترس پذیری آنی به منابع ایجاد میکنه من اگه الان من فرض کن مثلاً سپرده کوتاه مدت من کاری به سپرده بلند مدت و اینا ندارم من اگه سپرده کوتاه مدت داشته باشم ۵۵۰ میلیاردم پول توش داشته باشم اگه
40:59 بخوام برش دارم همین لحظه میتونم برش دارم حواسمون باشه که ابزارهایی مثل صندوق درآمد ثابت نمی‌تونن این حجم از دسترس پذیری رو بدن ولی میتونن در حدی که تو نیاز روزمره زندگیت هست دسترس‌پذیری ایجاد کنن حالا چرا انقدر سودشون بالاتره ما ه تا طبقه درآمد ثابت صحبت کردیم دیگه بانک که بانک خودش برای مشتری خورد یک سودی رو پرداخت میکنه برای یه کسی که ۰۰ میلیار ۲۰۰ میلیارد میخواد سپرده کنه یه سود دیگه رو پرداخت میکنه اوراق دولتی و اوراق شرکتی من میخوام فقط نرخهای اینام بهت بگم برای اینکه بفهمی چرا یه صندوق درآمد سابت میتونه ۳۲ ۳۳ عملاً مرکب سود بده دلیلش اینه که الان اوراق شرکتی که صندوق میخره به نرخ ۳۸ میخره یعنی به نرخ ۳۸ که تازه
41:47 با هزینههای مازادش یه شرکت وقتی میخواد استقراض اون میکنه ۴۰ ۴۱ باید هزینه بده الان دولت اخضاع که داره منتشر میکنه همون اوراق دولتی نرخش ۳۰ بنابراین یک صندوق درآمد ثابت ترکیبی از داراییهایی داره که به واسطه ریسک نص یه خورده بالا ترشون سود بالاتری هم میدن ولی انقدر باید حواسش به مدیریت این منابع توی بانک ۴۰ دردشم فرض کن بانکه توی بانک توی این اوراق دولتی اوراق شرکتی سهام طلا انقدر باید ترکیب اینا رو که اینا هر کدومشون همه سقفی دارن درست بچینه که بتونه سود خوبی بده اگر نتونه سود خوبی بده از رقابت حذف میشه منابع از دست میده و این سوها سودای تضمین شده نیستا ولی واقعاً دارن می‌سازن الان سال‌هاست مثلاً صندوقهای درمد سحت با
42:32 اختلاف دارن از بانک سود بهتری میدن ولی دسترس پذیری محدودتری به منابع مشتری میدن یه سوال کنکوری بپرسم که سوالش کوتاهه یعنی جوابش احتمالا کوتاهه فارکس و اینجور چیزا که ما این روزا می‌بینیم اینا کجا هستن جزو کدوم یک از این سرمایه گذاری بانک که نیستن اوراق مشارکت م که نیستن چیه اون یه شیوه دیگه‌ی از سرگ اصلا بث اصلا سرمایه گذاری توی فارکس نیاز به دانش وحشتناک عمیق مالی بین‌الملل میخواد آخه مثلاً من میبینم یه دفعه یکی از دوستای من میگه که من ۲۰۰ میلیون دارم میذارم تو فارکس مثلاً سر برج مثلاً ه میلیون به من میده نمیدونم ۷ میلیون به من میده ی همچین چیزایی میده که عدد به نظرم خیلی عدد اغوا کننده‌ی برای منی که بلد نیستم همیشه از دورم میگم اسمش که شیکه
43:18 فارکس بعدم حالا از کجا معلوم بدن ندن خیلی نمیدونم شما که تو اجازه بده خنده بسنده کنم نه من اصلاً یعنی ببین اگه واقعاً کسی توانایی این پولسازی رو داره یعنی خیلی آدمه از نظر مالی قویه و مالی بین‌الملل خیلی می‌شناسه بین فارکس وقتی در داریم صحبت میکنیم داریم در مورد جفت رمز ارزها صحبت میکنیم یعنی من دارم یورو می‌خرم پون می‌فروشم دلار می‌خرم مثلاً ین می‌فروشم بعد من باید دقیقاً اقتصاد امریکا رو بدونم اقتصاد چین رو بدونم بتونم مقایسه کنم که بفهمم دلار میره بالا یه میاد پایین خیلی پیچیده پس این فارکس و اینجور چیزا سرمایهگذاری در خارج از کشوره که خیلی هم من ممکنه بلد نباشم یا خیلی هم تضمینی برام نداره آیا مثلاً این من چرا میرم به
44:06 صندوقها در واقع اعتماد میکنن به خاطر اینکه اونا یه هدی دارن اون بالا آدمایی هستن که متخصص بالانس میکنن برای من ریسک فردی من رو کم میکنن چرا در واقع این صندوقها نمیرن تو کار فارکس و اینجور چیزا قانونا ما صندوقهای سرمایه گذاری که زیر نظر سازمان بورسان فقط در داراییهایی میتونن سرمایهگذاری کنن که مورد ت سازمان بورسه آها اصلاً این دارایی‌ها هیچ ک حتی رمزارزها هم الان ما هیچ ساز وکاری برای سرمایهگذاری مدیران دارایی و شرکتهای سبت گردان تو اینا نداریم اصلا خب من به اون بعداً می‌رسم تو اپیزودهای دیگه راجع به رمز ارزها مفصل‌تر صحبت میکنیم ولی عجالتاً گفتیم که علت اینکه سود بانک نسبت با صندوقها متفاوته کمتر هست به خاطر اینه که در واقع منابع شیوه انعطاف پذیری
44:53 صندوقها بیشتر هست برای درآمدزایی خودشون بانکها طبق یک دستورالعمل مشخصی دارن کار میکنن که اون دستورالعمل همونقدر براشون شرای پول و اعتبار بهشون ابلاغ میکنه ابلاغ میکنه بهشون ولی بازار رقابت بین صندوقها ظاهراً بیشتره حالا اینکه من چطور کدوم صندوق رو انتخاب بکنم خود این یه ماجرایی که شاید تو اپیزودهای بعد راجع بهش صحبت بکنیم حتماً ولی محتوای خیلی خوبی الان توی گوگل هست یعنی صندوقهای سرمایهگذاری در مصبتو اگه سرچ بکنن هم نحوه خرید فروشش هم م خیلی محتوای فاخری هست توی سرچ انجین ها و به نظر من حداقل اولین چیزی که میتونیم از این اپیزود جمعبندی کنیم اینه که ابزارهایی وجود دارن که همین الان با ریسک خیلی خیلی کم دارن
45:39 سود با فاصله بالاتر از بانک میدن و این یه فرصتیه که مردم میتونن ازش استفاده کنن و پولشون رو توی یه سپرد ۵درصدی حداقل نگه ندارن توی شرایطی که کشور مثلا با یه تورم حدود مثلا ۳۵ ۴۰درصدی مواجهه ۳۲ سد سود گرفتن خیلی خوبه متشکرم من سیاوش صفاریان پور هستم به اتفاق بهراد ابراهیمی متخصص بازارهای مالی برای شما ساعت‌های پر از کیف پول آرزو میکنیم یعنی امیدوارم که کیف پولتون پر از پول باشه که بتونید کیف بکنید و کیفم داره خیلی متشکرم بهراد خیلی خیلی چسبید فکر کنم تو اپیزود بعدی بریم سراغ همون ایدهای که توی اپیزود یک شما اشاره کردین گفتین که ما هر چقدر بده کار باشیم پولدار تریم
46:28 حالا چطور و چگونه راجع بهش صحبت میکنیم اشالله و شاید راجع به این صحبت بکنیم که آینده در واقع این بازارهای مالی چگونه است چطوری ما چشم اندازه جلومون چه شکلیه تبادل های مالی و پولی ما چه اتفاقی براش میفته با توجه به این کهه اقتصاد دیجیتالم به نوعی بخشی از زندگی ما رو در بر گرفته حتما خیلی موضوع جذابیه برا خودمم که حداقل خیلی جذاب مچکرم پس تا اپیزود شماره ه کیف پول روز و روزگار بر شما خوش c
